Comment se débarrasser des frais annuels de vos cartes de crédit

Vous regardez la carte de crédit dans votre main. C'est l'une de vos anciennes cartes, et vous en avez acheté plein. Le problème est, il facture une cotisation annuelle, et vous en avez marre de le payer. Vous êtes tenté d'annuler la carte pour éliminer complètement les frais. Mais vous savez que cela nuira à votre pointage de crédit.

Faut-il annuler sa carte ? Ou devriez-vous continuer à payer ces frais annuels alors que vous pourriez facilement trouver une autre carte de crédit offrant un programme de récompenses généreux sans frais annuels ? (Voir aussi :8 frais que vous devez arrêter de payer maintenant)

Pourquoi vous ne devriez pas annuler votre carte

Il peut être tentant d'annuler toute carte de crédit qui facture des frais annuels, surtout si ces frais sont importants. Mais l'annulation d'une carte de crédit peut nuire à votre taux d'utilisation du crédit. Ce ratio mesure la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez à un moment donné. Plus vous utilisez de crédit, plus votre pointage de crédit baissera.

Lorsque vous fermez une carte de crédit, votre taux d'utilisation du crédit augmentera automatiquement, même si vous ne faites aucun nouvel achat. Supposons que vous ayez trois cartes de crédit pour un total de 15 $, 000 de crédit disponible. Vous utilisez 5 $, 000 de ces 15 $, 000 en crédit disponible. Si vous fermez l'une de ces trois cartes — la carte avec une limite de crédit de 3 $, 000 — il vous reste une marge de crédit totale de 12 $ 000 au lieu de 15 $, 000, augmentant finalement votre taux d'utilisation du crédit. C'est pourquoi les experts financiers recommandent de garder les comptes de carte de crédit ouverts même si vous ne les utilisez pas.

L'âge de votre crédit compte, trop. Plus votre crédit est ancien, mieux c'est pour votre score. Donc, si vous fermez une ancienne carte, même s'il facture des frais annuels que vous préférez ne pas payer, vous nuirez également à votre pointage de crédit.

Comment se débarrasser de ces frais annuels

Comment, alors, pouvez-vous vous débarrasser de ces frais annuels sans endommager votre pointage de crédit ? Vous devrez appeler votre banque et négocier.

Certaines banques accepteront de réduire les frais annuels de votre carte de crédit et de les déplacer vers une autre carte qui ne facture aucun frais, ou du moins, offre des frais annuels inférieurs. Cela ne nuira pas à votre pointage de crédit, car vous conserverez votre limite de crédit actuelle et vous ne fermerez pas une ancienne carte de crédit.

Pourquoi une banque approuverait-elle une telle dégradation ? Principalement parce qu'il ne veut pas vous perdre en tant que client. Si vous dites au service client que vous envisagez d'annuler la carte si les frais annuels ne disparaissent pas, de nombreux fournisseurs de cartes de crédit accepteront un déclassement. Ils gagneront plus d'argent grâce à la poursuite de votre activité qu'ils n'en gagneraient grâce à ces frais annuels.

Ça aide, bien sûr, si vous effectuez toujours vos paiements à temps. Votre fournisseur sera plus intéressé à fidéliser votre entreprise, trop, si vous utilisez réellement votre carte régulièrement. Si vous n'avez pas effectué d'achat avec votre carte depuis des mois, votre fournisseur sera peut-être moins susceptible d'approuver votre demande de rétrogradation.

Lorsque vous passez à une carte sans frais annuels, vous perdrez les avantages offerts par la carte originale. Votre nouveau programme de récompenses ne sera pas aussi solide. Votre nouvelle carte n'a peut-être pas du tout de programme de récompenses. Si cela vaut la peine de supprimer les frais annuels, bien que, déclasser votre carte de crédit pourrait toujours être la décision financière intelligente. (Voir aussi :Comment décider si une carte de crédit à frais annuels en vaut la peine pour vous)