Crédit contesté? Comment les données de crédit alternatives peuvent aider ceux qui ont peu ou pas de crédit

Si vous n'avez pas de dossier de crédit, ou très mince, vous savez à quel point il peut être difficile d'obtenir une carte de crédit ou un prêt. Sans dossier de crédit, vous ne pouvez pas obtenir de pointage de crédit, et les prêteurs ne peuvent pas facilement évaluer votre risque de crédit.

N'abandonnez pas. Les prêteurs commencent lentement à considérer d'autres types d'informations lorsqu'ils prennent des décisions de crédit. Cela peut vous aider à obtenir une approbation de crédit, même sans pointage de crédit traditionnel. Mais il est également important de comprendre comment ces données dites alternatives sont utilisées, et les implications pour votre vie privée.

Qu'est-ce que les données alternatives ?

Les données de crédit traditionnelles reposent sur des informations sur la façon dont vous avez utilisé le crédit ou la dette dans le passé. Il est compilé par les trois principaux bureaux de crédit :Equifax, Expérien, et TransUnion. Ces données sont ensuite utilisées par les principales sociétés de notation, FICO et VantageScore, pour construire vos cotes de crédit. (Voir aussi :Comment lire un rapport de crédit)

Peut-être que vous n'avez pas d'expérience avec le crédit, ou vous avez eu une expérience négative qui ne raconte pas toute l'histoire de la façon dont vous vous comporteriez maintenant avec un nouveau prêt. Les fournisseurs de données alternatifs examinent la fiabilité de votre paiement de loyer, factures de services publics, ou des accords de location avec option d'achat. Ils déterrent les informations de non-paiement, trop.

Par exemple, LexisNexis Risk Solutions rassemble des documents accessibles au public qui montrent vos licences professionnelles, preuve de fréquentation universitaire, la propriété d'actifs tels qu'une maison ou un bateau, condamnations pour crime, et la stabilité de votre adresse. « La stabilité de l'adresse est le concept selon lequel si vous vivez à la même adresse pendant un certain temps, vous êtes plus stable que si vous rebondissez environ quatre fois par an, " dit Ankush Tewari, directeur principal de l'évaluation du risque de crédit chez LexisNexis Risk Solutions. "De nombreuses études de clients ont montré que les personnes qui déménagent fréquemment sont plus risquées que les personnes qui ont un historique d'adresses stable."

LexisNexis Risk Solutions affirme que les données qu'elle collecte ont toutes une capacité avérée à prédire la solvabilité. En ajoutant ce type de données aux données régulières du bureau de crédit, cela peut aider à marquer environ 40 millions de consommateurs qui n'ont pas de pointage de crédit régulier. La société s'est associée à FICO et au bureau de crédit Equifax pour créer un autre pointage de crédit appelé FICO Score XD. C'est seulement pour les personnes dont les dossiers de crédit sont si minces qu'ils ne peuvent pas obtenir une cote de crédit régulière, et il s'appuie sur les données de paiement du service public d'un consommateur, téléphone, et autres factures.

Selon FICO, le nouveau score devrait permettre aux prêteurs de marquer plus de la moitié de tous les candidats précédemment non notés. Il a été constaté que plus d'un tiers de ces personnes ont un score FICO XD d'au moins 620, le point de coupure que de nombreux prêteurs utilisent même pour envisager une demande de crédit. Cela signifie que davantage de personnes devraient être approuvées pour un crédit. Le problème est, le produit est si nouveau, FICO n'a pas révélé combien de prêteurs l'utilisent.

TransUnion a un modèle de notation similaire appelé CreditVision Link depuis 2015, qui intègre un regard tendance sur les données de crédit traditionnelles (comment vous avez effectué au fil du temps) avec des données non liées au crédit collectées à partir des comptes bancaires des consommateurs, historique des prêts sur salaire, et la propriété, acte, et les dossiers fiscaux. TransUnion a déclaré au New York Times qu'environ 100 entreprises - principalement des prêteurs automobiles et des prêteurs en ligne, mais aussi un nombre croissant d'émetteurs de cartes de crédit - utilisent ou testent le score. Ils sont généralement en mesure d'approuver environ 20 % de candidats de plus qu'auparavant.

Comment les données alternatives peuvent vous aider

La force motrice derrière l'utilisation de données alternatives est le désir des prêteurs d'atteindre de nouveaux clients qui sont solvables mais ne peuvent pas le montrer par les moyens traditionnels. "Les prêteurs nous disent, « Nous n'avons pas besoin d'aide pour réduire davantage de personnes. Nous avons besoin d'aide pour développer notre activité mais sans augmenter notre risque de crédit, '", explique Tewari de LexisNexis.

