Comment payer une facture vétérinaire inattendue

Les animaux de compagnie rendent nos vies infiniment plus riches. Une visite chez le vétérinaire, cependant, peut nous rendre beaucoup plus pauvres. Voici comment gérer une facture vétérinaire inattendue.

Si vous êtes propriétaire d'un animal de compagnie, vous avez probablement ressenti l'enchevêtrement particulier d'émotions qui accompagne toute visite inattendue chez le vétérinaire :la peur, l'inquiétude et une anxiété rampante quant à la façon dont vous allez payer pour cela.

Tu n'es pas seul. Des recherches récentes indiquent que les dépenses consacrées aux services vétérinaires augmentent à un rythme rapide et ne devraient pas s'arrêter dans un avenir proche.

Cela est dû en partie à une augmentation des coûts des services, mais en partie au fait que les gens choisissent simplement de dépenser plus pour garder leurs animaux de compagnie à l'aise et en bonne santé.

Après tout, nous aimons nos animaux de compagnie. Ils rendent notre vie meilleure. Mais nous ne voulons pas ruiner nos finances en nous en occupant.

Que se passe-t-il lorsque cette mauvaise nouvelle arrive, lorsque vous apprenez que garder votre petit copain en pleine forme nécessite un investissement financier important ? Voici comment régler une facture vétérinaire inattendue :

Pourquoi vous devriez éviter CareCredit (si vous le pouvez)

Vous avez déjà vu les petits présentoirs de table CareCredit dans le cabinet de votre vétérinaire, une sorte de financement en cabinet pour les soins dont votre animal a besoin. Si vous avez eu de la chance, vous n'avez probablement jamais eu à envisager de l'utiliser.

CareCredit n'est qu'une carte de crédit coûteuse

CareCredit peut sembler être un financement au bureau, mais ce n'est en réalité qu'une carte de crédit et elle peut être utilisée pour couvrir de nombreux types de soins médicaux électifs, pas seulement pour les soins aux animaux de compagnie. Son TAP standard est incroyablement élevé de 26,99 %.

En théorie, CareCredit offre aux nouveaux utilisateurs la possibilité de financer gratuitement la procédure de leur animal de compagnie. Les offres promotionnelles promettent 0% d'intérêt si les emprunteurs parviennent à payer intégralement leur facture dans le délai imparti (qui est généralement compris entre 6 et 18 mois). Pour des durées plus longues et des montants plus importants, CareCredit offre des taux d'intérêt inférieurs à la normale (pour CareCredit, c'est-à-dire) et des paiements mensuels fixes.

Cela sonne bien, en théorie. Mais tout est exceptionnellement alambiqué et complexe, probablement délibérément. (CareCredit a été contraint de rembourser plus de 34 millions de dollars en 2013, après que le CFPB l'a reconnu coupable de pratiques trompeuses. Il semble que peu de choses aient changé !)

Son offre promotionnelle n'est rien de plus qu'un délai de grâce prolongé

Voici le piège de ces offres à 0 % :si vous ne payez pas votre solde à temps, ce taux d'intérêt exorbitant (26,99 % !) s'applique à votre facture totale.

Essentiellement, ces six, neuf ou 12 premiers mois ne sont pas une période promotionnelle - ce sont juste une très longue période de grâce, et si vous ne payez pas en totalité à la fin, tous les intérêts accumulés (mais n'étant pas ajouté à votre compte) est ajouté à tout ce qui reste de votre solde.

Si vous avez facturé une procédure de 1 000 $ sur la carte et que vous vous êtes inscrit au plan de remboursement sur 12 mois, puis que vous avez réussi à en rembourser seulement 900 $ à la fin de ces 12 mois, votre facture totale augmenterait de plus de 250 $.

Le tarif promotionnel ne s'applique également qu'à cette première intervention, donc si, au cours des deux années où vous remboursez l'opération de Fido, il a besoin d'un nettoyage des dents ou d'autres soins, vous paierez ce tarif standard plus élevé dès le départ. allez.

