Stratégies et conseils de répartition de l'actif de l'épargne universitaire

Épargner pour les études collégiales de vos enfants est un éventail déconcertant d'acronymes et de types de comptes déroutants comme 529 ou Coverdell. Le simple fait de choisir un type de compte à financer peut prendre quelques heures de recherche approfondie, et c'est juste pour commencer. Une fois que vous avez choisi le type de régime d'épargne-études, vous devez décider quoi faire avec l'argent dans le compte. La répartition de l'actif de l'épargne-études sera probablement très différente de la répartition de l'actif de votre retraite !

Vous pourriez, en théorie, laissez-le simplement reposer sur un compte d'épargne qui rapporte un intérêt simple. Mais la progression constante de l'inflation réduirait considérablement le pouvoir d'achat de cet argent. (Par example, si vous mettez $1, 000 sur un compte en 1993 et ​​l'a retiré 18 ans plus tard pour que votre enfant aille à l'université, vous en auriez besoin pour atteindre 1 $, 532,80 juste pour atteindre l'équilibre avec l'inflation.)

Épargner pour l'université n'est pas la même chose qu'épargner pour la retraite. Jetons un coup d'œil à quelques stratégies que vous pouvez utiliser pour maximiser vos rendements, tout en gardant un œil sur votre tolérance au risque et votre calendrier d'investissement.

Épargner pour l'université :deux facteurs clés

Épargner pour les études collégiales de votre enfant se résume à deux facteurs principaux :combien vous économisez, et votre allocation d'actifs.

Combien vous économisez

Plus vous économisez, mieux vous vous portez en termes de couverture adéquate des frais d'études collégiales de vos enfants. Vous ne pouvez pas mettre de côté 10 $ et espérer qu'il passe à 50 $, 000 au cours des 18 prochaines années. Mettez de côté autant que vous le pouvez chaque année (ou idéalement chaque mois) grâce à des cotisations automatiques. Au fil du temps, assurez-vous d'augmenter progressivement le montant d'argent investi à mesure que votre revenu augmente.

Répartition de l'actif des fonds du Collège

Une fois que vous avez de l'argent dans un plan d'épargne-études 529 ou un compte d'investissement dans l'éducation similaire, vous devez décider comment l'investir. Adoptez-vous une stratégie risquée et choisissez-vous des actions individuelles (non recommandées !)

Vous avez entendu parler de l'allocation d'actifs en lisant les comptes de retraite et en sélectionnant le pourcentage de votre pécule à investir dans des actions par rapport à des obligations ou à des investissements en espèces. La même chose est vraie. Vous devez décider du niveau de risque que vous pouvez supporter sur les fonds investis.

Stratégies de répartition de l'actif de l'épargne-études

Voici trois conseils pour établir une répartition de l'actif pour les frais d'études.

Évaluez votre profil de risque

Vous devez d'abord comprendre ce que vous pensez du risque. Êtes-vous susceptible de paniquer si le marché baisse ? Ou voyez-vous une opportunité d'achat? Ce que vous pensez du risque dictera la façon d'investir les fonds. Si vous êtes plus conservateur et averse au risque, vous devez choisir des investissements avec des rendements plus faibles et moins de volatilité. Si vous choisissez la voie de l'aversion au risque, vous devrez peut-être augmenter le montant que vous économisez chaque année pour compenser l'absence de risque.

Évaluez votre besoin

L'étape suivante consiste à évaluer vos besoins en termes de combien vous êtes capable d'économiser pour l'éducation par rapport à combien est nécessaire. Si vous prévoyez avoir besoin de 100 $, 000 au total pour quatre années d'études collégiales coûte dans 18 ans, mais ne peut économiser que 2 $, 000 par an pendant 18 ans, vous finirez par compter fortement sur une forte croissance de ces investissements. (Quelle force ? Environ 9,8 % par an en moyenne.)

D'un autre côté, si vous pouvez économiser jusqu'à 100 $, 000 en cash sur 18 ans alors vous n'avez pas besoin de grand-chose, si seulement, croissance des investissements et peut donc adopter une approche d'investissement beaucoup plus prudente.

Quand investir de manière agressive ou réduire le risque

Votre besoin et votre aisance face au risque changeront – et devraient – ​​changer avec le temps. Vous ne devriez pas être à 100% en actions juste avant la retraite et l'épargne universitaire de votre enfant ne devrait pas être à 100% en actions pendant sa dernière année de lycée.

Phase 1 :Croissance

Si vous êtes à plus de 10 ou 15 ans d'avoir besoin de toucher aux fonds, vous pouvez adopter une approche d'investissement plus agressive. Il s'agit de la phase de croissance du portefeuille et il y a suffisamment de temps pour se remettre des ralentissements qu'être à 100 % dans des investissements risqués comme les actions est acceptable.

Phase 2 :Éviter les grands creux

À mesure que vous vous rapprochez de la nécessité d'utiliser les fonds du collège – peut-être dans 5 à 7 ans – il est alors temps de réduire considérablement le risque. Cela revient à réduire lentement votre exposition aux actions à mesure que vous approchez de la retraite. La grande clé ici est d'éviter toute baisse énorme de la valeur du portefeuille en raison d'une baisse du marché boursier. Plus vous avez d'investissements obligataires en période de ralentissement, plus l'impact sur le portefeuille d'éducation est faible. Sans plus de 10 ans devant vous pour réparer les dégâts d'un plongeon, votre objectif principal devrait être une croissance limitée et éviter des pertes importantes.

Phase 3 :Asseyez-vous sur de l'argent

Enfin, dans les 1 à 2 ans suivant la nécessité d'utiliser les fonds pour payer les frais de scolarité (et pendant l'inscription de votre enfant à l'université), vous ne voulez aucun risque du tout. Vous pouvez probablement vous en tirer avec quelques petits investissements obligataires (en particulier les TIPS qui sont soutenus par le gouvernement américain), mais la plupart du temps en espèces sera le meilleur. Vous êtes en train d'utiliser l'argent et ne pouvez pas vous permettre de risquer des pertes sur les investissements en actions. L'argent va perdre un peu à cause de l'inflation sur quatre ans, mais pas un montant significatif.