Vous songez à investir dans le Régime national de retraite ? Voici un guide détaillé du NPS

Le Régime National de Pensions (NPS) est l'un des meilleurs moyens pour les salariés et les professions libérales de se constituer un corpus de retraite. Consultez cet article pour savoir quel est ce schéma, ses caractéristiques, avantages, et plus.

La planification de la retraite est l'un des objectifs les plus courants en Inde. Après avoir travaillé dur pendant plusieurs années, vous voudriez vivre une vie confortable et financièrement stable après la retraite. Mais ce rêve post-retraite n'est possible que si vous commencez à le planifier le plus tôt possible.

Pour les salariés et les professionnels, le gouvernement a introduit le Régime national de retraite (NPS) pour les aider à commencer à épargner et à investir en vue de leur retraite. Les rendements annuels raisonnables, flexibilité dans le choix des gestionnaires de fonds d'épargne fiscale, et les perspectives de croissance à long terme de NPS en font un excellent choix pour tout salarié et professionnel soucieux de sa retraite.

Si la planification de la retraite vous préoccupe, voici un guide détaillé pour vous aider à comprendre ce qu'est le NPS.

Le régime NPS a été introduit par le gouvernement, dans le cadre du PFRDA (Autorité de régulation et de développement des fonds de pension), en 2004 en tant qu'initiative de sécurité sociale pour les employés de l'État. Mais en 2009, il a été ouvert à tous les citoyens du pays âgés de 18 à 60 ans. Il s'agit d'un régime de retraite volontaire accessible aux salariés du secteur privé, Publique, et même des secteurs non organisés. Même les employeurs peuvent cotiser au compte NPS des employés. Aussi, alors que le dispositif s'adresse aux salariés, il est également ouvert aux professionnels indépendants.

La valeur liquidative (VNI) est le prix du fonds commun de placement qui est essentiellement la valeur marchande combinée des titres, actions, et obligations détenues par un fonds, après déduction de tous les frais et charges. Si vous combinez la valeur marchande de toutes les actions et titres du fonds et la divisez par le nombre total de parts du fonds, vous arriverez à la valeur liquidative par unité.

Le fonctionnement de base du NPS est le suivant :

Les employés ou les professionnels indépendants ouvrent un compte NPS et commencent ensuite à investir dans celui-ci à intervalles réguliers tout au long de leurs années de travail. Après la retraite, le titulaire du compte est autorisé à retirer une certaine partie de son compte NPS sous la forme d'un montant forfaitaire. Le reste est obligatoirement versé sous forme de rente ordinaire (pension).

Il existe deux types de Comptes NPS - Tier I (obligatoire) et Tier II (volontaire). La différence la plus significative entre les deux est la restriction de retrait. Vous n'êtes autorisé à retirer l'intégralité du corpus NPS qu'à la retraite du compte de niveau I. Mais ce retrait n'est possible que si vous remplissez certaines conditions.

Mais, vous êtes libre de retirer l'intégralité du corpus NPS si vous disposez d'un compte Tier II. Mais notez que l'avantage fiscal en vertu de la section 80CCD (1B) n'est disponible que pour le compte de niveau I.

Quant aux choix d'investissement, on peut choisir entre Active Choice et Auto Choice. Au sein du Choix Actif, les souscripteurs peuvent constituer leur portefeuille parmi trois classes d'actifs :

• Capitaux propres (E)-

  La catégorie Actions peut offrir les rendements les plus élevés, mais il vient aussi avec le plus haut niveau de risque.

• Obligations de sociétés (C)-

  Les investissements sont effectués dans des obligations de sociétés à revenu fixe. Les rendements sont inférieurs à l'équité, mais le risque est faible.

• Titres d'État (G)-

  N'investit que dans des titres garantis par l'État. Des rendements inférieurs mais un risque minimum.

L'Auto Choice est celui du Life Cycle Fund. Si vous ne sélectionnez aucune des classes d'actifs ci-dessus, votre compte sera automatiquement traité comme un fonds de cycle de vie. Ici, votre investissement sera réparti dans des proportions pré-fixées en fonction de votre âge.

Par exemple, l'exposition aux actions (E) sera élevée lorsque vous serez jeune. Le portefeuille sera déplacé vers des obligations d'entreprise (C) et des titres d'État (G) plus sûrs à mesure que vous vieillissez.

