La FCA du Royaume-Uni demande une décision de justice sur l'assurance contre les interruptions d'activité

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Points clés à retenir:

• Le 1er mai 2020, la Financial Conduct Authority du Royaume-Uni a annoncé qu'elle solliciterait une décision des tribunaux sur des clauses de police spécifiques en rapport avec l'assurance contre les pertes d'exploitation.
• Ces affaires seront portées en urgence devant les tribunaux en accord avec les assureurs concernés afin d'obtenir le jugement le plus rapidement possible.
• La FCA a également décrit des mesures d'orientation supplémentaires conçues pour soutenir les consommateurs et les entreprises. Si ceux-ci sont mis en œuvre, les assureurs devront évaluer si leurs produits offrent toujours de la valeur aux clients et s'ils peuvent aider à atténuer les impacts financiers temporaires causés par le coronavirus.

Assurance interruption d'activité

La Financial Conduct Authority du Royaume-Uni (la « FCA ») a annoncé aujourd'hui qu'elle demanderait une déclaration en justice afin de régler les différends en cours concernant l'assurance contre les pertes d'exploitation. Cela fait partie d'une tentative continue des organismes de réglementation des assurances du monde entier pour résoudre l'incertitude à laquelle les entreprises sont actuellement confrontées.

La FCA prévoit de demander d'urgence une déclaration du tribunal sur la question de savoir si les libellés de police couramment utilisés devraient s'appliquer en raison du coronavirus, afin de répondre aux préoccupations concernant le manque de clarté et de certitude en ce qui concerne les réclamations pour interruption d'activité. La FCA a souligné que l'action proposée n'est pas destinée à couvrir tous les litiges potentiels en matière de couverture d'assurance et qu'elle n'entrera pas dans les montants payables au titre des polices individuelles, mais uniquement s'il existe une base pour les réclamations à payer.

La FCA propose de soumettre les exemples de libellés de police au tribunal sur une base convenue avec les assureurs concernés. Cependant, les clients pourront toujours accéder au médiateur financier ou aux tribunaux s'ils remplissent les conditions requises et choisissent de le faire.

La FCA s'efforce d'identifier un échantillon d'exemples représentatifs des formulations de politiques les plus fréquemment utilisées qui suscitent des incertitudes. La FCA a déjà identifié certains assureurs britanniques qui ont pris des décisions concernant l'application de leurs polices ou qui réfléchissent à des questions concernant leurs libellés de police qui pourraient susciter des incertitudes. La FCA a écrit à ces assureurs, ainsi qu'à l'Association des assureurs britanniques, pour demander des éclaircissements sur les formulations de leurs politiques. Les réponses sont attendues au plus tard le 15 mai 2020. Sur la base des informations obtenues, la FCA examinera les entreprises à qui demander de se joindre au processus judiciaire. La FCA a indiqué qu'elle pourrait s'adresser à d'autres cabinets lorsque d'autres exemples de libellés de police pertinents émergeraient. Bien qu'il soit prévu que seuls les contrats d'assurance régis par le droit anglais soient inclus à ce stade, tout ce que les tribunaux anglais déterminent peut également être pertinent pour d'autres juridictions de common law en matière d'interprétation des contrats d'assurance, surtout d'autres juridictions du Commonwealth comme le Canada, Australie et Nouvelle-Zélande.

