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Comment souscrire une assurance-vie :7 conseils simples qui pourraient vous aider à économiser sur la couverture

Si des membres de votre famille dépendent de vous pour un soutien financier, ce pourrait être une bonne idée d'obtenir une police d'assurance-vie. Mais vous avez peut-être reporté votre couverture parce que vous pensiez que c'était trop de travail ou trop cher.

La vérité est, l'assurance-vie peut être plus abordable que vous ne le pensez. Selon l'étude LIMRA et Life Happens 2020 « Baromètre de l'assurance », plus de la moitié de la population pense que l'assurance-vie temporaire est plus de trois fois plus chère qu'elle ne l'est en réalité.

Si vous cherchez comment acheter une assurance-vie, voici ce qu'il faut savoir sur vos options et le processus de demande.

Dans cet article
  • Comment souscrire une assurance-vie :7 conseils et stratégies utiles
  • FAQ
  • La ligne de fond

Comment souscrire une assurance-vie :7 conseils et stratégies utiles

Acheter une assurance peut sembler intimidant, mais l'achat d'une police n'a pas besoin d'être chronophage ou invasif. Voici sept conseils qui peuvent vous aider à trouver la police qui vous convient :

1. Envisagez une police d'assurance-vie temporaire plutôt qu'une assurance-vie permanente

Vous avez le choix entre plusieurs types d'assurance-vie :

  • Terme: Les polices d'assurance-vie temporaire ne vous couvrent que pour une période déterminée, allant généralement de 10 à 30 ans. Si vous décédez pour une raison couverte pendant la durée de la police, vos bénéficiaires peuvent recevoir le montant du versement de la police.
  • Entier: Contrairement à l'assurance-vie temporaire, Les polices d'assurance vie entière offrent une couverture permanente. Vos ayants droit peuvent percevoir une prestation à votre décès, mais votre police peut également accumuler une valeur de rachat au fil du temps. Vous pouvez choisir d'emprunter sur cette valeur de rachat pour payer des dépenses importantes ou choisir de l'utiliser plus tard pour compléter votre fonds de retraite.
  • Universel: Les polices d'assurance vie universelle sont une forme de couverture permanente, mais ils offrent généralement plus de flexibilité que les polices d'assurance vie entière. Dans certaines lignes directrices, vous pourrez peut-être déterminer le montant et la fréquence des paiements de primes, et votre police pourrait accumuler une valeur de rachat.
  • Variable universelle : Les polices universelles variables vous offrent une couverture permanente. Ils comportent également un élément d'épargne dans lequel vous pouvez investir. Bien que les polices universelles variables aient un potentiel de croissance de la valeur de rachat, ils peuvent également comporter plus de risques, car la valeur de vos investissements peut fluctuer.

Alors que de nombreuses personnes optent pour des polices d'assurance-vie permanentes – qui durent toute la vie – les polices d'assurance-vie temporaire pourraient être une alternative utile.

Au moment de choisir entre une couverture temporaire ou une couverture vie entière, considérer que l'assurance-vie temporaire est temporaire. Étant donné qu'il ne fournit une couverture que pour une durée déterminée, il a tendance à être beaucoup moins cher que les polices d'assurance vie permanente. Selon votre situation, une couverture temporaire pourrait suffire aux besoins financiers de votre famille.

Par exemple, si vos enfants sont au lycée et que vous voulez une police qui pourrait aider à couvrir le coût de leurs études collégiales et leurs frais de subsistance si vous décédez, une police d'assurance-vie temporaire qui vous couvre pour les 10 prochaines années peut être suffisante pour vous. Une fois qu'ils vivent seuls et travaillent, ils pourraient ne pas avoir besoin de votre soutien financier ou des prestations de votre police d'assurance-vie.

2. Recherchez la couverture d'assurance-vie dont vous aurez réellement besoin

Lorsque vous souscrivez à une assurance-vie, vous pouvez généralement choisir le niveau de couverture que vous souhaitez. Les assureurs vendent souvent des polices d'assurance-vie avec des montants de prestations allant d'aussi peu que 5 $, 000 à plus de 10 millions de dollars, selon l'entreprise et la politique que vous choisissez.

Il est facile de sous-estimer la couverture dont vous avez besoin, et vous pourriez être tenté de choisir un montant de couverture inférieur pour obtenir une prime moins élevée. Cependant, l'achat d'une petite police pourrait mettre votre famille en danger financièrement si vous décédez.

