Radiation de prêt auto sans reprise de possession :est-ce possible ?

Une radiation ou une reprise de possession de prêt automobile peut se produire lorsqu'un emprunteur est en retard sur un prêt et que le prêteur renonce à essayer de percevoir le paiement sur une base mensuelle.

Une radiation d'un prêt auto sans reprise de possession est peu probable, sauf si vous avez un prêt auto non garanti. Les prêts automobiles sont généralement garantis par le véhicule, ce qui signifie qu'il agit comme une garantie. Si vous n'effectuez pas les paiements de votre prêt automobile comme convenu, votre prêteur peut reprendre votre véhicule et le conserver en guise de paiement pour les paiements de prêt manqués ou le vendre pour récupérer l'argent que vous devez.

Une radiation ou une reprise de possession peut affecter négativement vos cotes de crédit pendant des années, il est donc important de comprendre ce qui se passe si votre prêt est annulé, en quoi c'est différent d'une reprise de possession et ce que vous pouvez faire si un prêteur fait payer votre prêt.

• Que se passe-t-il si un prêt auto est annulé ?
• En quoi une charge-off est-elle différente d'une reprise de possession?
• Que faire si mon crédit auto est annulé ?

Que se passe-t-il si un prêt auto est annulé ?

Une radiation de prêt automobile sans reprise de possession se produit généralement lorsque vous n'avez pas effectué vos paiements mensuels minimums sur un prêt automobile non garanti pendant plusieurs mois consécutifs. Si votre prêt est garanti, le prêteur est plus incité à reprendre possession de votre véhicule que de débiter votre compte.

La Federal Deposit Insurance Corp. a établi des lignes directrices pour les prêteurs en ce qui concerne les pertes de crédit. Par exemple, les prêteurs doivent radier les prêts automobiles lorsqu'ils sont en souffrance depuis 120 jours, mais ils peuvent débiter les comptes en souffrance plus tôt. Une dette peut également être radiée dans les 60 jours suivant la réception par un prêteur d'un avis indiquant qu'une personne a déposé son bilan.

Gardez à l'esprit qu'un prêt radié ne signifie pas que vous n'êtes plus responsable de la dette. À moins que la dette ne soit acquittée en cas de faillite ou que votre prêteur pardonne ou annule votre dette, vous êtes légalement tenu de le rembourser, même si le compte est débité.

Même si le prêteur décide de ne plus tenter d'obtenir le paiement sur le compte, il pourrait vendre la dette à un tiers comme une agence de recouvrement, qui continuera à essayer de recouvrer le solde impayé. Et ce n'est pas tout. Les comptes radiés qui sont signalés aux bureaux de crédit peuvent rester sur vos rapports de crédit en tant que marque dérogatoire jusqu'à sept ans.

En quoi une charge-off est-elle différente d'une reprise de possession?

La reprise de possession, c'est lorsque votre prêteur reprend votre voiture si vous êtes en défaut de paiement d'un prêt ou d'un crédit-bail automobile garanti. Le prêteur peut garder le véhicule en « paiement » ou le vendre pour récupérer une partie de l'argent que vous devez.

Certaines lois d'État vous permettent de rétablir votre prêt après une reprise de possession si vous pouvez rendre le prêt à jour en payant le montant que vous êtes en retard sur votre prêt plus tous les frais engagés par le prêteur pendant la reprise de possession. Si vous n'habitez pas dans une région où le rétablissement de votre prêt est possible, mais vous pouvez trouver suffisamment d'argent pour payer le solde impayé de votre prêt plus les frais de reprise de possession, vous pourrez peut-être racheter votre voiture avant qu'elle ne soit vendue à quelqu'un d'autre.

Si vous n'avez pas assez d'argent pour récupérer votre voiture et que le prêteur la vend à un prix inférieur à ce que vous devez, vous devrez peut-être payer le solde manquant. Il s'agit de la différence entre ce que vous devez – y compris les frais de reprise et de vente – et ce que votre prêteur a gagné lorsqu'il a revendu votre voiture. Si vous n'êtes pas en mesure de payer le solde manquant, le prêteur peut alors débiter le compte.

Comme les décomptes, les reprises de possession peuvent rester sur vos rapports de crédit jusqu'à sept ans.

Une charge-off est-elle meilleure qu'une reprise de possession ?

Bien que vous puissiez conserver votre véhicule si votre prêt automobile est annulé, les radiations et les reprises de possession affectent négativement vos antécédents de crédit et pourraient avoir une incidence sur votre capacité à vous qualifier pour un prêt à l'avenir. Plus, vous pourriez toujours être obligé de payer une grosse somme d'argent dans les deux cas, puisque vous êtes toujours légalement responsable du paiement du solde impayé après une radiation ou une reprise de possession.

Que faire si mon crédit auto est annulé ?

Si votre prêt auto est annulé, vous pourrez peut-être négocier un plan de paiement avec le prêteur - ou l'agence de recouvrement ou l'acheteur de la dette, si la dette a été transférée — pour rembourser ce que vous devez. Bien que le remboursement du prêt ne supprime pas la radiation de vos rapports de crédit, cela peut aider à réduire l'impact négatif sur vos cotes de crédit ou votre capacité à obtenir un prêt à l'avenir.

Si votre prêteur n'a pas vendu votre compte à un agent de recouvrement, vous pouvez lui demander de supprimer la radiation de vos rapports de crédit après avoir remboursé la dette. Mais le prêteur n'est pas obligé de le faire.

Prochaines étapes

Si vous avez du mal à effectuer vos remboursements de prêt auto et faites face à une éventuelle radiation ou reprise de possession, contactez votre prêteur et demandez-lui s'il peut prendre d'autres dispositions de paiement pour vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Il peut être disposé à travailler avec vous en élaborant un nouveau plan de remboursement, renoncer aux frais de retard de paiement ou différer les paiements.

Pour plus de détails sur ce que vous pouvez faire si vous avez du mal à effectuer vos paiements, consultez notre article sur la façon de vous aider à remettre votre prêt auto sur la bonne voie.