Qu'est-ce qu'un bureau de crédit?

Vous ne savez peut-être pas ce qu'est un bureau de crédit, mais les bureaux de crédit en savent probablement beaucoup sur vous - plus précisément, détails sur votre vie financière.

Les bureaux de crédit sont des sociétés d'information sur les consommateurs qui recueillent et compilent vos informations financières. Ils vendent ces informations aux prêteurs, propriétaires, les employeurs et autres personnes qui l'utilisent pour les aider à décider s'il faut vous offrir un bail, prêter, emploi ou autre produit financier.

Bien qu'il existe des dizaines d'entreprises d'information sur les consommateurs aux États-Unis, beaucoup de gens ont entendu parler des trois grands :Equifax, Experian et TransUnion. Mais pourquoi ces bureaux de crédit sont-ils si importants pour votre santé financière ? Continuez à lire pour en savoir plus.

• Pourquoi les bureaux de crédit sont-ils importants ?
• Quels sont les trois principaux bureaux de crédit ?
• Que peuvent faire les bureaux de crédit ?
• Quels sont les autres bureaux de crédit ?

Pourquoi les bureaux de crédit sont-ils importants ?

Connaître le fonctionnement des agences de crédit peut vous aider à comprendre votre crédit global et à vérifier que les agences partagent les informations correctes à votre sujet.

Bureaux de crédit, également appelées agences d'évaluation du crédit, ne prennent pas réellement de décisions de prêt - leur tâche principale est de recueillir des informations sur vous. Cela peut inclure des détails sur les lignes de crédit ouvertes, comme les prêts automobiles, hypothèques, cartes de crédit et prêts étudiants, ainsi que votre historique de paiement et vos soldes mensuels.

Les bureaux de crédit peuvent également vérifier les dossiers publics pour voir si vous avez eu des faillites, poursuites civiles, forclusion, privilèges fiscaux ou autres types de comptes de recouvrement. Toutes ces informations sont consignées dans une déclaration appelée rapport de crédit.

Prêteurs et autres entités, comme les employeurs, assureurs et propriétaires, peut être en mesure de demander vos rapports de crédit pour les aider à se faire une idée de vos antécédents de crédit. Mais les bureaux de crédit ne donneront pas vos informations à n'importe qui. Grâce au Fair Credit Reporting Act, les entreprises doivent avoir une raison commerciale légitime, appelé « fin autorisée, » pour demander vos rapports de crédit.

Il est important de vérifier régulièrement vos rapports de crédit pour vous assurer qu'il n'y a pas d'erreurs concernant vos informations personnelles et financières. Cela peut également vous aider à détecter tout compte frauduleux ouvert à votre nom. (Nous reviendrons à vérifier vos rapports de crédit plus tard.)

Quels sont les trois principaux bureaux de crédit ?

Les trois principaux bureaux de crédit à la consommation sont Equifax, Experian et TransUnion. Créanciers, comme les prêteurs et les agences de recouvrement de créances, fournir volontairement aux bureaux des informations sur les comptes des consommateurs. Tous les créanciers ne déclarent pas les informations de compte aux trois bureaux, vos rapports de crédit peuvent donc ne pas correspondre exactement.

C'est aussi pourquoi vos cotes de crédit, qui mesurent la probabilité que vous puissiez rembourser le créancier à temps, peut varier. Un pointage de crédit est basé sur les informations contenues dans vos rapports de crédit, donc si cette information varie, alors vos cotes de crédit le seront aussi. Les sociétés de notation de crédit FICO et VantageScore calculent toutes deux les cotes de crédit sur une échelle de 300 à 850. Et prenez note :les scores spécifiques à l'industrie peuvent suivre une échelle de notation différente. Un score plus élevé indique généralement que vos antécédents de crédit sont plutôt positifs, et cela peut montrer au créancier que vous êtes plus susceptible qu'improbable de rembourser vos dettes.

Que peuvent faire les bureaux de crédit ?

Les bureaux de crédit doivent suivre la Fair Credit Reporting Act, qui décrit plusieurs protections des consommateurs. Voici quelques-uns des éléments importants à garder à l'esprit.

• Des disputes - Si vous voyez une erreur sur vos rapports de crédit, qu'il s'agisse d'une faute de frappe ou d'un vol d'identité potentiel, vous pouvez contester l'information. Le bureau de crédit doit vérifier, corriger ou supprimer les informations contestées, généralement dans les 30 jours. Avec la fonction Direct Dispute™ de Credit Karma, vous pouvez contester les erreurs sur votre rapport de crédit TransUnion.
• Informations négatives — Marques dérogatoires, tels que les retards de paiement et les poursuites civiles, ne peut être inscrit sur un rapport de crédit que pendant sept ans. Les faillites peuvent rester sur vos rapports jusqu'à 10 ans dans certains cas. Si le bureau de crédit ne supprime pas les informations après ce délai, vous pouvez demander sa suppression.
• Accès aux rapports de crédit et aux cotes de crédit — Vous pouvez demander un rapport de crédit gratuit à Equifax, Experian et TransUnion au moins une fois tous les 12 mois. Vous pouvez également demander vos cotes de crédit, mais vous devrez peut-être les payer.

Quels sont les autres bureaux de crédit ?

Des dizaines d'agences d'information sur les consommateurs, parfois appelées « agences spécialisées », ” collecter différents types d'informations sur les consommateurs. Par exemple, quelques informations de suivi sur votre historique de location, comme si vous avez déjà été expulsé, tandis que d'autres agences suivent et signalent toutes les réclamations d'assurance que vous avez faites.

Le Bureau de la protection financière des consommateurs tient à jour une liste des sociétés d'information sur les consommateurs avec des détails sur les informations qu'elles collectent et sur la manière de demander votre rapport. Voici quelques-uns d'entre eux.

• National Consumer Telecom &Utilities Exchange — Recueille des informations sur les comptes de services publics des consommateurs, telles que les demandes de connexion et l'historique des paiements
• Innovis — Offre des rapports de crédit qui contiennent vos informations personnelles et votre historique de crédit
• Bureau de location Experian — Suit les historiques de paiement des loyers des propriétaires et les met à la disposition des sociétés de reporting de sélection des locataires
• ChexSystems — Recueille et rapporte des informations sur les comptes chèques et les comptes d'épargne
• LexisNexis C.L.U.E., ou le Comprehensive Loss Underwriting Exchange — Collecte des informations sur les polices d'assurance et les réclamations que les compagnies d'assurance peuvent utiliser lors de l'établissement de vos primes

Et après?

Le CFPB recommande de vérifier vos rapports de crédit au moins une fois par an. Mais vous pouvez vérifier vos rapports de crédit gratuits d'Equifax et de TransUnion, ainsi que vos notes de crédit VantageScore 3.0, à tout moment avec un compte Credit Karma gratuit. Vous pouvez également demander un rapport de crédit gratuit à chaque bureau de crédit tous les 12 mois sur AnnualCreditReport.com. Et vous pouvez demander six autres rapports de crédit gratuits par an à Equifax jusqu'en 2026.

Les bureaux de crédit recueillent beaucoup d'informations sur votre vie financière, mais comprendre comment ils fonctionnent et comment lire vos rapports de crédit peut vous aider à rester au top de votre crédit.