Qu'est-ce qu'une dette en souffrance ?

Les dettes deviennent impayées lorsqu'un consommateur néglige d'effectuer les paiements préalablement convenus à un prêteur. Les dettes en souffrance entraînent souvent des frais élevés et peuvent entraîner des appels téléphoniques désagréables de la part des agents de recouvrement et des difficultés juridiques. Cela peut également nuire aux chances d'une personne d'obtenir de futures cartes de crédit et de futurs prêts en nuisant à sa cote de crédit.

Les faits

Selon le service de gestion financière du département du Trésor des États-Unis, ne pas effectuer un paiement en temps opportun sur une dette ne signifie pas que la dette devient impayée immédiatement. Certains prêteurs prévoient un délai de grâce pendant lequel le débiteur peut effectuer son paiement en retard sans subir de pénalité. Les délais de grâce varient selon le prêteur. Une fois le délai de grâce expiré, cependant, le prêteur classera la dette comme en souffrance. Si un consommateur a une dette en souffrance, il continuera à la devoir même si le prêteur d'origine transfère ou vend la dette à une autre société. Jusqu'à ce qu'un individu rembourse sa dette en souffrance, les frais peuvent continuer à s'accumuler.

Délai

La plupart des entreprises détiennent une dette en souffrance pendant six mois avant d'attribuer le solde à une agence de recouvrement. Cela donne au débiteur de nombreuses occasions de se souvenir de son paiement oublié ou de se remettre de tout revers financier mineur qui l'a amené à renoncer à payer ses créanciers. Les prêteurs peuvent soit céder les dettes en souffrance à une agence de recouvrement et payer des frais à l'entreprise pour ses services, soit vendre des comptes à des agences de recouvrement. Le fait de conserver une dette pendant les six premiers mois d'un défaut de paiement garantit que le prêteur a les meilleures chances de récupérer le montant total avant de partager les bénéfices avec un tiers.

Importance

Les prêteurs signalent souvent les dettes en souffrance aux agences d'évaluation du crédit. Le rapport de crédit du consommateur reflète alors ses obligations financières impayées. Cette, à son tour, affecte sa cote de crédit. Plus l'individu tarde à payer sa dette, le pire de son pointage de crédit devient. La dette en souffrance peut continuer à causer des dommages au crédit même si elle n'appartient plus au prêteur d'origine. Les agences de recouvrement soumettent également des rapports périodiques aux agences d'évaluation du crédit, et un compte de recouvrement est toujours une entrée négative sur le rapport de crédit d'un consommateur.

Effets

Lorsque le compte d'une personne auprès de son prêteur tombe en délinquance, le prêteur lancera immédiatement l'activité de recouvrement par le biais de lettres et d'appels téléphoniques fréquents au consommateur. Les agences de recouvrement utilisent également ces méthodes lors du recouvrement des créances impayées. Si la personne ne répond pas aux efforts d'un prêteur ou d'une agence de recouvrement en effectuant un paiement, l'une ou l'autre société peut intenter une action pour le solde. Dans certains États, poursuivre avec succès un débiteur pour une dette en souffrance permet au prêteur ou à l'agence de recouvrement d'avoir accès à des recours tels que la saisie-arrêt des salaires et les prélèvements sur les comptes bancaires.

Considérations

Si une personne n'a pas les moyens de rembourser sa dette en souffrance même pour une courte période, des frais d'intérêt et des frais élevés peuvent lui laisser un solde démesurément élevé. Le conseil en crédit est une méthode par laquelle les particuliers peuvent réduire les frais et effectuer des paiements abordables jusqu'à ce que le solde soit payé en totalité. Un débiteur peut également demander au prêteur ou à l'agence de recouvrement d'accepter un règlement de la dette. Cela lui permet de ne payer qu'une partie du montant qu'il doit tout en s'acquittant de son obligation de payer la dette en souffrance.