Comment calculer un prêt relais

Vous déménagez et vous avez trouvé une belle maison à acheter, mais il y a un problème. Votre ancienne propriété n'a pas encore été vendue. Cela signifie que vous effectuez toujours des versements hypothécaires et que vous ne pouvez pas utiliser la valeur nette de votre maison actuelle pour une mise de fonds. Une option à considérer est un prêt relais. Les prêts relais comportent des risques, mais ils peuvent être un moyen de sécuriser une nouvelle propriété lorsque vous n'avez pas le temps d'attendre la vente de l'ancienne.

Fonction d'un prêt relais

Les prêts relais sont des véhicules de financement à court terme destinés à couvrir un écart entre le moment où vous achetez une nouvelle maison et la vente de l'ancienne. Six mois est un délai typique pour un prêt relais. Les propriétaires utilisent des prêts relais pour obtenir rapidement de l'argent pour un acompte sur une nouvelle maison. Certains propriétaires choisissent des prêts-relais pour rembourser leurs hypothèques et éviter les saisies. Le prêt-relais donne à ces propriétaires en difficulté plus de temps pour vendre la propriété à la place.

Comment fonctionne un prêt relais

Supposons que vous déménagez parce que votre employeur vous a transféré. Vous vous adressez à un prêteur et contractez un prêt relais sur la valeur nette de votre maison actuelle à utiliser comme acompte sur une nouvelle maison. Le montant que vous empruntez comprend les points, frais et points d'intérêt. Les conditions d'un prêt relais varient. Par exemple, certains prêteurs vous permettent d'emprunter suffisamment pour rembourser votre ancienne hypothèque. Votre maison actuelle est garantie pour le prêt relais. Lorsque la propriété actuelle est vendue, l'argent rembourse le prêt relais.

Calcul des prêts relais

Pour calculer un prêt relais, vous devez savoir combien d'argent est requis comme mise de fonds sur la nouvelle propriété ainsi que le solde impayé de l'hypothèque actuelle. Vous devez également connaître les frais et les points que le prêteur facturera. Supposons que votre maison soit évaluée à 250 $, 000 et le prêteur permettra jusqu'à 80 pour cent de ce montant pour lever des fonds et rembourser l'ancienne hypothèque, ou 200 $, 000. Le solde hypothécaire actuel est de 150 $, 000. Supposons que ce prêteur facture 2 points, soit 2 % du montant du prêt relais de 200 $, 000. Ajoutez 1 pour cent d'intérêts et de frais payés d'avance. Les points et les frais s'élèvent à 6 $, 000. Soustraire 6 $, 000 et 150 $, 000 des 200 $, 000 montant du prêt. Vous avez 44 $, 000 espèces pour faire un acompte sur la nouvelle maison.

L'avantage et l'inconvénient

Si vous avez besoin de quitter votre ancienne maison et d'emprunter rapidement, un prêt relais peut être une bouée de sauvetage car il peut réunir les fonds nécessaires pour acheter la maison que vous voulez avant qu'un autre acheteur ne vous devance. Cependant, les prêts relais peuvent être coûteux. Dans l'exemple ci-dessus, le coût est de 6 $, 000 plus les intérêts courus jusqu'au remboursement du prêt. Les prêts relais comportent également des risques. Votre maison existante est garantie et peut être saisie si le prêt n'est pas remboursé. Cela peut arriver si la propriété ne se vend pas avant l'échéance du prêt-relais ou si le marché du logement tourne au vinaigre et que vous n'êtes pas en mesure de vendre suffisamment pour rembourser le prêt-relais.