Bien que les besoins et la situation financière de chacun soient différents, les experts de l'industrie recommandent généralement d'acheter une police avec une prestation de décès égale à 10 à 15 fois votre revenu annuel. Si vous gagnez 50 $, 000 par an, cela signifie que vous voudrez peut-être envisager de souscrire une police d'un montant de 500 $, 000 à 750 $, 000.

Lorsque vous réfléchissez à la couverture à obtenir, considérez ces questions :

  • Qui dépend de vous pour les revenus ?
    Si vous avez un conjoint, parents, frères et sœurs, ou des enfants qui dépendent entièrement de vous pour leur soutien financier, vous aurez probablement besoin d'une couverture suffisante pour subvenir à leurs besoins. Par exemple, si vous avez de jeunes enfants ou un parent en résidence-services, vous pourriez avoir besoin d'une plus grande couverture que si vous n'avez que des enfants adultes qui gagnent leur propre revenu.
  • Quelles dépenses auront vos bénéficiaires ?
    Outre vos frais d'obsèques, les membres de votre famille auraient probablement à payer pour le logement, utilitaires, nourriture, Vêtements, et autres indispensables. Ils pourraient également avoir à payer des frais d'études et des primes d'assurance maladie s'ils sont couverts par votre travail. Si vous avez une hypothèque importante ou que vos enfants ne sont pas encore à l'université, ce peut être une bonne idée d'envisager une politique plus large pour aider à compenser leurs coûts.
  • Êtes-vous le principal salarié ?
    Si vous êtes le principal salarié et que vous décédez, votre conjoint pourrait avoir des difficultés à joindre les deux bouts. Ils devront peut-être trouver un nouvel emploi ou retourner aux études pour augmenter leur potentiel de gains. Si c'est le cas, vous pourriez avoir besoin d'une police plus substantielle pour les aider à payer leurs frais de subsistance.

3. Optez pour une assurance-vie flexible

Vos besoins en assurance vie peuvent changer au fil du temps. Que vous ayez une personne à charge qui tombe malade de façon chronique ou que votre enfant entre dans une université coûteuse, vous pourriez constater que vous avez besoin d'une plus grande couverture ou d'un autre type d'assurance.

Lorsque vous recherchez une politique, pensez aux assureurs qui offrent des avenants d'assurance ou des avenants qui permettent une certaine flexibilité. Par exemple, certaines entreprises pourraient avoir les avenants facultatifs suivants :

  • Avenant d'assurabilité garantie : Avec ce cavalier, vous avez la possibilité de souscrire une assurance complémentaire à des moments précis ou à certains événements de la vie, comme lorsque vous vous mariez ou avez un enfant, parfois sans avoir à passer un autre examen médical. Cette option peut être utile si vous n'êtes pas sûr de ce que l'avenir vous réserve; si vous avez des enfants, acheter une maison, ou une personne à charge a besoin de soins médicaux, vous pouvez choisir de souscrire une police plus importante sans devoir à nouveau subir tout le processus de demande.
  • Couverture temporaire convertible : Si vous avez une police d'assurance-vie temporaire avec un avenant convertible, vous pourriez choisir de transformer votre police en couverture permanente, parfois sans avoir à passer un autre examen médical. Par exemple, vous pourriez recevoir un diagnostic de problème de santé qui pourrait rendre difficile l'obtention d'une autre police d'assurance-vie temporaire. Avec le terme cavalier convertible, vous pourriez potentiellement convertir votre police existante en une couverture permanente qui durera toute votre vie.

4. Considérez à la fois les assureurs en ligne et les entreprises plus traditionnelles

Avec les assureurs vie traditionnels, vous devez généralement travailler avec un agent d'assurance-vie, remplir une demande d'assurance-vie, et subir un examen médical pour les polices entièrement souscrites. Le processus est souvent long et prend des semaines.

Si vous craignez qu'obtenir une couverture d'assurance-vie auprès d'un assureur traditionnel soit trop compliqué, envisagez de souscrire une assurance auprès d'un assureur en ligne. La plupart offrent une couverture simplifiée, et certains ne nécessitent pas d'examen médical pour obtenir une couverture. Par exemple, Bestow permet aux personnes qualifiées de souscrire une assurance-vie en ligne en quelques minutes sans examen médical.

5. Travaillez avec un agent d'assurance ou un professionnel de la finance

Si vous ne savez pas comment souscrire une assurance-vie ou êtes submergé par vos options, travailler avec un agent d'assurance ou un professionnel de la finance pourrait être une solution intelligente.

