Comment fonctionne un crédit auto ?

Un jeu de roues peut signifier l'indépendance, mobilité facile et liberté personnelle. Mais avec les bonnes choses vient aussi l'obligation de payer le véhicule, et à moins que vous n'ayez suffisamment d'argent disponible, vous devrez négocier un prêt automobile. Le processus d'emprunt d'argent pour une voiture peut être semé d'astuces, pièges et frais, et naviguer sur cette route sinueuse impliquera l'étude minutieuse des très petits caractères d'un contrat de prêt.

Conditions de base du prêt

Pour de nombreux acheteurs, négocier le prix d'achat d'une voiture n'est que la première étape de la transaction. Trouver l'argent pour payer ce prix, c'est souvent contracter un crédit auto, ce qui nécessite à son tour de trouver un prêteur disposé à accorder un crédit. Banques, les coopératives de crédit, les sociétés de financement et les concessionnaires peuvent tous accorder des prêts automobiles. Un concessionnaire ne peut exiger d'un acheteur qu'il utilise un prêteur en particulier, mais chaque prêteur a des directives qui fixent les taux d'intérêt, modalités de remboursement, et les frais sur le crédit qu'ils accordent aux acheteurs. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre taux d'intérêt sera bas, ce qui signifie que moins l'argent emprunté coûtera. Les acheteurs avec peu ou pas de crédit peuvent s'attendre à payer des taux d'intérêt plus élevés, ou peut-être avoir besoin d'apporter un cosignataire dans l'affaire.

Règles et fonctionnalités du contrat

Les lois étatiques et fédérales régissent les contrats de prêt automobile. Sur chacun de ces contrats figureront des chiffres importants :le montant total financé, le taux d'intérêt, le taux annuel en pourcentage, le coût total du crédit, et la période de remboursement. Le contrat révélera également tous les frais du prêt qui ont été intégrés au coût du véhicule, et tous les services optionnels que le revendeur vous a convaincu d'acheter, tels que les contrats de service prolongés, assurance-crédit et étanchéité.

Paiements de prêt

Un prêt automobile fonctionne un peu comme les autres types de prêts. Vous paierez un montant mensuel fixe qui couvre le principe et les intérêts à une date d'échéance fixe chaque mois. Le prêteur peut mettre en place un prélèvement automatique sur votre compte courant, ou vous fournir un carnet de coupons de remboursement que vous renvoyez chaque mois avec votre chèque. À tout moment, vous pouvez contacter le prêteur pour un montant de remboursement. C'est le solde de principe restant, qui mettra fin au prêt si vous êtes en mesure de le payer. Si vous manquez un paiement, le prêteur facturera des frais de retard.

Valeurs par défaut et dépôts

Si vous prenez du retard sur un prêt automobile, il est préférable de contacter le prêteur pour expliquer la situation et demander sa patience. Cela peut entraîner la permission de sauter le paiement d'un mois sans pénalité de retard. Si le prêt est en défaut, la voiture assure la sécurité. Le prêteur aura le droit de déposer une demande au tribunal pour un bref de reprise de possession. Si le tribunal s'y conforme, le prêteur a alors en main une ordonnance qui lui permettra de faire saisir la voiture. Permettre une reprise de possession n'annule pas le prêt, et le véhicule peut valoir moins que le solde du prêt. En outre, un repo apparaîtra sur votre rapport de crédit, faites glisser votre pointage de crédit, et transformer toute future demande de prêt en un sérieux problème.