Comment budgétiser avec un revenu irrégulier

C'est le genre de conseil que beaucoup de gens donnent :pour s'assurer qu'une corvée financière soit accomplie, automatiser la tâche.

Encore, la pratique peut ne pas bien fonctionner, le cas échéant, pour les gens dont les chèques de paie montent et descendent comme les mains d'un pianiste. Par exemple, il est difficile de savoir combien vous pouvez transférer automatiquement dans votre épargne toutes les quelques semaines si vous ne savez pas combien rentre - et quand.

« Il faut faire des ajustements, " dit le Dr Barbara O'Neill, un professeur distingué à l'Université Rutgers et un planificateur financier certifié. « Vous ne pouvez pas budgétiser de manière traditionnelle lorsque vous ne pouvez pas compter sur un revenu régulier. »

Le défi de la trésorerie est rendu plus complexe par des horaires de travail erratiques, d'importants dettes de consommation et un système de paiement qui n'a généralement pas encore évolué en temps réel. Mais il existe également une liste croissante de technologies et de techniques conçues pour aider à résoudre le problème épineux de la gestion de l'argent.

Un emploi stable ne garantit pas un salaire stable

JPMorgan Chase Institute a découvert que ses titulaires de compte connaissaient une plus grande volatilité sur une base mensuelle que sur une base annuelle lorsqu'il a analysé les données de transaction des titulaires de compte il y a plusieurs années. Bien que ces changements incluent des augmentations de revenu, ils comportent également un risque :une baisse des dépenses qui frappe au même moment où le revenu de quelqu'un baisse.

Fiona Greig, directeur général et directeur des études de consommation au JPMorgan Chase Institute, se réfère à ces moments comme une double incrimination. « Cela peut être particulièrement difficile, ", dit Greig.

C'est le genre de scénario qui amène quelqu'un à s'endetter davantage et à se faire piquer par des frais de découvert. C'est aussi le genre de déséquilibre qui peut conduire à des événements tels que des défauts de paiement hypothécaire.

Quand il y a de l'argent supplémentaire qui rentre, il détermine également où les gens dépensent leur argent. L'institut a constaté que les consommateurs ont augmenté leurs dépenses de santé directes sur les cartes de débit de 83% au cours de la semaine suivant les déclarations de revenus, par exemple.

Il pourrait être tentant de supposer que le problème est exclusif aux personnes à faible revenu, mais ce n'est pas.

"C'est vraiment à travers l'éventail des revenus, ", dit Greig.

Selon l'étude de mai de la Réserve fédérale américaine, le revenu variait occasionnellement pour 2 adultes sur 10, et cela variait assez souvent pour un peu moins d'un adulte sur 10 sur une base mensuelle en 2017. L'étude a également révélé qu'un tiers des personnes aux revenus variables citaient leur revenu irrégulier comme raison pour laquelle elles avaient du mal à payer leurs factures au moins une fois en l'année passée.

Ce n'est pas ce que beaucoup de gens préfèrent, toutefois. De nombreuses études ont montré que les gens préféreraient la stabilité à une augmentation. L'étude de recherche US Financial Diaries, qui a suivi 235 ménages à revenus faibles et modestes sur un an, ont constaté que 77 pour cent des participants pensaient que la « stabilité financière » était plus importante que « monter l'échelle des revenus, " par exemple.

Dans les années récentes, de jeunes entreprises technologiques sont entrées sur le marché pour tenter de résoudre des éléments du problème. Mais s'il y a une solution, ce ne sera pas qu'une chose.

Considérez la variabilité de la volatilité de quelqu'un. Il y a des préposés à l'entretien à temps partiel dont les heures, et donc leur salaire, fluctuer de semaine en semaine. Il y a des aides-soignants qui perdent un de leurs patients et subissent soudainement une chute de revenu dramatique. Il y a des coiffeurs dont la charge de travail change avec la saison, et donc, ce qu'ils rapportent à la maison.

"Il y a tellement de couches, ", dit Eric Espinoza, directeur de plaidoyer stratégique chez Neighbourhood Trust Financial Partners, un fournisseur de conseils financiers.

