Planification de la retraite dans la trentaine

La planification de la retraite dans la trentaine est le moment où vos efforts devraient devenir plus spécifiques et plus intenses.

Cela est vrai même si vous avez commencé à épargner pour votre retraite dans la vingtaine, mais encore plus si vous ne l'avez pas fait. Vous avez encore beaucoup de temps, mais pas autant que si vous aviez commencé une décennie plus tôt.

En outre, les années 30 sont la décennie où de nombreuses personnes font face à une concurrence sérieuse pour leurs investissements en raison de l'expansion des circonstances de la vie.

Il est temps d'accélérer votre épargne

Même si vous avez commencé à planifier votre retraite dans la vingtaine, lorsque vous atteignez la trentaine, vous voulez devenir plus sérieux.

Cela ne veut pas dire que vous n'étiez pas sérieux quand vous aviez 20 ans, mais seulement pour indiquer que votre horizon temporel est un peu plus court. Cela devrait être pris comme un signal pour intensifier vos efforts.

Si vous économisez 6 % de votre revenu lorsque vous aviez 20 ans – ce qui aurait peut-être été juste suffisant pour maximiser la contribution de contrepartie de votre employeur – vous voulez l'augmenter jusqu'au niveau le plus élevé que vous puissiez vous permettre. Toute augmentation est bonne, mais puisque vous êtes dans une période de grande écoute pour faire fructifier votre épargne-retraite, vous voudrez peut-être cibler 10 %, 15 % voire 20 % si votre budget le permet.

Cela sera particulièrement important si vous avez obtenu des retours sur investissement médiocres au cours des dernières années. Les marchés d'investissement ne coopèrent pas toujours avec nos plans de retraite, c'est donc le bon moment pour compenser la différence par des contributions.

Ajuster votre progression

La trentaine est également un excellent moment pour commencer à surveiller de plus près à quel point votre planification de la retraite est proche de vos objectifs de retraite ultimes. Êtes-vous sur la bonne voie ? Êtes-vous un peu en retard? Avez-vous besoin de changer votre composition d'investissement? Quels sont les investissements prévus pour les années à venir ?

Vous pouvez et devez suivre vos progrès en utilisant un calculateur de retraite.

Disons que vous avez 35 ans, et vous avez déjà déterminé que vous aurez besoin de 3 millions de dollars à l'âge de 65 ans. Vous avez actuellement 100 $, 000 votre plan 401(k), et votre employeur verse 50 % des premiers 6 % de vos cotisations chaque année. Vous gagnez 70 $, 000 par an, et économisez 10% de cela dans votre 401(k).

Mais sur la base de ces chiffres (et d'un taux de rendement attendu de 8 % sur vos investissements par an), vous déterminez que vous n'aurez qu'un peu plus de 2,4 millions de dollars à l'âge de 65 ans, ce qui représente environ 20 % de moins que ton but. Vous déterminez qu'en augmentant vos cotisations à 15 % de vos revenus, vous pouvez encore atteindre la barre des 3 millions de dollars à temps pour la retraite.

À présent, avec 30 ans avant de prendre sa retraite, sera le moment de faire ce changement. Vous pouvez également envisager d'ajouter des comptes de retraite supplémentaires, en dehors de votre plan 401(k) afin que vous puissiez améliorer vos progrès. Cela peut inclure l'ajout d'un régime de retraite individuel (IRA), ou un Roth IRA.

Allocation d'actifs

Bien qu'il soit plus facile de déterminer combien d'argent vous aurez besoin pour votre retraite dans la trentaine, cela signifie également que votre allocation d'actifs va commencer à changer très légèrement. À mesure que vous vieillissez, la composition de votre actif devrait devenir un peu plus conservatrice, ce qui est une autre excellente raison d'augmenter vos cotisations de retraite.

A cette étape de ta vie, votre portefeuille de retraite peut comprendre au moins 90 % d'actions, et 10% d'obligations, avec environ 2/3 de la part des actions investies dans des actions nationales, et le reste en stocks internationaux. Il existe des « fonds à date cible » offerts par diverses sociétés d'investissement qui constitueront votre portefeuille en fonction de la date cible de votre retraite.

Comment gérer votre allocation d'actifs sur plusieurs comptes : Il est important de considérer l'ensemble de votre portefeuille d'investissements comme un grand compartiment lorsque vous équilibrez vos investissements. Un moyen simple de vous aider à effectuer une allocation d'actifs sur l'ensemble de votre portefeuille d'investissement est d'utiliser un outil gratuit appelé Personal Capital. Cet outil puissant peut vous aider à voir comment vos investissements fonctionnent ensemble. Vous pouvez en savoir plus dans notre examen du capital personnel, ou inscrivez-vous pour un compte gratuit sur leur site.

S'occuper d'autres affaires

Il existe d'autres mesures financières que vous voudrez peut-être commencer à prendre dans la trentaine. Un bien financé, un régime de retraite bien investi est le fondement de toute planification de retraite, mais il y a d'autres mesures que vous devriez commencer à prendre dès maintenant et qui amélioreront votre situation dans les décennies à venir.

Si vous avez une hypothèque sur votre maison, vous voudrez peut-être commencer à élaborer un plan pour le rembourser plus tôt. Cela peut signifier un plan complet, tel refinancement d'un prêt à 25 ans restants, jusqu'à un mandat de 15 ans. Ou vous pouvez utiliser quelque chose de moins formel, comme payer 100 $ ou 200 $ de plus chaque mois. L'idée sera de vous préparer à amortir votre maison suffisamment de temps avant la retraite pour que vous ayez une marge de manœuvre supplémentaire si cela s'avérait nécessaire.

Si vous avez des enfants, vous voudrez commencer à épargner pour leurs études collégiales alors qu'ils sont encore très jeunes. Alors que les coûts des collèges augmentent aussi rapidement qu'ils le sont, il peut ne pas être possible de financer entièrement leurs études exclusivement grâce à une épargne anticipée, mais tout argent que vous pouvez accumuler à l'avance réduira d'autant le fardeau financier le moment venu.

La trentaine est une période critique en ce qui concerne la planification de la retraite. C'est à ce moment-là que vous voulez commencer à construire votre élan et à préparer le terrain financier pour ce qui viendra plus tard. Plus vous pouvez accomplir maintenant, moins vous aurez besoin de vous en occuper plus tard.

Plus dans cette série :

• 20s – Commencez pendant que vous êtes jeune.
• 30s - Fixer et atteindre des objectifs financiers.
• 40 ans – Faire de la retraite une priorité.
• 50 ans – Se préparer à la vie à la retraite.
• Années 60 – Maintenir votre plan de retraite.