Un agent ou un professionnel de la finance pourrait vous aider à calculer vos besoins de couverture, discuter de vos objectifs à long terme, et décidez quel type d'assurance-vie vous convient le mieux. Si vous avez des problèmes de santé existants, un professionnel qualifié pourrait être en mesure de vous aider à obtenir la couverture dont vous avez besoin.

La plupart des agents d'assurance et des professionnels de la finance travaillent à la commission, mais certains fonctionnent sur la base d'honoraires seulement.

6. Recherchez une assurance-vie auprès de votre employeur

De nombreux employeurs offrent une assurance-vie à leurs employés. Assurance-vie parrainée par l'employeur, également appelée couverture vie collective, a tendance à être moins cher que les polices individuelles. Et, votre employeur peut même prendre en charge une partie ou la totalité de vos primes, en fonction de l'entreprise et de la structure du régime.

Cependant, Les polices d'assurance-vie collective ont tendance à avoir des limites sur les montants de couverture. Ils plafonnent généralement le montant de vos prestations à une à trois fois votre salaire, ce qui pourrait être une couverture inférieure à ce dont vous avez besoin pour les dépenses de votre famille. Les polices d'assurance vie collective peuvent être utiles, mais vous pourriez également avoir besoin d'une police d'assurance-vie supplémentaire pour obtenir une couverture adéquate.

7. Évaluer la santé financière de l'assureur

Avant de signer un contrat d'assurance et de remettre votre argent durement gagné, il est important de vérifier la stabilité financière de la compagnie d'assurance. Vous souhaitez trouver une entreprise financièrement solide, s'attendre à respecter ses obligations contractuelles et politiques, et susceptible de rester en activité pendant des décennies.

AM Best, Fitch, Agence de notation de marque Kroll, Moody's, et Standard and Poor's sont toutes des agences de notation indépendantes qui évaluent la santé financière des compagnies d'assurance. Chacune a sa propre échelle de notation des entreprises :

  • AM Best : Les notations financières vont de A++ (Supérieur) à D (Mauvais). En général, c'est une bonne idée de rechercher une entreprise avec une note de A- (Excellent) ou supérieure.
  • Fitch : Les notations de Fitch vont de AAA à D. Les entreprises notées AAA ont la notation la plus élevée et sont considérées comme susceptibles d'honorer leurs engagements politiques.
  • Agence de notation de marque Kroll : Les notations de la Kroll Brand Rating Agency vont de AAA à D. Les entreprises qui obtiennent une notation de A, AA, ou AAA peuvent généralement faire face à des conditions économiques difficiles.
  • Moody's : Les notations à long terme de Moody's vont de Aaa à C. Les entreprises notées de A à Aaa sont généralement considérées comme financièrement solides.
  • Standard et Poor's : L'échelle Standard and Poor's va de AAA à D. Les entreprises notées A et plus ont généralement une forte capacité à respecter leurs engagements financiers.

FAQ

L'assurance-vie en vaut-elle la peine?

Si vous essayez de décider si l'assurance-vie en vaut la peine, tenir compte des informations suivantes :

  • La National Funeral Directors Association a signalé que le coût médian d'un enterrement avec une visite et un enterrement était de 7 $, 640 à partir de 2019. Vos bénéficiaires devraient probablement couvrir le coût de vos dépenses finales avant même de penser à leurs propres frais de subsistance ou d'éducation.
  • Dans l'étude du LIMRA, 44% des personnes interrogées ont déclaré qu'elles ressentiraient un impact financier dans les six mois si le principal salarié décédait.

L'assurance-vie peut être étonnamment peu coûteuse, avec certaines politiques coûtant aussi peu que 10 $ par mois. La tranquillité d'esprit que vous pourriez obtenir en ayant une couverture d'assurance-vie peut en valoir la peine.

Combien coûte une assurance vie ?

En ce qui concerne les primes d'assurance-vie, le coût moyen d'un 250 $, La police d'assurance vie temporaire 000 pour une personne de 30 ans en bonne santé est de 160 $ ​​par année, selon le rapport LIMRA « Baromètre de l'assurance ».

