7 signes avant-coureurs que vous êtes dans le déni de dette

Beaucoup de gens sont dans le déni de la dette qu'ils doivent. Face à l'horrible vérité, il est parfois plus facile d'en minimiser l'importance ou de rejeter catégoriquement la mesure dans laquelle nous sommes endettés. Plus vous restez dans le déni, plus la dette augmente. Apprenez à connaître les signes avant-coureurs avant que le déni n'affecte vos finances là où ça fait mal.

1. S'endetter pour rembourser d'autres dettes

Ce type de stratégie vous plongera dans un profond trou d'endettement en un clin d'œil. Si vous obtenez une carte de crédit pour rembourser une autre carte de crédit, vos problèmes d'argent peuvent se multiplier rapidement. Les intérêts continueront à s'accumuler. Et éventuellement, le solde doit encore être payé.

Il peut y avoir certaines exceptions à cela. Un prêt à faible taux d'intérêt pour rembourser une dette à intérêt élevé peut être un moyen intelligent de minimiser les paiements d'intérêts, tant qu'il est remboursé rapidement. Un exemple classique est l'utilisation d'une carte de crédit de transfert de solde avec un TAP promotionnel de 0%, ou la consolidation de dettes par le biais d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'un refinancement.

Cependant, même avec ces stratégies, vous devez être très prudent. Les cartes de crédit de transfert de solde doivent être remboursées en totalité avant la fermeture de la fenêtre promotionnelle de 0% APR et le début des taux d'intérêt normaux. Et votre maison n'est pas une tirelire sans fond, comme de nombreuses personnes l'ont découvert lors du krach immobilier de 2008. (Voir aussi :Quand faire un transfert de solde pour rembourser une dette de carte de crédit)

2. Ne pas avoir de budget mensuel

L'une des meilleures façons de régler vos dettes est d'obtenir une image complète de vos finances. Vous devez connaître vos entrées et sorties mensuelles, et créer un budget basé sur ces informations. Si vous ignorez la budgétisation et essayez simplement de la faire passer d'un mois à l'autre, vous pourriez être dans un grave déni de dette. Il s'agit d'une fondation fragile pour votre avenir financier.

Il est important que vous gardiez une trace de chaque centime que vous dépensez, chaque centime que vous gagnez et économisez, et chaque centime que vous avez de la dette. De cette façon, vous pouvez créer un budget mensuel pour vous assurer que toutes les factures sont payées à temps, vous ne dépensez que ce dont vous avez besoin en nourriture, divertissement, et vêtements, et il vous en reste assez pour commencer à rembourser vos dettes. (Voir aussi :Arrêtez d'utiliser ces 5 excuses pour ne pas budgétiser)

3. Il y a des piles de billets non ouverts qui traînent

Un grand drapeau rouge qui signale le refus de la dette est de refuser même de reconnaître ce que vous devez, et combien de temps vous le devez. En laissant vos factures s'accumuler sur le comptoir de la cuisine sans les ouvrir, vous ne faites que repousser l'inévitable. Tôt ou tard, les factures doivent être payées. S'ils ne le font pas, vous pouvez être coupé (ce qui nécessite des frais supplémentaires pour rétablir le service), vous pourriez faire reprendre votre voiture, et vous pourriez même perdre le toit au-dessus de votre tête.

Attaquez cette pile de billets non ouverts dès que vous le pouvez. S'ils sont trop gros pour être manipulés, appelez votre fournisseur de services ou de prêt et voyez s'ils élaboreront un plan de paiement avec vous. Vous ne savez jamais jusqu'à ce que vous le demandiez. Oh, et si vous avez peur de regarder vos relevés bancaires ou de cartes de crédit, c'est un autre signe avant-coureur du refus de la dette. Mordez la balle et affrontez la vérité. (Voir aussi :Payez ces 6 factures en premier lorsque l'argent est serré)

4. Effectuer les paiements minimums sur tout

Les institutions financières aiment les gens qui ne font que des paiements minimaux. Il existe deux termes généraux utilisés pour les clients des cartes de crédit — « transacteurs » et « revolvers » — et ces derniers sont adorés car ils ne paient jamais leurs soldes.

