4 choses surprenantes que les prêteurs vérifient en plus de votre pointage de crédit

Vous savez à quel point votre pointage de crédit FICO est important pour les prêteurs hypothécaires. Ils s'appuient sur ce nombre pour évaluer dans quelle mesure vous avez géré votre crédit et payé vos factures dans le passé. Une cote de crédit élevée signifie que vous serez admissible à un faible taux d'intérêt hypothécaire. Un score bas ? Vous pourriez ne pas être admissible à un prêt du tout.

Mais les prêteurs hypothécaires ne regardent pas seulement votre pointage de crédit lorsque vous demandez un prêt immobilier. Ils tiennent également compte de plusieurs autres facteurs clés, de vos antécédents professionnels au montant de votre acompte.

Voici un aperçu de quatre facteurs non liés au crédit que les prêteurs étudieront lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire.

Dette

En dehors de votre pointage de crédit, votre ratio d'endettement est le chiffre le plus important pour les prêteurs hypothécaires. Ce ratio mesure la relation entre vos dettes mensuelles et votre revenu mensuel brut.

En règle générale, les prêteurs préfèrent fortement que le total de vos dettes mensuelles, y compris votre nouveau versement hypothécaire estimé, ne dépasse pas 43 % de votre revenu mensuel brut (votre revenu avant impôts).

Si votre ratio dette/revenu dépasse ce niveau, les prêteurs ne seront pas aussi disposés à vous prêter de l'argent hypothécaire. Ils s'inquiéteront que vous soyez déjà surchargé de dettes, et l'ajout d'un paiement hypothécaire mensuel ne fera qu'empirer votre situation financière.

Historique des travaux

Les prêteurs préfèrent les emprunteurs qui ont travaillé pour le même employeur, dans le même poste, pendant au moins deux ans. Les prêteurs pensent que ces travailleurs sont moins susceptibles de perdre leur emploi et, donc, moins susceptibles de perdre le revenu dont ils ont besoin pour payer leur prêt hypothécaire à temps chaque mois.

Mais il y a beaucoup de flexibilité avec cette règle. Par exemple, si vous avez accepté un nouvel emploi chez votre même employeur au cours des deux dernières années, cela ne vous fera probablement pas de mal. Même si vous avez déménagé dans un nouvel emploi chez un employeur différent dans votre même secteur, les prêteurs ne s'inquiéteront probablement pas.

Mais que se passe-t-il si vous avez pris un nouvel emploi dans une nouvelle industrie au cours des deux dernières années ? Cela pourrait susciter quelques inquiétudes. Les prêteurs pourraient craindre que vous soyez plus susceptible de perdre ce nouveau poste. Cependant, vous pouvez généralement toujours être admissible à un prêt.

Si vous avez été au chômage pendant une longue période au cours des deux dernières années, cela peut causer plus de problèmes. Soyez prêt à expliquer aux prêteurs pourquoi vous avez une lacune dans vos antécédents professionnels. Tant que vous avez un revenu solide maintenant, il y a toujours de bonnes chances que vous puissiez prétendre à un prêt immobilier.

Des économies

Pour bénéficier des taux d'intérêt les plus bas, assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent en épargne. Vous aurez besoin d'argent pour payer votre acompte, frais de clôture, et un certain nombre de mois de taxes foncières, bien sûr.

Mais les prêteurs exigent souvent que vous ayez également suffisamment d'économies pour payer au moins deux mois de votre nouveau versement hypothécaire, y compris tout ce que vous payez chaque mois pour les impôts fonciers et les assurances. Si votre versement hypothécaire mensuel total est de 2 $, 000, vous aurez besoin d'au moins 4 $, 000 d'économies en plus de tout ce que vous paierez pour les frais de clôture et l'acompte.

Les prêteurs veulent voir que vous avez des économies au cas où vous subiriez une réduction temporaire de votre revenu mensuel. Par ici, vous pourrez utiliser vos économies pour payer au moins quelques mois de versements hypothécaires.

Acompte

La taille de votre mise de fonds joue un grand rôle dans la taille de votre taux d'intérêt hypothécaire. En général, plus votre acompte est important, plus votre taux d'intérêt est bas.

C'est parce que les prêteurs vous considèrent comme moins risqué de faire défaut sur votre prêt si vous proposez une mise de fonds plus importante. Vous avez déjà investi davantage dans votre maison, la théorie va, vous aurez donc moins de chances de vous en éloigner.

Vous pouvez être admissible à des prêts hypothécaires dès aujourd'hui avec un acompte d'à peine 3 % du prix d'achat final de votre maison, dans de nombreux cas. Mais si vous voulez bénéficier des taux d'intérêt les plus bas ? Abaisser 20 % du prix d'achat final de votre maison - certes pas une tâche facile - augmentera vos chances d'obtenir ce taux ultra bas.

Si vous vous préparez à acheter une maison, avez-vous pris des mesures pour améliorer ces parties de vos finances ?