Ne réclamez pas la sécurité sociale si vous ne pouvez pas répondre à ces 4 questions

Les coûts de la retraite s'envolent dans un contexte de hausse des prix, problèmes d'inflation

L'Administration de la sécurité sociale envisage d'augmenter les paiements de retraite l'année prochaine pour compenser la hausse de l'inflation. Lydia Hu de FOX Business avec plus.

Désireux de réclamer votre sécurité sociale? Je comprends. Vous avez payé vos cotisations sociales pendant des décennies, et maintenant vous êtes prêt à recouvrer ce qui vous est dû. Toujours, le dépôt de prestations de sécurité sociale n'est pas quelque chose à faire impulsivement ou sans recherche. Aller trop vite peut entraîner des revenus inférieurs à ce que vous souhaitez. Cela peut également vous priver de votre flexibilité pour gérer stratégiquement le revenu total de la sécurité sociale de votre ménage.

Allez-y et soyez enthousiaste à l'idée de réclamer la sécurité sociale bientôt. Mais accordez-vous également quelques minutes pour répondre à ces quatre questions avant de déposer votre demande de prestations. De cette façon, vous pouvez être sûr que c'est vraiment le bon moment pour réclamer.

1. Quelle est ma FRA ?

FRA, ou l'âge de la retraite à taux plein, est l'âge auquel vous avez droit à vos prestations de sécurité sociale complètes, calculé à partir de votre historique de salaire. La Sécurité sociale attribue votre FRA en fonction de votre année de naissance. Vous pouvez voir ces devoirs, et trouvez votre propre FRA ci-dessous.

1943-1954 - 66

1955 - 66 et 2 mois

1956 - 66 et 4 mois

1957 - 66 et 6 mois

1958 - 66 et 8 mois

1959 - 66 et 10 mois

1960 et après - 67

Vous n'avez pas besoin d'attendre votre FRA pour commencer à recevoir des prestations. Vous pouvez prétendre à la Sécurité sociale dès 62 ans ou jusqu'à 70 ans. Cela entraînera un ajustement du montant total de vos prestations, toutefois. Lorsque vous faites une réclamation avant FRA, votre prestation est réduite jusqu'à 30 %. Réclamation après votre FRA, et votre prestation est augmentée jusqu'à 32 %.

Les ajustements, haut ou bas, sont calculés à partir du nombre de mois entre votre date de réclamation et votre FRA. C'est pourquoi vous constaterez une variation moindre du montant de vos prestations en réclamant plus près de votre FRA et une variation plus importante en réclamant très tôt ou très tard.

2. Mon relevé de revenus est-il exact ?

Votre prestation de Sécurité sociale est calculée à partir de votre relevé de revenus, qui provient des déclarations de l'employeur. La formule des prestations calcule la moyenne de vos 35 années les mieux payées. (Si vous avez moins de 35 ans d'historique de salaire, les années manquantes sont incluses avec un revenu nul.)

Si les données de votre relevé de revenus sont incomplètes ou inexactes, votre moyenne sera faussée. Cela pourrait donner lieu à une prestation calculée inférieure à ce à quoi vous avez droit.

Heureusement, vous pouvez facilement consulter votre historique de salaire en ligne. Aussi, La sécurité sociale a mis en place un processus pour corriger les erreurs.

Pour accéder à votre relevé de gains, créer un compte sur « ma sécurité sociale ». Connectez-vous et vous trouverez de nombreuses informations utiles, y compris un lien pour consulter votre dossier de gains complet. Ce que vous y verrez est une liste d'années et les revenus imposables de la sécurité sociale et de l'assurance-maladie associés.

Si vos données ne semblent pas correctes, rassembler toute la documentation dont vous disposez sur les informations correctes. Idéalement, vous aurez un ou plusieurs formulaires W-2, déclarations de revenus, ou des bulletins de salaire. Autrement, noter les coordonnées de l'employeur qui a versé le salaire en question, ainsi que les dates auxquelles vous avez travaillé là-bas et combien vous avez gagné. Puis, contactez la Sécurité sociale et demandez la correction de votre dossier.

3. Combien puis-je gagner en plus en réclamant plus tard ?

Plus tard vous commencez à percevoir la Sécurité sociale, plus votre prestation sera élevée. Il y a des formules qui conduisent ces changements, mais vous n'avez pas vraiment besoin de connaître les mathématiques pour comprendre son impact. Vous pouvez estimer votre allocation à tout âge dans le portail my Social Security. Testez différents âges de demande et vous verrez que le report de vos prestations augmente vos revenus de sécurité sociale.

Il y a un coût à attendre, toutefois. Un retard de trois ans dans votre demande de prestations peut augmenter vos revenus de 20 %, mais vous devez renoncer à trois ans de revenu d'avance. Pour mettre ça en chiffres, vous pourriez augmenter un 1 $, 300 chèque mensuel à 1 $, 560. Votre coût initial serait le revenu que vous n'avez pas reçu en attendant trois ans - ce qui totalise 46 $, 800, ou 36 mois multiplié par 1 $, 300.

Vous pouvez évaluer ce compromis en termes de seuil de rentabilité. Dans ce scénario, Combien de temps faudrait-il pour que votre prestation plus élevée compense le coût initial ? Si la prestation est de 260 $ plus élevée chaque mois, vous couvririez les 46 $, 800 en 180 mois ou 15 ans. Cela peut avoir du sens si vous prévoyez de vivre jusqu'à 90 ans, mais pas si vous vous attendez à une durée de vie beaucoup plus courte.

4. Quel est le régime de sécurité sociale de mon conjoint ?

Si vous êtes marié, les deux d'entre vous devraient collaborer sur le moment de vos demandes de prestations de retraite. Votre liberté d'être stratégique en matière de calendrier dépend de votre admissibilité aux prestations en fonction de votre propre historique de salaire. Si tu fais, l'un d'entre vous pourrait réclamer plus tôt son revenu actuel, et l'autre pourrait retarder la réclamation pour soutenir les revenus futurs.

Vous aurez moins de flexibilité si l'un de vous perçoit des prestations de conjoint en fonction de l'historique de salaire de l'autre. D'habitude, le principal soutien économique doit commencer à recevoir des prestations avant que la prestation de conjoint ne soit disponible. (Il existe une exception pour ceux qui s'occupent d'un enfant de moins de 16 ans ou handicapé.)

Aussi, les prestations de conjoint sont réduites lorsqu'elles sont demandées auprès de la FRA, mais ils ne sont pas augmentés pour les réclamations après FRA. Étant donné que le report des prestations du principal soutien de famille retarde également les prestations de conjoint, attendre après la FRA pour réclamer peut être plus difficile à justifier. Tu retarderais deux revenus, mais seul le principal soutien économique verra un revenu plus élevé plus tard.

Gérer la sécurité sociale aujourd'hui et demain

Vous avez travaillé pendant des années pour gagner votre prestation de sécurité sociale. Et maintenant, vous pouvez optimiser cet avantage en beaucoup moins de temps en comprenant comment le timing affecte votre revenu, vérifier l'exactitude de votre historique de salaire, et la planification stratégique avec votre conjoint.

Vos revenus de sécurité sociale vous accompagneront toute votre vie. Quelques actions simples maintenant pour bien faire les choses en vaudront la peine.