Économisez plus d'argent en réduisant votre revenu imposable!

Saviez-vous que vous pouvez économiser de l'argent si vous réduisez votre revenu imposable? Vous êtes peut-être comme moi et pensez que vous ne pouvez pas vous permettre d'investir ou de réduire votre salaire. L'une des excuses que j'avais pour ne pas contribuer davantage à ma retraite était la pensée que je ne pouvais pas me le permettre. En réalité, 47% des Américains ressentent la même chose que moi.

En toute honnêteté, Je ne voulais tout simplement pas réduire le montant de mon chèque déposé directement. J'étais à l'aise de voir un certain montant, et je ne voulais pas le baisser. J'avais des factures à payer, argent à dépenser, et de l'argent à économiser. Ouais, Je pensais que l'argent que j'économisais sur mon compte d'épargne en gagnant un maigre 1% d'intérêt était meilleur là-dedans ! Oh, être jeune et naïf.

Je ne savais pas mieux. Je ne comprenais pas que l'argent que j'ai cotisé à mon régime de retraite n'était pas seulement investi, mais j'économisais aussi de l'argent. Comment, tu peux demander? J'aurais économisé de l'argent en ne payant pas d'impôts sur cet argent, Et comme résultat, mon revenu imposable aurait diminué. Alors entrons là-dedans !

Qu'est-ce qu'un revenu imposable ?

Avant de discuter de la façon de réduire le revenu imposable, vous devez comprendre ce que c'est. En termes simples, le revenu imposable est le montant de vos revenus sur lequel vous payez des impôts, également connu sous le nom de revenu après impôt. J'ai été surpris quand j'ai reçu mon premier chèque de paie à 14 ans de voir que mon dos de la serviette de table ne correspondait pas à mon chèque de paie.

J'ai vite appris qu'il y avait des choses comme la sécurité sociale, Assurance-maladie, et impôts. Tout cela a été déduit de mes gains bien avant que je reçoive mon chèque de paie. (En savoir plus sur le revenu avant impôt par rapport au revenu après impôt et combien vous gagnez réellement).

Mon histoire vous semble-t-elle familière ? Il peut sembler que chaque dollar que vous gagnez est imposé, mais en raison de notre système compliqué et appelé « impôt progressif » (également connu sous le nom d'impôt progressif), tous les revenus ne sont pas imposés.

Des exemples de revenus non imposés comprennent les paiements de pension alimentaire pour enfants, l'argent que vous cotisez à certains types de comptes de retraite, et l'argent que vous mettez de côté pour la garde d'enfants ou les frais médicaux.

Cela comprend également l'argent que vous placez dans un compte parrainé par l'employeur comme un compte d'épargne santé ou un compte de dépenses flexibles. Les revenus peuvent provenir de diverses sources; votre salaire, intérêts gagnés sur un compte d'épargne, bonus, et même le chômage sont tous des exemples de revenu imposable.

Revenu à imposition différée vs revenu imposable

Pour inciter les gens à épargner pour leur retraite, le gouvernement offre un certain nombre d'avantages fiscaux, y compris les comptes d'épargne à imposition différée. Cela signifie que le montant que vous cotisez est soustrait de votre revenu imposable.

Tout simplement, si vous gagnez 3 $, 000 de revenu imposable et cotiser 300 $ par mois, vous réduisez votre revenu imposable de 300 $! Vous ne devrez plus d'impôt que pour les 2 $ restants, 700.

Façons d'épargner dans un compte d'épargne à imposition différée

En cotisant à des comptes à imposition différée, vous pouvez facilement réduire votre revenu imposable. La façon la plus courante d'épargner est d'utiliser un compte de retraite parrainé par l'employeur. Les cotisations que vous choisissez sont déduites de votre salaire avant d'être imposées. 401Ks, 403Bs, Plans d'épargne d'épargne et, Les IRA traditionnels sont différents types de comptes de retraite avant impôt.

Je tiens à préciser que les comptes à imposition différée ne font que reporter le paiement des impôts. Finalement, vous devrez payer des impôts lorsque vous retirerez les fonds. Mais qu'est-ce que tu vas faire, c'est faire fructifier votre argent à l'abri de l'impôt, et les revenus peuvent potentiellement l'emporter sur votre obligation fiscale future.

Comment mon argent va-t-il fructifier dans mon compte à imposition différée?

D'accord, vous êtes donc prêt à commencer à cotiser à un compte à imposition différée afin de pouvoir réduire votre revenu imposable. Mais une fois que vous commencez à cotiser à un compte à imposition différée, ne laissez pas votre argent rester là ! Commencez à apprendre comment fonctionne l'investissement afin de maximiser le potentiel de revenus de vos investissements.

Si vous participez au régime d'un employeur, votre entreprise travaille probablement avec un certain type de société de courtage en placement pour héberger son régime de retraite parrainé par l'employeur. Vous décidez quels investissements acheter (généralement des fonds communs de placement) avec vos cotisations.

Il m'a fallu un certain temps pour réaliser que contribuer à mon régime de retraite faisait de moi un investisseur! je ne faisais pas de sélection d'actions, lecture de rapports financiers, ou l'analyse des comptes de résultats trimestriels, mais pourtant j'investissais. Imaginez à quel point vous pouvez faire mieux lorsque vous comprenez réellement comment fonctionne l'investissement ?!