Cela devrait signifier une bonne nouvelle pour les consommateurs qui ont été responsables de leurs finances mais qui n'ont pas eu la chance de se constituer un crédit ou qui ont trébuché en cours de route. Des données alternatives peuvent aider à augmenter vos chances d'être approuvé pour un prêt ou une carte de crédit. « Cela permet aux consommateurs de montrer que, alors qu'ils peuvent ne pas être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire ou un paiement de voiture, ou ils n'ont pas envie d'obtenir une carte de crédit, ils s'occupent toujours de leurs responsabilités financières quotidiennes, " dit Kim Cole, responsable de l'engagement communautaire pour Navicore Solutions, une agence de conseil en crédit à but non lucratif à Manalapin, New Jersey.

Une nouvelle société appelée FS Card utilise des données alternatives pour offrir une carte de crédit appelée Build Card à des personnes qui auraient autrement été rejetées pour une carte de crédit. Le marché cible de Build Card est constitué des consommateurs ayant une cote de crédit de 620 ou moins, ce qui signifie que leur crédit est considéré comme subprime. Autrefois, le seul type de carte que ces consommateurs auraient probablement pu obtenir est une carte sécurisée, ce qui nécessite un dépôt de plusieurs centaines de dollars à l'avance.

Build Card demande aux candidats d'accepter de laisser l'entreprise utiliser des données alternatives pour évaluer leur risque. En plus des données de crédit traditionnelles, Build Card examine les informations sur les prêts sur salaire pour déterminer si un demandeur est solvable. "Nous recherchons un point d'inflexion qui montre que le consommateur a changé et est capable de contracter un crédit régulier, " dit Marla Blow, PDG de FS Card. En général, cela signifie qu'ils ont été en mesure de clôturer un prêt sur salaire. « Nous examinons les 15 à 20 % supérieurs des utilisateurs de prêts sur salaire, " elle dit.

Si le demandeur est approuvé, ils recevront une carte de crédit ordinaire — aucun dépôt de garantie n'est requis. Accordé, il y a des frais initiaux de 53 $, Les TAP sont de 25 à 29 %, et la limite de crédit initiale n'est que de 500 $. Mais c'est une avancée par rapport à un prêt sur salaire. Et si vous vous débrouillez bien avec la limite de crédit initiale, vous pouvez éventuellement le faire augmenter à 750 $.

Préoccupations concernant la confidentialité et la transparence

L'une des plus grandes préoccupations concernant les données alternatives est que les gens ne savent pas qu'elles sont collectées et utilisées. Tout le monde ne souhaite pas que son historique financier et d'autres informations soient rassemblés et mis à la disposition des institutions financières. Et, comme pour toute organisation qui collecte des informations personnelles, il y a toujours la possibilité qu'une violation de données se produise. C'est une chose si des informations qui étaient déjà accessibles au public sont volées, mais cela peut être plus inquiétant si vous avez volontairement partagé des informations de paiement qui sont ensuite divulguées lors d'une violation.

Au-delà de la confidentialité et de la sécurité, il y a des inquiétudes au sujet de la transparence. Si vous ne savez pas quelles informations les prêteurs peuvent consulter lorsqu'ils prennent des décisions de prêt, vous ne pouvez pas façonner votre comportement de manière appropriée. Par exemple, peut-être que si vous saviez que les découverts bancaires ne vous coûtent pas seulement de l'argent, mais pourrait également amener un prêteur à désapprouver votre demande de carte de crédit un jour, vous feriez encore plus attention à ne pas surcharger. C'est pourquoi certains défenseurs des consommateurs disent qu'il faut d'abord vous demander si vous souhaitez accepter la collecte et l'utilisation de ce type de données.

Les groupes de consommateurs s'inquiètent également de l'accessibilité des informations collectées. « Les gens doivent avoir accès aux données collectées à leur sujet, " dit Linda Sherry, directeur des priorités nationales chez Consumer Action. "Ils doivent être en mesure de vérifier que c'est exact et de mettre des notes dessus pour dire ce qui s'est passé dans leur vie pour justifier pourquoi ces choses leur arrivent."

Vous avez déjà ces droits en ce qui concerne les données de votre dossier de crédit traditionnel. Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) vous donne le droit d'accéder à vos rapports de crédit et si vous trouvez une erreur, il indique que le bureau de crédit doit enquêter, de même que la banque ou l'émetteur de la carte de crédit qui a fourni les données. La FCRA exige également que les créanciers et les employeurs vous informent s'ils vous ont rejeté sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit. De cette façon, vous pouvez vérifier les informations et les contester si elles sont incorrectes.

