9 signes avant-coureurs que vous ne pouvez pas vous permettre cette nouvelle maison

L'achat d'une maison est l'une des décisions les plus importantes que vous prendrez jamais. Une nouvelle maison peut fournir une base solide pour vous et votre famille, et il joue également un grand rôle dans votre santé financière.

Idéalement, une maison vous aidera à bâtir une valeur nette et à atteindre un niveau de liberté financière. Mais si vous achetez une maison plus grande que vous ne pouvez vous le permettre, cela peut devenir un fardeau majeur et une source de stress.

Comment savoir si vous ne pouvez pas vous permettre une maison ? Voici quelques signes clés :

1. C'est en dehors de votre budget

Cela peut sembler évident, mais vous seriez étonné de voir à quelle fréquence les acheteurs de maison fixent un budget et se permettent d'aller au-delà. Un budget existe pour une raison ! Aller au-delà du budget signifie que vous vous étirez au-delà de ce que vous vous sentiez financièrement auparavant.

Pour déterminer votre budget, calculez vos revenus et dépenses actuels sur une base mensuelle. Ajoutez un coussin au cas où vos dépenses augmenteraient, mais ne présumez pas que vos revenus augmenteront. Tenez compte du montant que vous aimeriez réellement épargner et investir chaque mois. Lorsque vous examinez les versements hypothécaires, tout chiffre supérieur à ce chiffre mettra vos finances à rude épreuve et vous exposera au risque de ne pas pouvoir joindre les deux bouts. (Voir aussi :Comment joindre les deux bouts quand on est pauvre)

2. Vous faites des hypothèses sur les revenus et dépenses futurs

J'ai entendu des gens dire, "Nous obtenons une maison plus grande et plus chère parce que nous gagnerons probablement plus d'argent à l'avenir." Cette pensée est stupide et peut-être désastreuse. Vous ou votre conjoint n'obtiendrez peut-être jamais l'augmentation sur laquelle vous comptiez. Vous risquez de perdre complètement votre emploi. Et ce bébé en route ? Bien, vous venez d'apprendre que vous allez avoir des jumeaux.

Il est impossible de prédire vos revenus et dépenses futurs avec une réelle précision. Ainsi, lors de la budgétisation d'une maison, adopter une approche prudente en fonction de votre revenu actuel, et supposez que les dépenses augmenteront si vous envisagez de fonder ou d'agrandir votre famille. Adopter une approche conservatrice vous donnera une marge de manœuvre pour économiser de l'argent, investir, et éventuellement payer cette maison complètement.

3. Vous n'arrivez pas à mettre 20 % de moins

Il y a certains avantages clés à mettre un acompte important sur une maison. Pour une chose, plus tu poses, moins vous aurez à emprunter, vous commencerez donc avec une plus grande part de la valeur nette de la maison. Mettre plus d'argent signifie aussi probablement un taux d'intérêt plus bas, et moins dans les paiements d'intérêts en général. En outre, si vous ne baissez pas 20 %, la plupart des prêteurs vous demanderont de souscrire une assurance hypothécaire privée (PMI), augmentant ainsi le coût de votre prêt.

Si vous n'avez pas pu économiser 20 % pour un acompte, demandez-vous pourquoi vous pensez que vous feriez confortablement les versements hypothécaires maintenant. Plutôt que de sauter dans l'achat, envisagez d'économiser davantage pour un acompte plus important. Votre futur moi vous remerciera. (Voir aussi :4 façons simples de commencer à épargner pour un acompte sur une maison)

4. Votre taux d'intérêt est élevé

Les taux d'intérêt sont encore assez bas par rapport aux normes historiques, mais vous pouvez vous retrouver avec des taux plus élevés si les banques pensent que vous êtes un emprunteur à risque. Si vous avez une dette élevée, un faible pointage de crédit, ou les deux, vous pourriez vous retrouver avec un taux d'intérêt supérieur à la moyenne, et cela signifie probablement que votre versement hypothécaire mensuel sera plus élevé.

Si votre taux d'intérêt semble élevé, il est temps de prendre du recul et d'examiner pourquoi. Il se peut que vos finances ne soient pas en bon état, ou vous pourriez essayer d'acheter une maison trop chère.

5. Votre décision est fortement guidée par l'émotion

Il a la cour parfaite. C'est dans une rue parfaite au bout d'un cul-de-sac, et le district scolaire est super. Il y a même un coin petit-déjeuner. C'est cher, mais c'est la maison de vos rêves.

