Qu'arrive-t-il à mon 401k lorsque je quitte mon emploi ?

Lorsque vous quittez un emploi, l'argent que vous avez cotisé à un 401 (k) et la partie acquise de toutes les cotisations de l'employeur vous appartiennent. Vous pouvez le laisser à votre ancien employeur, le transférer dans le plan 401(k) de votre nouvel employeur, le déplacer vers un compte de retraite individuel ou encaisser le compte. Cependant, avant de pouvoir prendre une décision éclairée sur ce qu'il faut faire, comprendre ce que chaque option implique, ainsi que les conséquences.

Laissez votre 401(k) derrière

Si votre 401(k) a un solde d'au moins 5 $, 000, vous pouvez laisser l'argent continuer à fructifier de façon temporaire ou permanente dans le régime de votre ancien employeur. Bien que cela puisse être une bonne option si le fonds enregistre actuellement de bons résultats, il présente des inconvénients qui peuvent affecter votre investissement sur le long terme. Vous ne pourrez plus cotiser, et certains régimes facturent des frais d'entretien supplémentaires aux anciens employés. En outre, certains peuvent cesser de surveiller les fonds laissés à un ancien employeur. Cela pourrait avoir un effet négatif important si le plan commence à mal fonctionner.

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Roulez dans une nouvelle 401 (k)

Vous pouvez transférer les fonds de votre ancien 401(k) dans le régime d'un nouvel employeur s'il accepte les reconductions. Il n'y a pas de frais associés à un rollover 401(k). Il vous suffit de remplir et de soumettre une demande de roulement à l'administrateur du régime de votre ancien régime. Une fois que les fonds arrivent sur votre nouveau compte, ils augmenteront le solde. Cependant, si le nouveau régime comporte une période d'attente, vous ne pourrez pas exercer cette option tant que vous ne serez pas admissible.

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Ouvrir un compte retraite individuel

Vous pouvez également transférer des fonds 401 (k) dans un IRA traditionnel ou Roth. Il n'y a pas de délai d'attente, et un IRA vous offre plus d'options d'investissement qu'un 401(k). Cependant, il peut y avoir des implications fiscales. Pour que les fonds que vous roulez dans un IRA traditionnel restent à imposition différée, l'administrateur du régime de votre ancien employeur doit effectuer le transfert, ou vous devez déposer un chèque de retrait dans les 60 jours. Si vous transférez des fonds 401(k) dans un Roth IRA, vous devrez inclure le montant que vous transférez dans votre déclaration de revenus annuelle. Cependant, tout argent pour lequel vous payez de l'impôt sur le revenu maintenant continuera de croître à l'abri de l'impôt.

Encaisser le Fonds

La fermeture de votre 401 (k) et le paiement en espèces déclencheront une facture d'impôt sur le revenu - et si vous avez moins de 59 ans et demi, une pénalité supplémentaire de 10 pour cent. En plus d'obtenir moins que le solde total de votre compte, vous perdrez tout intérêt futur que le compte aurait pu générer. Par exemple, si le solde est de 30 $, 000, vous avez 29 ans et êtes dans une tranche d'imposition fédérale et d'État combinée de 30 pour cent, vous paierez 12 $, 000 en taxes et pénalités et se retrouver avec seulement 18 $, 000. Cependant, si vous avez choisi une autre option et que l'argent a augmenté à un taux de cinq pour cent, vous auriez 173 $, 754 dans votre caisse de retraite à 65 ans.