Même si vous faites tout correctement, CareCredit pourrait nuire à votre crédit

Et ce n'est pas tout ! En règle générale, les emprunteurs sont approuvés pour des lignes de crédit qui dépassent à peine le coût de la procédure, ce qui signifie que leur taux d'utilisation du crédit augmente considérablement et que leur pointage de crédit en prend probablement un coup.

Une utilisatrice de Credit Karma a signalé une baisse de 57 points de sa cote de crédit après avoir contracté un « prêt » auprès de CareCredit.

Une meilleure option :une carte de crédit avec une longue période d'introduction de 0 % et, idéalement, un gros bonus d'inscription

Chez Money Under 30, nous pensons que vous ne devriez pas prendre de carte de crédit à moins que vous ne prévoyiez de l'utiliser dans un but précis :vous cherchez à gagner des récompenses, à financer un gros achat ou à suivre vos dépenses ? Super! Ce sont toutes des raisons légitimes pour obtenir une carte. Augmenter votre pouvoir d'achat sans raison valable ne l'est pas. C'est une invitation à dépenser trop et à s'endetter.

De même, souscrire une carte premium coûteuse (comme la carte Chase Sapphire Preferred®) qui nécessite des dépenses importantes (4 000 $ pour CSP) pour obtenir des bonus d'inscription peut également conduire à dépenser de l'argent juste pour dépenser de l'argent, ce qui réduira considérablement la valeur du bonus lui-même .

Une facture vétérinaire inattendue (et par là, nous pouvons entendre une procédure d'urgence ou quelque chose de moins urgent mais toujours coûteux) est une bonne raison d'obtenir une carte, et peut rendre l'un de ces gros bonus de signe plus réalisable :.

Par exemple :j'ai récemment appris que mon chat devait se faire enlever quelques dents, j'ai donc postulé pour le Chase Freedom Flex℠, qui offre un bonus d'inscription de 200 $ lorsque vous dépensez au moins 500 $ au cours des trois premiers mois suivant l'ouverture du compte.

Voici une liste de cartes de crédit qui offrent des TAP d'introduction de 0 % sur les achats et une autre avec certains des meilleurs bonus d'inscription en espèces. Idéalement, vous voudrez trouver une carte qui a les deux.

La chirurgie de Luna coûtera probablement au moins 500 $, et ces 150 $ me donnent une réduction de 30 %. La procédure elle-même me rapportera alors 7,50 $ en récompenses, ce qui n'est pas grand-chose à raconter, mais ce n'est pas rien non plus.

Je paierai le reste de son opération au fil du temps (ou je prélèverai de l'argent sur mon fonds d'urgence), car la carte est également accompagnée d'un TAP de 0 % pendant 15 mois.

Voici quelques éléments à garder à l'esprit lorsque vous utilisez cette approche :

• Assurez-vous de payer vos factures à temps :si vous êtes en retard avec un paiement, le TAP de 0 % peut être révoqué
• Établissez un plan de remboursement (combien paierez-vous chaque mois ?) pour éviter de tomber dans le piège du paiement minimum. Essayez de payer suffisamment pour que la facture soit payée pendant la période d'introduction.
• Ne placez aucun autre achat sur cette carte tant que la facture du vétérinaire n'a pas été payée.

Mais que faire si vous n'avez pas le temps de demander une carte de crédit ? Et si Fluffy a besoin d'une intervention chirurgicale IMMÉDIATEMENT et que le vétérinaire veut un paiement dès que possible ?

Dans ce cas, vous devrez peut-être utiliser tout ce qui est à votre disposition :cela peut signifier une carte de crédit existante sans période promotionnelle, ou recourir à CareCredit si c'est tout ce qui est à votre disposition.

Cependant, une fois que vous avez effectué le paiement requis (certains vétérinaires exigent 50 % d'avance), vous devez prendre des mesures pour transférer cette dette d'une carte de crédit à intérêt élevé (que ce soit de CareCredit ou non) vers quelque chose de plus gérable, comme un transfert de solde. carte de crédit ou un prêt personnel.

