Assurance vie entière vs assurance vie universelle

Si vous trouvez que l'assurance-vie permanente est un bon produit pour vous dans le contexte de vos besoins de planification financière, il existe de nombreux types différents à choisir. Deux des types d'assurance permanente les plus courants sont l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle.

En général:

• Assurance vie entière offre des primes stables et la possibilité d'accumuler de la valeur de rachat grâce à la composante investissement.
• Assurance vie universelle offre une flexibilité en vous permettant d'effectuer des paiements de primes à tout moment et pour n'importe quel montant.

Assurance vie entière

Comme son nom l'indique, l'assurance vie entière vous couvre toute votre vie. Alors que les primes seront plus chères que ce que vous trouverez généralement dans le terme alternative, les primes font autre chose pour vous – elles s'accumulent avec le temps. Il en résultera, s'il n'est pas touché, en une valeur de rachat qui s'ajoutera à la valeur finale de la police. Contrairement à certaines polices d'assurance vie universelle qui permettent un investissement limité en actions, avec des polices d'assurance vie entière, ces primes excédentaires ne sont pas investies en bourse, mais sont plutôt investis à la discrétion du fournisseur de la compagnie d'assurance. Cela signifie que vous serez probablement gêné en ce qui concerne le retour dont vous bénéficierez grâce à une politique de vie entière, mais vous avez également l'avantage d'avoir des conditions uniformes pour votre vie, en supposant que vous déteniez la police jusqu'à la réussite.

Dans une police d'assurance vie entière traditionnelle, vos paiements de primes prévus restent constants et les coûts sont généralement les mêmes chaque année de votre vie. Certaines polices d'assurance vie entière, cependant, proposer un échéancier de paiement modifié. Avec cette option de paiement, les paiements de prime requis commencent plus bas lorsque vous êtes plus jeune, puis augmenter à des montants plus élevés où ils se stabiliseront ensuite pour le reste de votre police. Assurez-vous simplement de lire votre police pour déterminer le montant de vos primes et le calendrier dans lequel elles doivent être payées, car elles varient d'une police à l'autre.

L'assurance vie entière est pratique si vous avez besoin d'accéder aux liquidités générées par votre police en cas d'urgence financière. Ce prêt est accessible sans avoir à payer d'impôt puisque les avances sur police sont traitées comme une dette. Cependant, le non-remboursement du prêt affectera la valeur de rachat globale de la police en cas de décès (le prêt serait remboursé par le biais de votre capital-décès).

Assurance vie universelle

L'assurance-vie universelle est un autre type de police d'assurance-vie permanente, semblable à une police d'assurance-vie entière dans le sens où vous pouvez constituer une valeur de rachat. Avec l'assurance vie universelle, cependant, vous pouvez effectuer des versements de primes à tout moment et pour n'importe quel montant, qui offre une certaine flexibilité. Une partie de la prime mensuelle d'assurance-vie universelle est incluse dans le coût de la police et une autre partie est investie afin qu'elle puisse être utilisée pour des économies de placement. L'un des avantages de l'assurance-vie universelle est qu'elle offre une police d'assurance-vie et vous permet en même temps de constituer une épargne. Dans certains cas, l'investissement augmentera avec le temps et pourra éventuellement payer les primes de la police. D'autre part, si vous arrêtez de payer les primes ou retirez la valeur de rachat accumulée, cela peut affecter le montant de votre couverture. Par conséquent, vous devrez peut-être mettre plus d'argent ou, dans des cas extrêmes, racheter la police, ce qui peut entraîner des conséquences fiscales négatives.

Généralement, tout paiement de prime excédentaire que vous effectuez peut être réparti sur des comptes distincts contenant des actions, des obligations en passant par des fonds communs de placement/rentes. Vos investissements cependant, sont limités par ce que votre compagnie d'assurance offre en termes d'options d'investissement pour les valeurs de rachat, qui varient considérablement d'une entreprise à l'autre. Assurez-vous de trouver une entreprise et une politique qui correspondent à vos préférences d'investissement.

Contrats de dotation modifiés (CEM)

Si votre police d'assurance-vie permanente contient trop de valeur de rachat, soit par des dividendes extrêmes accumulés, soit par des dépôts excessifs, il peut être considéré
un Contrat de Dotation Modifié (MEC). Cela affecte négativement le traitement fiscal des
politique, en particulier si les retraits sont effectués avant l'âge de 59 ans 1⁄2. Si vous êtes préoccupé par les considérations MEC, veuillez contacter votre conseiller financier.

Nos plats à emporter

Que vous choisissiez une assurance vie entière ou universelle, L'assurance-vie permanente vous offrira, à vous et à votre famille, une sécurité à vie. Vos circonstances sont uniques à votre propre vie, et vous devriez parler avec votre conseiller pour déterminer le type d'assurance-vie qui vous convient. Lorsque vous utilisez nos outils gratuits pour saisir vos informations financières, nous pouvons vous recommander un niveau de couverture d'assurance pour vous aider, vous et votre famille, à être protégés et sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs à long terme.