Cependant, vos primes d'assurance-vie dépendent de nombreux facteurs, comprenant:

  • Âge: En général, plus tu es jeune, plus vos primes sont basses.
  • Santé: Les assureurs recherchent souvent des problèmes tels que l'hypertension artérielle ou l'hypercholestérolémie. Si vous avez des conditions préexistantes, comme les problèmes cardiaques, vous pourriez payer une prime plus élevée ou avoir du mal à obtenir l'approbation d'une couverture.
  • Habitudes: Si vous fumez, vos primes seront probablement beaucoup plus élevées.
  • Poids: Les assureurs réservent généralement leurs primes les plus basses aux personnes ayant un poids corporel idéal. Vous pourriez toujours être en mesure d'obtenir une couverture si vous êtes en surpoids, mais vous paierez probablement une prime plus élevée.
  • Emplacement: Votre emplacement joue un grand rôle dans vos coûts. Si vous habitez dans une région où le coût de la vie est élevé, vos primes pourraient être plus élevées que si vous habitiez dans une région rurale.
  • Compagnie d'assurance: Les primes peuvent varier considérablement d'une entreprise à l'autre, c'est donc une bonne idée d'obtenir des devis d'assurance-vie de plusieurs assureurs. Pour vous aider à démarrer, voici notre sélection des meilleures compagnies d'assurance-vie pour 2021.
  • Type de police : Le type d'assurance-vie que vous choisissez peut également avoir une incidence sur les primes de votre police. Par exemple, une police d'assurance vie entière coûte généralement plus cher qu'une police d'assurance vie temporaire avec le même montant de prestations. Si vous ajoutez des avenants facultatifs à votre police, cela pourrait également augmenter vos primes.

A quel âge souscrire une assurance vie ?

Idéalement parlant, acheter une assurance-vie quand on est jeune est une bonne idée. En vieillissant, vos primes augmenteront probablement. Et, vous êtes également plus susceptible de développer des problèmes de santé en vieillissant, ce qui pourrait rendre plus difficile – et plus coûteux – l'achat d'une assurance-vie.

Par exemple, nous avons obtenu des devis d'un assureur en ligne populaire pour 1 million de dollars de couverture d'assurance-vie temporaire pour trois femmes de tailles identiques, poids, et les emplacements. La seule différence entre eux était leur âge :25, 35, et 45. Avec cet assureur en particulier, une femme de 45 ans paiera plus de quatre fois ce qu'une femme de 25 ans paiera pour le même montant de couverture.

25 ans 35 ans 45 ans Prime mensuelle 14,33 $ 24,33 $ 59,33 $ *Les devis sont basés sur des polices d'assurance-vie temporaire de 1 million de dollars avec des termes de 10 ans. Les primes sont basées sur les femmes dans la fourchette normale de poids.

Si vous n'avez plus la vingtaine ou la trentaine et que vous n'avez toujours pas souscrit de police, ne laissez pas cela vous empêcher d'obtenir une couverture. Obtenir une police plus tôt, plutôt que de continuer à attendre, vous permet de bloquer les primes d'aujourd'hui.

À quoi ressemble un examen médical d'assurance-vie?

Lorsque vous souscrivez à certaines polices d'assurance-vie entièrement souscrites, vous devrez peut-être subir un examen médical dans le cadre du processus de souscription. L'examen médical peut avoir lieu dans un cabinet médical, ou un professionnel de la santé pourrait venir à votre domicile. L'examen comprend généralement les éléments suivants :

  • Mesurer votre taille et votre poids : Si vous avez un indice de masse corporelle (IMC) dans la fourchette saine, vous aurez généralement des primes inférieures à celles d'une personne en surpoids ou obèse.
  • Prise de votre tension artérielle : Le professionnel de la santé vérifiera généralement votre tension artérielle pour déterminer si vous êtes à risque de développer une hypertension.
  • Échantillons de sang et d'urine : Des échantillons de sang et d'urine peuvent être envoyés à un laboratoire pour tester leur taux de cholestérol élevé, maladies sexuellement transmissibles, et des numérations sanguines irrégulières.
  • Des questions sur votre santé : Le professionnel de la santé vous posera généralement des questions sur vos antécédents médicaux, comme les hospitalisations passées, les médicaments sur ordonnance que vous prenez actuellement, et les problèmes de santé chroniques.

La ligne de fond

Apprendre à souscrire une assurance-vie peut être plus facile que vous ne le pensez. En comprenant vos différentes options politiques, les exigences de souscription des assureurs, et les coûts typiques, vous pouvez prendre une décision éclairée et choisir le régime d'assurance-vie qui vous convient. Plus, vous pouvez avoir l'esprit tranquille en sachant que vos proches pourraient être pris en charge si vous n'êtes pas là pour subvenir à leurs besoins.

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