La maison de vos rêves pourrait devenir un cauchemar si vous laissez vos émotions être votre seul guide. L'achat d'une maison est finalement une décision financière, bien que nous le transformions souvent en un sentiment émotionnel. Le sous-sol fini, le garage pour deux voitures, et les comptoirs en granit ne sembleront pas si spéciaux lorsque vous aurez du mal à effectuer les paiements mensuels.

Il est parfaitement normal d'avoir certains critères à l'esprit lors de la recherche d'une maison. Mais l'abordabilité devrait être une grande partie de ce critère.

6. Vous avez des conditions hypothécaires inhabituelles

Il existe de nombreux produits hypothécaires différents. Le type d'hypothèque le plus courant est celui dans lequel vous placez une certaine somme d'argent, et obtenir un prêt à taux fixe, le rembourser sur une durée convenue (généralement 15 ou 30 ans).

Mais parfois, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt hypothécaire à taux fixe. Quand cela arrive, les banques proposent souvent différents types de prêts. Il peut s'agir de prêts hypothécaires à taux variable, dans lequel les taux d'intérêt peuvent commencer bas mais augmenter à une date ultérieure. Ou il peut s'agir de prêts à amortissement négatif, dans lequel le montant dû augmente en fait au fil du temps au lieu de diminuer.

Ces différents types de produits de prêt étaient populaires il y a environ 15 ans, mais ont été l'un des principaux moteurs de l'effondrement de la bulle immobilière, car ils ont permis aux gens d'acheter des maisons qu'ils ne pouvaient finalement pas se permettre.

Si vous achetez une maison avec une hypothèque non traditionnelle, ou si vous ne comprenez pas les conditions de l'hypothèque pour commencer, il se peut que vous achetiez plus de maison que vous ne pouvez en gérer.

7. Vous approchez de l'hypothèque maximale à laquelle vous êtes admissible

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, les banques vous diront souvent que votre prêt hypothécaire a été approuvé jusqu'à un certain montant. Il est important de se rappeler qu'il s'agit du montant maximum que vous pouvez emprunter, pas une ligne directrice de ce que vous devrait dépenser. En réalité, le montant réel que vous empruntez ne doit jamais être proche de ce maximum.

Les banques sont plus conservatrices aujourd'hui que par le passé, mais sont toujours susceptibles de vous approuver pour un prêt plus important que ce que vous pouvez vous permettre confortablement. Ne soyez pas trop excité par ce que dit la banque. Définissez simplement votre propre budget et respectez-le.

8. Vos paiements dépassent 30 pour cent de votre revenu mensuel

Depuis près de 50 ans, le gouvernement américain a suggéré que les locataires et les propriétaires ne paient pas plus de 30 % de leur revenu en frais de logement. Ce n'est pas une obligation ou une loi, mais il s'agit d'une ligne directrice utile pour déterminer si vous pourriez être surchargé par une hypothèque ou un paiement de loyer.

Pour les personnes à revenus moyens, 30 pour cent est un bon objectif pour rester sous, parce que tout ce qui est plus élevé commence à mettre à rude épreuve votre capacité à faire face à d'autres dépenses et à économiser pour l'avenir.

Si vous avez un revenu élevé, vous pouvez peut-être vous permettre de dépenser plus que cela. Mais pour la plupart d'entre nous, 30 pour cent est une bonne règle de base. Si vous trouvez que l'achat d'une maison vous ferait dépasser ce seuil, envisager de chercher une maison moins chère.

9. Votre ratio dette/revenu approche les 43 %

En plus de la ligne directrice de 30 pour cent, le gouvernement fédéral examine également un autre chiffre pour déterminer votre solvabilité pour un prêt. Lorsque les banques examinent si elles doivent vous approuver un prêt, ils additionneront toutes vos dettes (y compris les cartes de crédit, prêts auto, etc.) et comparez-le à vos revenus. Si ce ratio est supérieur à 43 %, vous pouvez ne pas être approuvé pour le prêt. Et si vous êtes proche de ce seuil, vous vivez vraiment à la limite financièrement.

Si vous trouvez que votre ratio d'endettement est élevé, envisagez de vous retirer immédiatement de l'achat d'une maison. Prenez le temps de rembourser vos autres dettes et d'augmenter vos revenus, si vous le pouvez. En entrant dans le processus d'achat d'une maison avec un ratio d'endettement plus faible, vous serez moins susceptible de vous retrouver dans une maison que vous ne pouvez pas gérer financièrement.