Mais il existe des approches conçues pour aider à faire face à ce qui peut sembler impossible :planifier et budgétiser.

Comprendre et suivre votre trésorerie

D'abord, Espinoza, qui travaillait comme conseiller financier, recommande de déterminer à quelle fréquence votre revenu change. L'idée est d'avoir une idée des bons et des moins bons moments dans le but de trouver la bonne solution.

Puis, il suggère de maîtriser tout ce que vous devez avoir sous la main. Cela signifie calculer combien coûtent vos dépenses fixes ainsi que combien vos dépenses variables importantes, comme la nourriture, Coût. Vous revisiterez ces chiffres plus tard et régulièrement.

Vérifiez vos habitudes de dépenses, trop. Supposons que vous gagnez la majeure partie de votre argent au cours des deux premières semaines du mois. Pendant ces semaines excédentaires, Espinoza recommande de vous rappeler que ce n'est pas de l'argent supplémentaire - c'est de l'argent que vous devez investir pour payer vos dépenses mensuelles. Vous voudrez peut-être mettre cet argent de côté dans un compte bancaire séparé afin de ne pas être tenté de le dépenser. Ou, vous voudrez peut-être utiliser les fonds pour payer par anticipation des dépenses fixes, comme la facture d'électricité, pendant que vous avez l'argent pour le faire.

Résoudre les problèmes mécaniques

Si le calendrier complique vos finances, lisser le timing.

Espinoza suggère de faire en sorte que vos factures arrivent sur votre compte lorsque vous êtes le plus en mesure d'absorber ce coût. Pour faire ça, appelez vos facturiers et demandez-leur d'ajuster vos dates d'échéance de paiement afin qu'elles soient dues au moment où vous êtes payé.

Chez Citibank, vous pouvez même faire la demande de paiement de la facture de carte de crédit à un autre moment via l'application mobile de la banque.

Construire un tampon

Dans un scénario idéal, vous profiterez de vos pics de revenus, comme trois jours de paie par mois, et rangerez une partie de ces fonds sur un compte auquel vous pourrez facilement accéder.

D'après les calculs du JPMorgan Chase Institute, une famille à revenu moyen a besoin d'environ 4 $, 800 pour gérer les fluctuations, soit environ 14 % du revenu annuel après impôts. Les données de l'institut ont montré que les familles à revenu moyen ne disposaient généralement que d'environ 3 $, 000 en main.

Atteindre l'idéal est facile à dire mais est souvent insaisissable dans la pratique. Les résultats des données de l'institut sont loin d'être la seule étude révélant l'écart entre ce qui devrait arriver et ce qui est.

"Les statistiques montrent que ce n'est pas facile à faire, " dit Jane Barratt, responsable du plaidoyer chez MX, un fournisseur de données financières.

Et encore, elle dit que la constitution d'un coussin est le meilleur moyen de gérer les dépenses quotidiennes sans s'endetter davantage.

Utilisez la technologie pour gérer votre argent

Il existe une variété d'applications conçues pour vous aider, certaines provenant de banques et d'autres de sociétés de technologie financière.

Des entreprises comme Steady proposent des services pour connecter les consommateurs à des activités annexes afin d'augmenter leurs revenus. Certains, comme Even et Earnin, aider les consommateurs à être payés quand ils le souhaitent. Autres, comme la piste, aidez les pigistes et autres à suivre ce qu'ils ont gagné et ce qu'ils doivent en impôts.

Votre banque peut même s'associer à une entreprise de technologie comme MX pour fournir des outils de gestion de l'argent numérique, notamment en vous permettant de définir des objectifs et de projeter votre flux de trésorerie. La grande idée est de vous préparer à ce qui vous attend. ça ne résoudra pas tout, mais ça peut aider quelque chose.

"Rien ne peut compenser l'absence d'argent entrant, " Barratt dit, "Mais au moins avoir un aperçu de l'emplacement des dépenses et de ce à quoi s'attendre à l'avenir est un véritable changement fondamental."