Comment réduire les coûts d'une avance de fonds

Si vous manquez de fonds mais que vous avez besoin d'avoir accès à de l'argent immédiatement, utiliser votre carte de crédit pour une avance de fonds peut sembler être la solution la plus simple. Malheureusement, obtenir une avance de fonds est l'un des moyens les plus coûteux d'utiliser une carte de crédit.

D'abord, Les bases. Une avance de fonds est un prêt temporaire que vous obtenez grâce à votre carte de crédit. Typiquement, les avances de fonds sont distribuées de trois manières différentes. Vous pouvez obtenir une avance de fonds en utilisant votre carte de crédit à un guichet automatique, demander une avance de fonds dans une banque, ou en profitant des chèques d'avance de fonds que votre émetteur de carte vous envoie par la poste.

Que se passe-t-il lorsque vous prenez une avance de fonds

L'accès à l'argent liquide via votre carte de crédit est facile, mais une avance de fonds vous coûtera un joli centime. Pour commencer, quelle que soit la manière dont vous souscrivez l'avance de fonds, vous devrez payer des frais de transaction. Ces frais varient, mais représentent généralement un pourcentage du montant d'argent que vous retirez. Sur une avance de 500 $, vous devrez peut-être payer des frais d'avance de trésorerie de 2% à 5%, ce qui équivaut à 10 $ - 25 $, par exemple.

Si vous utilisez un guichet automatique, vous devrez probablement payer des frais de guichet automatique en plus de l'avance de fonds. Si vous êtes à l'étranger, des frais de transaction étrangère peuvent également être facturés (bien que vous puissiez éviter ces frais en utilisant une carte de crédit sans frais de transaction étrangère). Le montant des frais de guichet automatique et des frais de transaction à l'étranger dépend de l'endroit où vous vous trouvez, qui est l'émetteur de votre carte, et quel réseau de cartes (Visa, MasterCard, etc.) que vous utilisez. (Voir aussi :Comment obtenir de l'argent en voyageant à l'étranger)

En plus de ces frais, vous paierez également un taux d'intérêt plus élevé sur les avances de fonds que sur les achats réguliers. Il n'est pas rare de voir, par exemple, un APR d'achat de 16 % zoom jusqu'à 26 % pour les avances de fonds sur cette même carte.

Le pire, c'est les avances de fonds ne sont pas assorties d'un délai de grâce comme le font les achats réguliers. Cela signifie que les intérêts commencent à courir sur les avances de fonds à compter du jour où vous en retirez une. (Voir aussi :Ce que vous devez savoir sur les intérêts de carte de crédit, Délais de grâce, et TAP de pénalité)

Pour mettre tous ces frais et charges d'intérêt en perspective, imaginons que vous voyagez et que vous manquez d'argent. Vous vous dirigez vers un guichet automatique local et retirez 200 $ en dollars américains. Tout de suite, vous êtes frappé avec des frais d'avance de trésorerie de 5%, ou 10 $. Des frais de guichet automatique de 5 $ et des frais de transaction étrangère de 5 % vous sont également facturés, pour un autre 15 $ de frais.

Maintenant, vous avez 200 $ en espèces, mais vous devez déjà 225 $. Malheureusement, vos ennuis ne s'arrêtent pas là. Vous devez déjà plus d'argent que vous n'en avez, mais les intérêts commencent à courir tout de suite, trop. Et nous savons tous ce que cela signifie :la montée en flèche des coûts des intérêts composés pourrait entraîner une perte de contrôle du solde initial. (Voir aussi :5 façons de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé)

Comment minimiser l'impact d'une avance de fonds

Bien qu'il soit facile de voir à quel point les avances de fonds peuvent être dangereuses pour vos finances, il peut encore être nécessaire d'accéder à cette option de dernier recours de temps à autre. Heureusement, il existe plusieurs façons de minimiser les dommages et les coûts financiers qui découlent d'une avance de fonds.

Remboursez votre avance de fonds aussi vite que possible

D'abord, voici une bonne nouvelle. Grâce à la loi sur les cartes de crédit de 2009, les paiements effectués sur votre carte de crédit doivent d'abord être affectés aux soldes de taux d'intérêt les plus élevés (sauf pour votre paiement minimum, qui peut aller à n'importe quel solde choisi par l'émetteur de la carte de crédit). Ce que cela signifie, c'est tout montant supérieur au paiement minimum que vous payez doit être affecté au solde de votre avance de fonds à intérêt plus élevé plutôt qu'à votre solde d'achat à intérêt plus faible.

Si vous devez souscrire une avance de fonds, la meilleure façon de minimiser son impact financier est de l'utiliser de manière à rembourser d'abord le montant de l'avance de fonds de votre solde. Donc, si vous souscrivez une avance de 100 $, vous devriez payer au moins autant, plus votre paiement minimum, aussi vite que possible — de préférence avant même la fermeture de votre relevé de carte de crédit afin de minimiser le nombre de jours pendant lesquels vous payez des intérêts sur l'avance de fonds.

Oui, le paiement anticipé de votre facture de carte de crédit est possible. Vous n'avez pas à attendre que votre relevé vous parvienne par la poste ou apparaisse dans votre boîte de réception. Grâce au paiement de factures en ligne, il est assez facile de rembourser votre avance de fonds en ligne dès que vous avez de l'argent.

Emprunter le moins possible

Bien qu'une avance de fonds puisse sembler être un moyen facile de mettre la main sur de l'argent (surtout si vous utilisez ces chèques d'avance de fonds pratiques !), Gardez à l'esprit que les avances de fonds ne sont rien de plus qu'un prêt. Vous empruntez de l'argent à une banque, et vous devrez payer le montant que vous empruntez plus les intérêts et tous les frais.

Si vous contractez une avance de fonds pour une urgence, payer pour les dépenses supplémentaires d'une avance de fonds pourrait en valoir la peine. Si vous empruntez de l'argent pour une soirée amusante avec des amis, d'autre part, vous trouverez peut-être que votre folie est encore plus chère que vous ne le pensiez.

Dans les deux cas, la meilleure façon de minimiser l'impact d'une avance de fonds est d'emprunter le moins possible. Plus l'avance de fonds est petite, plus vos frais initiaux sont bas, et moins vous paierez d'intérêts.

Considérez vos alternatives

Si vous pouvez accéder à l'argent d'une autre manière, vous feriez peut-être mieux d'éviter complètement les avances de fonds. Si vous avez besoin d'accéder au crédit et non à de l'argent liquide, par exemple, et vous avez un bon ou un excellent pointage de crédit, une carte de crédit à 0% TAEG pourrait faire l'affaire.

Avec une carte de crédit à 0% TAEG qui offre zéro intérêt sur les achats pendant une période promotionnelle, vous pouvez utiliser votre carte pour acheter ce dont vous avez besoin et éviter de payer des intérêts pendant 12 mois ou plus. Gardez à l'esprit, cependant, que la plupart des cartes de crédit ne considèrent pas une avance de fonds comme un « achat », de sorte que le TAP de 0 % ne s'appliquerait pas à elles.

Si vous avez besoin d'argent rapidement et que vous avez hâte de recevoir une carte APR à 0% par la poste, vous pouvez également rechercher d'autres sources de fonds d'urgence. Avez-vous des économies auxquelles vous pourriez accéder? Avez-vous des objets indésirables que vous pourriez vendre ? Est-ce que quelqu'un vous doit de l'argent que vous pourriez percevoir aujourd'hui ? Pourriez-vous emprunter de l'argent à un ami proche ou à un parent ? N'importe laquelle de ces options peut être préférable à une avance de fonds coûteuse.