LexisNexis dit que vous avez également les mêmes droits avec les données alternatives qu'il collecte. Si vous êtes, dire, refusé un prêt parce que vous avez un privilège ou un jugement, vous devez en être informé et avoir la possibilité de contester toute inexactitude dans le rapport. « Les données alternatives doivent être conformes à la FCRA, qui exige que les consommateurs aient accès aux données utilisées dans les décisions de crédit, " dit Tewari, qui ajoute que sa société permet aux consommateurs un accès gratuit et illimité aux données qu'elle détient. Vous pouvez en faire la demande à tout moment, et autant de fois que vous le souhaitez. "Ils ont la possibilité de l'examiner et de le corriger s'il y a une erreur, " il dit.

Ce que tu peux faire

Alors que les collecteurs de données et les prêteurs sont aux commandes lorsqu'il s'agit d'utiliser des données alternatives, il y a encore certaines choses que vous pouvez faire pour bâtir votre crédit.

1. Payez toutes vos factures à temps

C'est toujours important, mais encore plus à une époque où les entreprises collectent des informations sur la façon dont vous payez toutes sortes de factures. Garder le contrôle des paiements pourrait vous aider à constituer un crédit dont vous aurez besoin à l'avenir. Évitez les découverts sur votre compte courant, trop, car il s'agit d'un comportement coûteux qui pourrait également nuire à votre profil de crédit alternatif.

2. Vérifiez votre rapport de crédit traditionnel et contestez toute erreur

"Si quelqu'un a été refusé par les grands prêteurs, c'est un signal d'alarme dont ils ont besoin pour entrer dans leur rapport de crédit, comprendre pourquoi ils sont refusés, nettoyer le rapport de crédit autant que possible, et remettez-vous sur la bonne voie avec un bon historique de crédit, " dit Sherry de Consumer Action. " C'est la meilleure façon de vous montrer comme quelqu'un en qui les prêteurs auront confiance. "

3. Obtenez une carte sécurisée

C'est la façon traditionnelle de procéder, et il fonctionne. Économisez jusqu'à 300 $, l'utiliser comme dépôt sur une carte de crédit sécurisée, obtenir une ligne de crédit de 300 $, alors ne faites qu'un petit achat avec quelques fois par an. Au bout d'un an, peut-être plus tôt, vous devriez avoir accumulé suffisamment de crédit pour obtenir une carte de crédit ordinaire. (Voir aussi :Les meilleures cartes de crédit sécurisées)

4. Demandez à votre prêteur de consulter FICO Score XD

Étant donné que ce modèle de notation est relativement nouveau, vous ne verrez probablement aucun résultat immédiat si vous demandez à un prêteur de l'examiner. Les banques doivent payer pour avoir accès à ce modèle de notation. Mais finalement, si les prêteurs voient une demande suffisante de la part des consommateurs, ils commenceront à l'adopter. Cela ne peut certainement pas faire de mal de demander.

5. Pensez à fournir vos propres données alternatives

Si vous faites une demande de prêt, il peut être utile de présenter des lettres de bonne réputation de votre propriétaire, fournisseurs de services publics, ou d'autres services mensuels que vous payez à temps.

6. Ne vous inquiétez pas - pour l'instant - de modifier votre comportement pour l'adapter au modèle FICO Score XD

Par exemple, si vous avez vraiment besoin de changer d'adresse pour la deuxième fois en un an, ne vous retenez pas simplement parce que cela pourrait affecter votre pointage de crédit alternatif. Une multitude de facteurs entre en jeu dans les décisions de crédit de la plupart des prêteurs, donc aucun facteur n'est donné trop de poids.

7. Surveillez votre dossier de crédit alternatif

Ce n'est pas aussi simple que de surveiller votre dossier de crédit traditionnel, mais si cela vous intéresse, vous pouvez découvrir qui collecte vos informations financières en consultant la liste des 42 sociétés d'information sur les consommateurs établie par le Consumer Financial Protection Bureau. Vous devrez consulter le site Web de chaque entreprise pour savoir comment obtenir votre rapport annuel gratuit.

8. Corrigez les erreurs si elles surviennent

Si vous recevez une note indiquant que le crédit vous a été refusé en raison d'une autre donnée, demander qui a fourni les informations, et assurez-vous qu'il est exact. Vous avez le même droit de contester les erreurs dans les données alternatives que vous le faites avec les informations traditionnelles sur votre rapport de crédit.