Transfert de solde

Un grand nombre des offres 0% APR ne s'appliquent qu'aux achats, pas aux transferts de solde. Avant de transférer un solde, assurez-vous que la carte vers laquelle vous effectuez le transfert étend également cette offre promotionnelle aux transferts de solde.

Sinon, vous ne faites que transférer des dettes sans réduire autant votre taux d'intérêt, et probablement encourir des frais de transfert de solde. Sur un solde de 1 000 $, des frais de transfert de solde de 3 % ajouteront 30 $ supplémentaires à votre total.

Idéalement, vous souhaitez trouver une carte avec une longue période d'introduction de 0 % APR pour les transferts de solde et sans frais de transfert de solde.

Heureusement, une telle carte existe ! C'est la carte Citi® Diamond Preferred®. Il n'offre aucune récompense continue (littéralement aucune !), mais c'est un excellent moyen de rembourser un gros achat au fil du temps, en vous offrant 0 % pendant 21 mois sur les transferts de solde à compter de la date du premier transfert. Le taux continu de 15,99 % - 25,99 % (Variable) s'applique après. Et en prime, il n'y a pas de frais annuels !

Dans certains cas, vous économiserez plus d'argent en payant des frais de transfert de solde et en ayant quelques mois supplémentaires à 0 %. Tout dépend de la rapidité avec laquelle vous pouvez rembourser votre solde. Notre calculateur de transfert de solde peut vous montrer quelle carte vous permettra d'économiser le plus.

Voici quelques éléments à garder à l'esprit lorsque vous utilisez cette approche :

• Ayez un plan pour le rembourser (ou aussi près que possible) d'ici la fin de la période promotionnelle
• Configurer les paiements automatiques
• Ne mettez aucun autre achat sur la carte tant que la facture du vétérinaire n'est pas payée (et peut-être même pas alors)

Prêt personnel

Comme les cartes de crédit, les prêts personnels sont des dettes non garanties, ce qui signifie que la banque ne peut rien saisir, comme une maison ou une voiture, pour récupérer son argent si vous ne pouvez pas payer.

Contrairement aux cartes de crédit, cependant, les prêts personnels sont d'un montant fixe, et vous êtes censé rembourser l'argent sur une durée déterminée en payant des mensualités fixes. Ils sont généralement relativement rapides à obtenir, de nombreuses banques approuvant votre demande en quelques heures ou quelques jours.

Les prêts personnels ont souvent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit (en particulier pour ceux qui ont un excellent crédit), bien qu'ils facturent évidemment plus de 0 %. Ces taux, cependant, ont tendance à être fixes.

Les prêts personnels concernent des montants plus importants et conviennent mieux aux personnes qui aiment la structure et qui pourraient être tentées de payer le solde minimum sur une carte de crédit. Vous pouvez consulter notre liste de prêteurs personnels recommandés ici.

Mieux vaut prévenir que guérir

Maintenant que nous avons couvert toutes les façons de gérer une facture vétérinaire inattendue, parlons de la façon dont vous pouvez rendre la perspective d'une telle facture moins préoccupante financièrement.

Un fonds d'urgence spécial pour les animaux de compagnie

Oui, je sais, vous avez déjà un fonds d'urgence. Mais! Ce fonds d'urgence est mis de côté, entre autres, en cas de perte d'emploi inattendue, et vous avez déterminé le montant dont vous auriez besoin en supposant que vous auriez des dépenses moyennes.

Évidemment, les dépenses moyennes ne tiennent pas compte d'une opération de 2 000 $ pour sauver la vie de votre chien.

Vous pourriez vous moquer et dire :« Quelle est la probabilité que je perde mon emploi et que mon chien ait besoin de soins médicaux sérieux en même temps ? » Je veux dire, ce n'est peut-être pas probable, mais cela ne veut pas dire que ce n'est pas possible. Et tout l'intérêt d'un fonds d'urgence est d'éliminer l'inquiétude et le stress face à de terribles possibilités.