Les opérateurs remboursent intégralement leur facture de carte de crédit à la fin de chaque mois, profiter de points et de récompenses sans avoir à payer d'intérêts. Revolvers, d'autre part, régulièrement des soldes. Pour ceux qui ne font que des paiements minimaux, l'intérêt rend presque impossible de prendre pied sur le solde d'origine. (Voir aussi :Toutes les façons dont les paiements minimums sont mauvais)

Si vous vous retrouvez à ne faire que des paiements minimums sur tout, envisager une approche boule de neige de la dette. Trouver la dette avec le solde le plus bas, envoyez-lui autant d'argent que vous le pouvez, et continuez à effectuer des paiements minimaux sur vos autres comptes. Quand cette petite dette sera remboursée, appliquer le montant supplémentaire que vous payiez à la dette suivante la plus importante, etc, jusqu'à ce que tout fasse boule de neige et que vos dettes soient entièrement payées.

Payer d'abord de petites dettes peut vous amener à payer plus d'intérêts à long terme, mais la satisfaction psychologique de rembourser une dette peut être une puissante motivation pour continuer. (Voir aussi :6 secrets pour maîtriser la boule de neige de la dette)

5. Maximiser chaque carte et prêt que vous avez

Lorsque vous obtenez une nouvelle carte de crédit, il vient avec une limite de dépenses. Lorsque vous combinez les limites de crédit de toutes vos cartes, et comparez ce nombre au montant que vous avez emprunté, vous obtiendrez un chiffre appelé ratio d'utilisation du crédit.

Disons que vous avez 10 $, 000 de crédit disponible, et vous devez actuellement 2 $, 000 répartis sur vos cartes de crédit combinées. Vous avez un taux d'utilisation du crédit de 20 %, et les prêteurs aiment voir cela. Cela signifie que vous faites attention à votre argent et que vous n'accumulez pas de soldes. La plupart des experts vous recommandent d'essayer de maintenir ce ratio en dessous de 30 pour cent. Encore mieux si vous pouvez le garder en dessous de 10 pour cent. (Voir aussi :Ce ratio unique est la clé d'une bonne cote de crédit)

Si vous utilisez toutes vos cartes de crédit au maximum, et vous atteignez 80 à 90 pour cent du crédit sur lequel vous pouvez emprunter, votre taux d'utilisation du crédit est trop élevé (surtout s'il s'agit d'une limite de crédit à six chiffres). Cela indique à tout prêteur potentiel que vous êtes un risque, et vous ne serez probablement pas approuvé pour de nouvelles marges de crédit. Si vous êtes, il viendra avec des taux d'intérêt exorbitants.

6. Acheter des choses dont vous n'avez pas besoin alors que vos dettes restent impayées

Vous devriez vraiment payer les cartes de crédit, ou cette facture d'électricité qui a quelques mois de retard. Mais la veste que vous avez regardée est en vente en ce moment, et vous n'obtiendrez pas une autre chance à une affaire comme celle-ci. Tu remets les factures un peu plus longtemps, et optez pour la veste.

Ce genre de mentalité nous piège tous à un moment donné, surtout si nous nous sentons déprimés et préférons dépenser l'argent pour nous-mêmes plutôt que de le donner à la banque ou à la société de services publics. Encore une fois, la vérité brutale doit être abordée. Dépenser de l'argent pour des choses dont vous n'avez pas besoin et que vous ne pouvez pas vous permettre, tout en laissant les intérêts s'accumuler sur vos dettes, est un aller simple vers la faillite.

7. Compter sur un coup de chance pour régler ses problèmes

Nous le faisons tous. Il n'y a pas de mal à rêver de gagner à la loterie, ou trouver un bijou ou une œuvre d'art de valeur dans le grenier. Mais il y a une grande différence entre rêver d'une aubaine, et en fonction d'un pour vous sortir de la dette.

Il peut être dangereux de penser de cette façon lorsque vous avez des problèmes d'argent. Les 20 derniers $ dans votre poche vont à des billets Powerball ou à des cartes à gratter, plutôt que d'acheter de la nourriture ou de payer une facture. Les chances ne sont pas en votre faveur, et vous pouvez aussi bien jeter les 20 $ à la poubelle. Et encore, le fantasme de gagner des milliers, voire des millions, est difficile à ignorer. Pour un moment, vous avez l'impression que vous pourriez avoir de la chance - mais quand la poussière retombe, vous avez maintenant 20 $ de moins à votre nom.