La nouvelle règle ghanéenne sur l'argent mobile pourrait faire dérailler l'inclusion financière. Mais il y a des réponses

L'argent mobile - une technologie qui permet des transactions financières via des téléphones mobiles sans compte bancaire - favorise l'inclusion financière, surtout dans les pays en développement. Cela donne à plus de personnes la possibilité d'utiliser des produits et services financiers.

Au Ghana, il existe une politique visant à encourager l'utilisation de l'argent mobile et à réduire les flux d'argent liquide. Et l'argent mobile s'est avéré populaire en raison de ses avantages. Les gens peuvent transférer de l'argent ou effectuer des paiements où qu'ils soient, d'une manière simple, vite, moyen pratique et abordable. L'argent mobile a amélioré l'efficacité des transactions et a initié certains changements dans les opérations bancaires traditionnelles dans le pays. D'ici 2017, Le Ghana avait plus de 11 millions de comptes d'argent mobile actifs.

Mais ces derniers temps, les incidents de fraude à l'argent mobile ont augmenté. Les statistiques de l'unité de cybercriminalité du service de police du Ghana ont montré plus de 300 cas signalés en 2019.

Par conséquent, MTN, le plus grand opérateur d'argent mobile au Ghana, a introduit une nouvelle politique. Il exige une preuve d'identité (ID) avant qu'un client puisse retirer de l'argent. Les preuves valides sont le permis de conduire, carte d'électeur, passeport, ID de sécurité sociale et d'assurance nationale, Carte nationale d'assurance maladie ou carte du Ghana (carte d'identité nationale). Tous les agents d'argent mobile devront sélectionner le type d'identifiant et saisir le numéro de carte d'identité présenté par le client avant de finaliser la transaction.

Cela pose deux problèmes :cela exclut les gens des services financiers et cela encourage l'utilisation de l'argent liquide. Il existe de meilleurs moyens de lutter contre la fraude.

Le problème d'identité

Selon l'Autorité nationale d'identification du Ghana, seulement environ 15,5 millions sur une population de 30 millions ont été enregistrés avec une pièce d'identité officielle. La nouvelle politique exclut potentiellement ces personnes de l'utilisation de l'argent mobile.

La recherche montre que les personnes sans pièce d'identité officielle ont tendance à être les pauvres, vivant dans des villages reculés, où l'argent mobile est leur seul accès aux services financiers. Ils s'appuient sur des agents d'argent mobile pour les envois de fonds.

Au Ghana, l'argent mobile devient le canal de prédilection pour les transactions financières et cette nouvelle politique signifie que les gens doivent porter des pièces d'identité à chaque fois. Il est difficile d'obtenir et de remplacer des pièces d'identité au Ghana en raison des processus bureaucratiques. Cette politique pourrait donc créer des inconvénients, ce qui pourrait décourager les clients d'utiliser l'argent mobile.

J'ai fait des recherches sur ce qui influence les comportements liés aux technologies financières. L'une de mes conclusions est que les gens sont plus ouverts à l'utilisation de l'argent mobile lorsqu'ils s'attendent à ce que l'effort pour le faire soit faible. Sur cette base, Je pense qu'ils n'utiliseront pas l'argent mobile s'il y a des obstacles comme fournir constamment une pièce d'identité. Face à cet effort, ils peuvent revenir à l'utilisation de l'argent liquide, faisant ainsi dérailler les progrès du Ghana en matière d'inclusion financière. Cette nouvelle règle sur la présentation d'une pièce d'identité a de bonnes intentions mais pourrait produire des effets indésirables.

La nouvelle politique encourage également la conversion de l'argent mobile en espèces, qui va à l'encontre du programme du gouvernement de décourager l'argent liquide. Le gouvernement encourage le paiement électronique pour élargir le filet fiscal et lutter contre la corruption et le vol. Les politiques d'argent mobile devraient soutenir ce programme au lieu de le saper.

Solutions alternatives

Fournir une pièce d'identité avant les retraits ne résoudra pas la fraude liée à l'argent mobile. Les fraudeurs peuvent facilement utiliser de fausses pièces d'identité pour les transactions en raison de l'intégration limitée de toutes les bases de données nationales. Aussi, Les identifiants au Ghana ne sont pas correctement liés aux adresses résidentielles, il sera donc difficile de retrouver les auteurs même lorsqu'une fraude à l'argent mobile est détectée.

Plutôt, l'accent devrait être mis sur l'utilisation de technologies émergentes telles que l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique pour développer des algorithmes capables de détecter automatiquement, drapeau, et bloquer temporairement les transactions frauduleuses potentielles pour une enquête plus approfondie.

De la même manière, il y a l'option d'authentification à deux facteurs. Cela permet aux gens d'utiliser des applications d'authentification ou des messages texte pour valider les transactions avant qu'elles ne soient autorisées. Il donne aux gens un autre niveau de sécurité en plus des numéros d'identification personnels pour lutter contre la fraude.

Une autre solution disponible pour lutter contre la fraude consiste à supprimer les frais de transfert d'argent inter-mobile. Cela encouragera les fonds électroniques à rester en circulation, ce qui facilite le traçage des fonds frauduleux et la découverte des réseaux de fraude. Les fonds frauduleux qui ne sont pas retirés peuvent être facilement retrouvés.

Le Ghana dispose également d'une technologie de paiement universelle par code QR pour encourager les transactions sans numéraire. MTN doit travailler avec les systèmes de paiement et de règlement interbancaires du Ghana, commerçants, petits commerçants, conducteurs et autres pour déployer la technologie dans tout le pays. Cela permettrait à davantage de personnes d'utiliser l'argent mobile pour payer leurs activités quotidiennes.

Dernièrement, davantage pourrait être fait pour améliorer la prise de conscience des gens sur le fonctionnement et la prévention de la fraude à l'argent mobile. Et les coupables devraient être poursuivis.

En utilisant cette politique de « pas d'identification, pas de retrait » ne fera que faire dérailler les gains d'inclusion financière et le programme sans numéraire du Ghana. Les opérateurs d'argent mobile devraient utiliser des technologies avancées pour déjouer de manière proactive les transactions frauduleuses au lieu de s'appuyer sur des interventions manuelles.