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Qu'est-ce que la valeur nette de rachat dans l'assurance-vie?

Comme beaucoup de choses dans la vie, acheter une police d'assurance-vie n'est pas une tâche simple. Sans une parfaite maîtrise de la terminologie de l'assurance, types de polices et avenants, il est difficile d'identifier une politique qui convient le mieux à vos besoins.

La composante valeur nette de rachat de certaines polices d'assurance-vie permanente est un élément d'une police qui peut prêter à confusion. Donc, Pensez-y de cette façon, L'assurance-vie avec valeur de rachat (CVLI) est une forme d'assurance-vie permanente qui comprend une composante d'épargne avec valeur de rachat. Cette composante permet à un titulaire de police d'utiliser la valeur de rachat de la police pour payer les primes de la police, acquérir de l'argent ou obtenir un prêt.

Conseil

La valeur nette de rachat de l'assurance-vie est l'argent disponible pour le preneur d'assurance ou le bénéficiaire, moins les frais, charges et taxes.

Valeur de rachat nette de l'assurance-vie

La prime mensuelle d'une police d'assurance-vie avec valeur de rachat sera plus élevée que celle d'une police d'assurance-vie temporaire en raison de sa composante d'épargne avec valeur de rachat. Une partie de la prime forfaitaire paie le coût de votre assurance et sert aux frais de police et aux modifications, et la seconde partie est déposée par l'assureur dans un compte de valeur de rachat au nom du preneur d'assurance.

Tant que l'argent reste sur le compte, l'argent rapporte un taux d'intérêt dont les impôts sont différés jusqu'au moment de son retrait. Par conséquent, la valeur de rachat de la police et les intérêts créditeurs du titulaire de police augmentent en franchise d'impôt au fil du temps.

Aussi, la trésorerie du compte de valeur de rachat compense une partie de la responsabilité de l'assureur et de son risque. En réalité, à mesure que les liquidités sur le compte d'épargne augmentent, le risque de l'assureur diminue. L'exemple suivant illustre comment cela se produit.

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Exemple d'assurance-vie avec valeur de rachat

Supposons que vous achetez une police d'assurance-vie avec valeur de rachat d'un montant de 50 $, 000 capital décès. Aussi, supposer qu'avec le temps, le compte de caisse de votre police passe à 10 $, 000. Quand tu meurs, la compagnie d'assurance versera à votre bénéficiaire une prestation de décès de 50 $, 000. Les 50 $, 000 comprend les 10 $, 000 sur votre compte espèces. Par conséquent, alors que la responsabilité de la compagnie d'assurance est de 50 $, 000, le coût réel de la prestation de décès pour l'entreprise est de 40 $, 000.

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Politique d'accès Valeur de rachat

En tant que titulaire d'une police d'assurance-vie avec valeur de rachat, vous avez plusieurs options pour accéder aux fonds. Certaines polices permettent un rachat ou un retrait en espèces, chacun pouvant réduire le capital-décès de la police.

D'autres polices permettent à un titulaire de police d'effectuer des retraits illimités. Toujours, d'autres restreignent le nombre de retraits qu'un titulaire de police peut effectuer au cours d'un terme ou d'une année civile ou limitent le montant en espèces qu'il peut retirer.

Le prêt CVLI

En tant qu'assuré, vous pouvez utiliser la valeur de rachat de votre contrat comme compte d'épargne et emprunter sur celui-ci en cas de besoin. Le montant maximal de votre prêt est basé sur la valeur de rachat actuelle de votre police. Comme pour les autres prêts, la compagnie d'assurance vous facturera des intérêts sur le capital impayé de votre prêt.

Pendant la durée de votre prêt, le capital-décès du contrat est diminué du montant du prêt impayé. Certains assureurs exigent le remboursement des intérêts sur le prêt ainsi que du capital avant qu'un bénéficiaire ne reçoive la pleine valeur de votre police.

Paiements de primes CVLI

En tant que titulaire d'une police d'assurance-vie avec valeur de rachat, en supposant qu'il y a suffisamment d'argent dans le compte, vous pouvez payer vos primes d'assurance-vie en utilisant la valeur de rachat de la police. En réalité, selon la valeur de rachat de votre police, vous pourriez commencer à compter sur le paiement intégral des primes à partir de la valeur de rachat de votre compte, plutôt que d'effectuer des paiements directs.

Accumulation de trésorerie à imposition différée

Les intérêts que vous gagnez sur la composante épargne de votre police sont à imposition différée. Cela signifie que vous ne payez pas d'impôt sur les intérêts gagnés tant que vous ne les avez pas retirés de votre compte. À ce moment-là, vous êtes imposé à votre taux d'imposition actuel.

Si vous souhaitez souscrire une police d'assurance-vie avec valeur de rachat, vous avez plusieurs options. Bien que chaque police puisse accumuler la valeur de rachat différemment, chacun vous permet d'atteindre votre valeur de rachat avec un prêt ou un retrait.

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