Comme discuté dans notre mise à jour précédente, la FCA a annoncé à la mi-avril qu'elle ne voyait aucun « motif raisonnable » d'intervenir dans les réclamations pour interruption d'activité pour les pertes liées aux coronavirus lorsque les polices ne couvrent pas les pandémies. Le point de vue de la FCA est que la plupart des politiques ne couvrent pas les pandémies, et par conséquent, la plupart des assureurs n'auront aucune obligation de payer en ce qui concerne le coronavirus. Le directeur général par intérim de la FCA, Christophe Woolard, a réitéré cela dans une déclaration ce matin, mais a noté qu'il existe certaines polices pour lesquelles il existe une «véritable incertitude» quant à l'existence d'une couverture fournie en vertu de la police. En tant que tel, l'action en justice envisagée par la FCA est « conçue pour résoudre un certain nombre de problèmes clés provoquant une incertitude aussi rapidement que possible et pour fournir une plus grande clarté à toutes les parties, à la fois assurés et assureurs. Il est clair qu'une action décisive est appropriée étant donné la gravité des conséquences potentielles pour les clients. »

La FCA a également publié simultanément une déclaration sur l'assurance pertes d'exploitation, notamment en ce qui concerne les petites et moyennes entreprises, dans laquelle il a fourni de plus amples détails sur l'action en justice envisagée, ainsi que de réaffirmer son attente selon laquelle lorsque les assureurs ont déterminé qu'il existe une obligation de payer en vertu d'une police d'interruption d'activité, ils le font rapidement, l'utilisation de paiements intermédiaires était appropriée. En faisant cette déclaration, la FCA a indiqué qu'elle attend des entreprises qu'elles soient en mesure de démontrer qu'elles continuent de se conformer à leurs obligations réglementaires et contractuelles vis-à-vis des clients.

Cette procédure judiciaire initiée par la FCA semble avoir pour objectif d'atténuer les craintes que les différends entre les assureurs et les assurés puissent se transformer en de longues poursuites judiciaires, prolongeant l'incertitude vécue dans l'économie.

Conseils en matière d'assurance

En plus de l'annonce ci-dessus, la FCA a également déclaré qu'elle proposait une série de mesures d'orientation supplémentaires pour soutenir à la fois les consommateurs et les entreprises. L'ensemble de mesures énonce les attentes de la FCA selon lesquelles les entreprises d'assurance devraient examiner si :

• leurs produits offrent toujours de la valeur aux clients - par exemple, le coronavirus peut avoir un impact sur la mesure dans laquelle les assurés peuvent utiliser et accéder aux avantages de leurs produits d'assurance ; et
• ils peuvent faire plus pour ceux qui subissent un impact financier à cause du coronavirus.

En ce qui concerne le premier point ci-dessus, la FCA a cité l'assurance responsabilité civile comme exemple de produit qui peut être moins pertinent (bien que temporairement) pour certaines entreprises qui ont été fermées à la suite des ordonnances de séjour à domicile du gouvernement. La FCA a indiqué que les assureurs devraient évaluer la valeur de leurs produits et envisager des actions appropriées, ce qui pourrait inclure la modification de la façon dont les prestations sont versées, rembourser certaines primes ou suspendre les mensualités pendant un certain temps. La FCA donne aux assureurs six mois pour faire leurs évaluations.

La FCA attend également des assureurs qu'ils prennent des mesures pour aider leurs « clients à atténuer les difficultés financières temporaires et à maintenir une couverture d'assurance qui répond à leurs demandes et à leurs besoins ». Il propose une gamme d'options qui pourraient être appropriées (bien qu'elles devraient être considérées dans le contexte de la politique respective), y compris accorder aux clients des congés de paiement des primes ou rembourser les paiements de primes (en partie) lorsque le montant total a été payé à l'avance, la suppression des frais de dossier et d'annulation, l'assouplissement des frais ou des intérêts encourus pour les paiements manqués ou la prolongation des périodes de réflexion.

La FCA sollicite des commentaires sur ses orientations proposées. Les commentaires sur sa proposition d'aide aux clients en difficulté financière temporaire sont attendus d'ici le 5 mai et d'ici le 15 mai en relation avec ses propositions d'évaluation de la valeur des produits d'assurance. Si confirmé, les mesures s'appliqueront peu après les dates de réponse respectives. La FCA réexaminera les mesures dans trois mois, en tenant compte de toute évolution liée au coronavirus, et peut réviser les orientations le cas échéant.