Comment les cotisations à imposition différée affecteront-elles mon chèque de paie ?

Prenons une personne célibataire sans personne à charge. Leur salaire brut est de 50 $, 000 par an. S'ils ne cotisent rien à leurs comptes à imposition différée, ils tomberaient dans la tranche d'imposition de 22 % en fonction de leur revenu. (Quelle est la tranche d'imposition actuelle si vous gagnez entre 39 $, 476 à 84 $, 200).

Ici aux États-Unis, nous avons un régime fiscal progressif. Cela signifie simplement qu'une partie de votre revenu est imposée à des taux différents. Vous ne paierez pas 22% sur tous les 50 $, 000. En utilisant le taux d'imposition 2021, les 9 premiers $, 950 seront taxés à 10 %.

L'argent gagné entre 9 $, 951 et 40 $, 525 seront taxés à 12%, et l'argent gagné entre 40 $, 526 et 86 $, 375 sera taxé à 22%. Le montant total de vos impôts qui doivent être retenus sur votre chèque de paie pour l'année sera d'environ 8 $, 140.

Mais, malgré le régime fiscal progressif, en raison du manque de contributions de cette personne aux comptes à imposition différée, leurs 50 $ au complet, 000 salaire est soumis à l'impôt.

Comment les gens qui gagnent plus paient moins d'impôts

Regardons un autre exemple ci-dessous, mais cette fois AVEC des cotisations à imposition différée :

Le revenu brut total est de 70 $, 000, pourtant son revenu imposable est inférieur à celui de la personne gagnant 50 $, 000 dans l'exemple précédent ! C'est ainsi qu'une personne qui gagne plus paie moins d'impôts ! C'est la façon dont l'Oncle Sam nous encourage à épargner pour la retraite.

Supposons que les taux d'imposition restent les mêmes pour toujours (Ha!). La personne qui cotise moins à un compte de retraite paiera plus d'impôts au cours de sa vie que la personne qui a fait 20 $, 000 de plus par an !

Lorsque vous investissez vos cotisations, l'argent commencera à croître au rythme de l'investissement que vous avez choisi. Si vous investissez dans un fonds commun de placement qui suit, par exemple, le S&P 500, votre investissement augmentera (ou diminuera) au rythme des 500 meilleures entreprises basées aux États-Unis.

Comment calculer le revenu imposable

La façon la plus simple de comprendre comment calculer le revenu imposable est d'utiliser un calculateur d'impôt fédéral sur le revenu. Cela vous permet de saisir vos revenus ainsi que les cotisations pour voir quel est votre revenu imposable. Voici quelques calculatrices à essayer :

Calculatrice de la Banque de l'Union de l'Atlantique

Calculateur d'actifs intelligents

Calculatrice de groupe Nation Life

Utilisez ces calculatrices pour voir comment réduire le revenu imposable avec des chiffres hypothétiques pour vos fonds de retraite. C'est un excellent outil pour comprendre comment réduire le revenu imposable pour les hauts revenus également.

Comment réduire le revenu imposable

Contribuer à des comptes à imposition différée comme ceux énumérés ci-dessous est la façon de réduire le revenu imposable :

• Cotisations au régime de retraite
• Comptes d'épargne santé
• Les cotisations de retraite
• Comptes de dépenses flexibles (pour la santé ou la garde d'enfants)

À mesure que vos cotisations au compte à imposition différée augmentent, les retenues d'impôt fédéral diminueront. (Voir image ci-dessous). Une cotisation de 10 % sur votre compte de retraite n'équivaut pas à une réduction de 10 % de votre salaire net, mais au cours d'une année, vous pouvez réduire considérablement le montant de votre revenu imposable.

(Pour la simplicité, J'ai omis des déductions comme l'impôt sur le revenu de l'État, frais d'assurance maladie, et toute autre retenue sur salaire dans le tableau ci-dessus).

Certains souligneront l'évidence :réduire le revenu imposable est aussi réduire votre salaire net. Mais il y a une chose à considérer, contribuer 19 $, 500 sur vos comptes à imposition différée à partir de maintenant pourrait signifier que dans 40 ans, votre investissement pourrait valoir plus de 315 $, 000 si vous avez cotisé le maximum pendant une seule année et avez laissé fructifier cet argent.

Noter: Le retour sur investissement sera généré au fil du temps. Historiquement, le rendement sur 30 ans du S&P 500 a été d'environ 12 %. J'ai utilisé 7% pour être conservateur.

Réduisez le revenu imposable pour économiser plus d'argent!

Alors maintenant, vous savez comment réduire votre revenu imposable ! Assurez-vous de profiter de tout jumelage avec l'employeur. Oui, il y a des employeurs qui égaleront vos cotisations à vos régimes de retraite. C'est de l'argent gratuit. Non seulement le gouvernement vous incite à épargner, votre patron aussi.

Il m'a fallu près d'une décennie pour avoir accès à un compte de retraite avant de comprendre le pouvoir d'investir. Par conséquent, J'ai payé plus d'impôts pendant plusieurs années et j'ai économisé très peu.

Bien que vous ne puissiez peut-être pas cotiser le maximum à votre retraite cette année, promettez (et agissez) que vous commencerez par augmenter ce que vous contribuez aujourd'hui.

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