À moins que vous n'ayez eu une vie remarquablement bénie, vous êtes probablement bien conscient des tours cruels que l'univers peut vous jouer. Il vaut mieux prévenir que guérir.

De combien avez-vous besoin en plus ?

Desirae chez Half-Banked pense que vous devriez calculer votre pire scénario et commencer à économiser pour cela.

Je dirais que viser 2 000 $ est un bon point de départ, en particulier pour ceux qui ont des chats et des chiens. (Les lapins et les oiseaux ont tendance à coûter moins cher.)

Si vous êtes intimidé par un si grand nombre, alors vous pouvez commencer plus petit :visez à économiser le coût de leurs examens annuels, puis mettez en place une petite contribution mensuelle. Acheminez tout argent supplémentaire de cette façon.

Même si votre animal ne nécessite aucune intervention chirurgicale majeure, il finira probablement par nécessiter des soins de fin de vie. Ce serait dommage si

Assurance animaux

Disons qu'économiser plusieurs milliers de dollars pour l'éventuelle maladie parodontale de la petite Polly ne ressemble pas à quelque chose que vous vouliez faire.

Il existe une autre option pour vous protéger contre les dépenses imprévues :l'assurance pour animaux de compagnie.

En payant une prime mensuelle relativement faible (entre 16 et 30 $ par mois, pour un chat d'âge moyen), vous pouvez vous prémunir contre les dépenses importantes occasionnées par un accident ou une maladie. Pour plus d'argent, vous pouvez vous protéger des coûts associés aux maladies héréditaires ou congénitales.

Est-ce que ça vaut le coup? Cela dépend.

Pour des dépenses importantes – mais relativement peu probables – ? Absolument. Pour des trucs plus probables, moins catastrophiques ? Pas tellement. Lorsque vous tenez compte des primes, de votre franchise et de votre coassurance, l'assurance pour animaux de compagnie pourrait ne pas vous faire économiser d'argent en payant de votre poche une facture inférieure à 1 000 $. Avec une franchise de 250 $, puis une coassurance de 30 % (300 $), plus vos primes annuelles (360 $), votre coût total est de… 910 $.

Cela dit, l'assurance est conçue pour vous protéger des dépenses * majeures *, et non pour vous isoler complètement des coûts liés aux animaux de compagnie. L'approche la plus sûre serait une assurance pour animaux de compagnie complétée par un fonds d'urgence considérable pour les animaux de compagnie afin de couvrir les frais et les soins plus courants.

Les compagnies d'assurance pour animaux de compagnie comme Lemonade proposent des options d'assurance personnalisables à des prix raisonnables qui peuvent vous aider à jouer la sécurité en ce qui concerne la santé de votre ami à quatre pattes.

La limonade couvre toutes les dépenses importantes lors d'urgences médicales ou de maladies. Ces dépenses comprennent les tests de dirofilariose, les analyses de sang, les tests fécaux, tout autre test de diagnostic, les chirurgies d'urgence, les radiographies et tous les médicaments dont votre animal pourrait avoir besoin. De plus, Lemonade couvrira également les examens de bien-être réguliers et les vaccins dont votre animal a besoin tout au long de l'année.

Les politiques de Lemonade commencent à seulement 10 $ / mois et vous pouvez postuler en quelques secondes. Vous pouvez obtenir des montants de couverture entre 5 000 $ et 100 000 $, il y a donc certainement un plan qui convient à tout propriétaire de chat ou de chien.

Résumé

Les animaux domestiques sont peut-être les meilleurs amis de leurs propriétaires, mais cette amitié peut coûter cher. Mais garder votre petit copain en bonne santé ne devrait pas trop vous stresser. En prenant des décisions prudentes, avant et après que votre animal ait besoin de soins, vous pouvez être assuré que vous n'aurez jamais à choisir entre sauver la vie de votre animal et rester financièrement à flot.

En savoir plus :

• Le coût annuel de possession d'un animal de compagnie :pouvez-vous vous permettre un ami à quatre pattes ?