La contribution du salarié, et la contribution de l'employeur (le cas échéant) sont éligibles à une déduction fiscale jusqu'à Rs. 1,5 lakhs dans un exercice financier.

• Cotisation de l'employé

  La contribution versée par l'employé est admissible à une déduction fiscale en vertu de l'article 80CCD (1). La déduction maximale prévue au présent article peut aller jusqu'à 10 % du salaire annuel de l'employé. Si vous êtes un contribuable indépendant, vous pouvez déduire jusqu'à 20 % de votre revenu brut en tant que déduction fiscale en investissant dans le NPS.

• Cotisation de l'employeur

  La cotisation NPS versée par l'employeur est couverte par l'article 80CCD (2). Ici, la déduction maximale peut être la plus faible de la cotisation patronale NPS, ou le revenu brut total du salarié, soit 10% du salaire de base + DA (Dearness Allowance) du salarié.

De plus, il existe également une déduction supplémentaire pouvant aller jusqu'à cinquante mille roupies en vertu de la section 80CCD (1B) disponible sur l'auto-cotisation au compte de niveau I dans un an. Alors, globalement, vous pouvez demander une déduction fiscale pouvant aller jusqu'à Rs. 2 lakhs en un an en investissant dans le NPS.

Il existe une croyance répandue selon laquelle les abonnés sont libres de retirer la totalité Régime NPS contribution, avec les retours générés, une fois à la retraite. Mais ce n'est pas vrai. Vous ne pouvez retirer que jusqu'à 60% du corpus. Vous n'aurez pas à payer d'impôts sur ces 60%.

Mais les 40 % restants devraient être obligatoirement utilisés pour acheter un plan de rente (pension) auprès d'une compagnie d'assurance-vie. Vous aurez le choix entre plusieurs régimes d'assurance. Aussi, en cas d'urgence comme un traitement médical, l'éducation ou le mariage de l'enfant, achat de maison, etc. vous pouvez retirer jusqu'à 25 % du corpus après avoir investi dans le NPS pendant au moins trois ans.

Un abonné est autorisé à effectuer jusqu'à 3 retraits du compte NPS en 5 ans. Mais notez que ces limitations ne s'appliquent qu'aux comptes de niveau I. Le compte Tier II est gratuit pour le retrait sans aucune restriction.

Vous pouvez ouvrir un compte NPS, soit en ligne ou hors ligne. Pour l'investissement en ligne, visitez le site Web officiel du NPS (enps.nsdl.com) et cliquez sur le bouton « Appliquer maintenant ». Vous devez remplir un formulaire d'inscription, qui sera suivi par e-KYC et fournissant des détails supplémentaires tels que PAN, détails de compte en banque, etc.

La contribution initiale peut également être effectuée en ligne. L'abonné recevra le PRAN (numéro de compte de retraite permanent) en cas de paiement en ligne réussi. Si vous souhaitez ouvrir le compte hors ligne, vous devrez vous rendre au NPS POP (Point of Presence) le plus proche. La majorité des banques sont désormais des POP NPS. Visitez le POP et demandez un formulaire d'inscription. Remplissez les détails et remplissez le KYC. Faites la contribution initiale par chèque ou traite à vue pour recevoir le PRAN.

Vous recevrez ensuite un kit NPS par la poste. Ce kit aura le mot de passe, que vous pouvez utiliser pour vous connecter à votre compte NPS. Mais, notez qu'il y a des frais uniques de Rs. 125 pour l'ouverture du compte hors ligne.

Tout le monde peut investir dans le Système national de retraite. Il s'agit d'une option d'investissement flexible qui pourrait vous aider à constituer un corpus de retraite considérable en vous incitant à investir tout au long de vos années de travail.

Il est très fiscalement avantageux, et vous pouvez également choisir et basculer entre les fonds de placement en fonction de vos objectifs de retraite. N'oubliez pas que la composante actions du NPS pourrait vous aider à générer des rendements supérieurs à de nombreuses autres options d'investissement à long terme. Essayez d'en savoir plus sur les avantages du NPS et ouvrez un compte dès que possible pour commencer à travailler vers la retraite de vos rêves.