Qu'est-ce que le réseau de paiements électroniques (EPN) ?

Le réseau de paiements électroniques (EPN) est un système de chambre de compensation automatisée (ACH), c'est-à-dire un système de transfert électronique de fonds informatisé qui traite à la fois les transactions financières individuelles des consommateurs et les transactions financières commerciales. C'est la seule entité du secteur privé aux États-Unis qui est autorisée à traiter les transactions ACH.

La chambre de compensation automatisée globale (ACH)Chambre de compensation automatisée (ACH)Le réseau de chambre de compensation automatisée, également connu sous le nom d'ACH, est un canal géré par la National Automated Clearing House Association (NACHA), quel système de virements est un réseau national qui facilite la transmission de virements électroniques de crédit et de débit monétaire entre les institutions de dépôt. Seules deux entités gèrent toutes les transactions ACH aux États-Unis :le réseau de paiements électroniques et le FedACH de la Federal Reserve Bank.

FedACH gère les nombreux transferts électroniques de fonds (EFT) émis par le gouvernement américain, tels que les versements mensuels de la Sécurité sociale qui sont directement déposés sur les comptes bancaires des bénéficiaires.

Sommaire

• Le réseau de paiements électroniques (EPN) est un système de chambre de compensation automatisée (ACH) qui traite les transferts électroniques de fonds (TEF) entre les institutions financières.
• L'EPN est l'une des deux opérations de chambre de compensation automatisée autorisées, l'autre étant la FedACH de la Réserve fédérale.
• Ensemble, l'EPN et la FedACH gèrent plus de 50 000 milliards de dollars en EFT chaque année.

Réseau de paiements électroniques – La Société

The Electronic Payments Network est une société privée détenue par The Clearing House Payments Company LLC (PayCo), qui appartient à un consortium de grandes banques multinationales. Le groupe bancaire comprend des banques telles que JPMorgan ChaseJP Morgan Chase &CoJPMorgan Chase &Co est une société holding bancaire multinationale dont le siège est à New York. Elle est devenue l'une des principales banques des États-Unis après la fusion de J.P. Morgan et de Chase Manhattan Bank en décembre 2000. À l'échelle mondiale, JPMorgan Chase and Co. est la sixième banque en termes d'actifs dans le monde, avec l'actif total et Wells Fargo. La Clearing House Payments Company d'aujourd'hui tire ses origines de la New York Clearing House Association, une association de banques membres formée à New York dans les années 1850 pour gérer quotidiennement, compensation en personne des chèques entre les banques.

Par conséquent, puisque le Réseau de Paiements Electroniques appartient en dernier ressort à un groupe de banques privées, et l'autre gestionnaire de transactions ACH, FedACH, fait partie de la Réserve fédérale, l'ensemble du système ACH aux États-Unis est effectivement détenu et exploité par le secteur bancaire.

Alors que le réseau de paiements électroniques gère les transactions dans le secteur privé et que la Réserve fédérale gère les transactions gouvernementales, les deux agissent en tant qu'interopérateurs l'un pour l'autre lorsque les transactions se déplacent entre le gouvernement et les entités privées, avec les règlements définitifs des transactions effectuées par les banques régionales de la Réserve fédérale.

Le réseau de paiements électroniques est chargé de gérer environ 2 000 milliards de dollars par jour de transferts électroniques de fonds, environ la moitié de tous les EFT aux États-Unis. En collaboration avec la FedACH, l'EPN gère plus de 20 milliards de paiements électroniques par an.

Comment les transactions ACH sont effectuées - Exemple

Le réseau de paiements électroniques gère à la fois les virements électroniques de crédit et de débit. Un exemple courant d'opération de crédit est celui du dépôt direct de la paie d'une entrepriseDépôt directUn dépôt direct peut être défini comme un paiement effectué directement sur le compte d'un bénéficiaire. Le paiement peut être effectué par voie électronique d'un compte à l'autre des transferts aux employés. Les virements bancaires incluent les paiements de factures récurrents.

Les particuliers comme les entreprises trouvent que les transferts ACH sont un moyen simple et pratique de traiter de nombreuses transactions. Toutes les transactions ACH impliquent à la fois une institution financière dépositaire d'origine (ODFI) et une institution financière dépositaire destinataire (RDFI).

Regardons un exemple pour voir exactement comment l'un des types les plus courants de transactions ACH - le dépôt direct de la paie du salaire d'un employé - est effectué.

1. Un employé autorise son employeur à lui verser son salaire hebdomadaire par dépôt direct. Dans ce cas, l'ODFI est la banque de l'employeur; le RDFI est la banque du salarié.
2. L'entreprise concernée soumettra tous ses fichiers de paie par dépôt direct - y compris celui de l'employé individuel - à sa banque, qui est l'ODFI.
3. L'ODFI soumet ensuite l'ensemble des dossiers de dépôt direct des salariés à l'EPN, qui est le gestionnaire ACH approprié.
4. L'EPN achemine le transfert électronique de fonds vers la banque de l'employé, le RDFI.
5. Le RDFI crédite ensuite les fonds sur le compte courant ou le compte d'épargne désigné de l'employé.
6. Le règlement définitif se fait entre l'ODFI et le RDFI.

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