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Combien auriez-vous dû économiser à 40 ans ?

Approcher 40 ans peut être une révélation financière.

C'est à ce moment-là que tous les choix de vie que vous avez faits au cours des deux dernières décennies commencent à vous rattraper… pour le meilleur ou pour le pire.

Donc, combien auriez-vous dû économiser dans votre pécule à 40 ? Continuez à lire pour le savoir.

Épargne-retraite moyenne à 40 ans

Tout d'abord, il est important de se rappeler que chaque situation est différente. Une stratégie d'épargne acceptable pour une personne n'est pas nécessairement la meilleure pour une autre.

C'est parce que les différences drastiques dans les frais de subsistance des gens, taille de la famille, revenu annuel, et les prestations de retraite futures ont toutes un impact direct sur votre taux d'épargne.

Cela étant dit, toujours tenir compte de votre situation particulière. Avez-vous un régime de retraite confortable sur lequel vous pouvez compter pour un revenu jusqu'à votre décès? Si c'est le cas, tu fais partie des chanceux. Vivez-vous dans une région chère où vous devrez maintenir un revenu à six chiffres pour vivre une retraite confortable ? Alors vous feriez mieux d'économiser agressivement.

Dans les deux cas, il existe des repères que vous pouvez suivre pour rester sur la bonne voie.

Selon une étude du Transamerica Institute, le montant médian de l'épargne-retraite pour les personnes dans la quarantaine est de 63 $, 000. Pour la plupart des gens, 63 $, 000 est bien inférieur à la croyance dominante selon laquelle vous devriez avoir économisé au moins trois fois votre salaire annuel à 40 ans.

Cela signifie que si vous gagnez 70 $, 000 chaque année, vous voudrez avoir au moins 210 $, 000 en épargne-retraite.

Un regard sur les chiffres :vos économies à 40 ans

Prochain, Passons en revue les principales catégories de dépenses que vous êtes susceptible de voir à la retraite et combien vous auriez dû mettre de côté pour couvrir chacune d'entre elles.

Économies d'urgence

Pour commencer, votre fonds d'urgence doit être suffisant pour couvrir au moins six mois de dépenses.

Ceci est particulièrement important si vous avez une famille. Comme vous le savez peut-être déjà de première main, les familles sont chères, et la dernière chose qu'une famille veut faire est de manquer d'argent. Comme la pandémie nous l'a appris, cela peut facilement arriver si vous perdez votre principale source de revenus ou si vous faites face à un obstacle financier inattendu.

Avoir de l'argent en caisse permet aussi d'éviter de s'endetter, qui est une autre clé de la liberté financière. Par exemple, si vous avez besoin d'acheter une voiture, et payer en espèces, vous pouvez éviter de contracter un prêt auto coûteux.

Montant d'épargne d'urgence :Économisez pour six mois de dépenses. Pour un homme typique de 40 ans, on parle entre 20$, 000 et 40 $, 000. Si vos frais de subsistance sont plus élevés, vous aurez besoin de plus. Vous ne pouvez jamais en mettre trop de côté.

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Économies sur les dépenses de santé

Voici une triste vérité sur le vieillissement :les dépenses de santé commencent à s'accumuler.

Selon l'Institut de recherche sur les avantages sociaux, la plupart des couples de plus de 65 ans devraient avoir 180 $, 000 à 360 $, 000 000 économisés pour couvrir les dépenses liées à la santé.

Présentement, vous pourriez être en bonne santé et ne pas être si inquiet à ce sujet. Pourtant pour beaucoup de gens, les problèmes médicaux commencent à apparaître avec l'âge. Problèmes de dos, problèmes oculaires, problèmes digestifs… la liste est longue. Lorsque vous ajoutez un conjoint et des enfants au mélange, les coûts se multiplient simplement. Plus de visites chez le médecin, dentiste, pharmacie, optométriste, etc.

La chose intelligente à faire est de mettre de l'argent de côté dans un compte d'épargne santé fiscalement avantageux (HSA) si vous en avez un. Si vous le pouvez, maximiser vos cotisations chaque année.

Si vous n'avez pas de HSA, votre autre option est d'économiser pour les frais médicaux dans votre fonds d'urgence. La dernière chose que vous voulez faire est de vous endetter si vous devez couvrir une procédure médicale coûteuse. Malheureusement, cela arrive à beaucoup trop de gens.

Montant des économies sur les dépenses de santé :À 40 ans, les couples devraient avoir environ 60 $, 000 épargnés et particuliers environ 30 $, 000. Si vous doublez ce nombre au moment où vous avez 50 ans et le doublez à nouveau lorsque vous atteignez 60 ans, vous serez en forme.

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Planification de la retraite

Pour la plupart des gens, 40 ans est un jalon de carrière. À ce point, vous avez probablement une décennie ou deux d'expérience professionnelle dans les livres.

Si vous avez fait preuve de diligence pour mettre de l'argent de côté, vous pourrez peut-être commencer à envisager une retraite anticipée. Alternativement, si vous n'avez pas été très doué pour économiser jusqu'à présent, vous avez encore deux ou trois décennies devant vous pour rattraper votre retard. Ce ne sera pas facile, mais vous pouvez toujours le faire.

Ceux qui ne prennent pas au sérieux un plan de retraite pourraient un jour être forcés de vivre de la sécurité sociale. Ce n'est pas un grand résultat. Alors pensez à vos objectifs de retraite, et bougez.

Si vous n'utilisez pas actuellement un courtier pour investir en vue de votre retraite (par exemple, Avant-garde, Schwab, Fidélité, et TD Ameritrade), il est temps d'en trouver un. Vous pouvez également envisager de faire appel à un conseiller financier si vous pensez que vous ne pouvez pas faire de progrès significatifs par vous-même.

Montant général d'épargne-retraite :Comme nous l'avons vu précédemment, une pratique courante consiste à économiser au moins trois fois votre salaire annuel à 40 ans. Donc, si vous gagnez 70 $, 000 par an, avoir au moins 210 $, 000 mis de côté dans des comptes de retraite. Si vous gagnez 100 $, 000 par an, efforcez-vous d'avoir au moins 300 $, 000 rangés. Cela peut sembler beaucoup d'argent, mais vous avez besoin de beaucoup d'argent pour prendre votre retraite confortablement.

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  • Comment prendre sa retraite à 50 ans
  • Guide de l'épargne-retraite

Frais de maison

Avec un peu de chance, à 40 ans, vous serez propriétaire d'une maison au lieu de la louer. L'accession à la propriété est l'une des meilleures décisions que vous puissiez prendre en matière de finances personnelles, surtout si vous avez une famille qui s'agrandit.

En investissant dans votre maison maintenant, vous augmentez votre valeur nette à chaque versement hypothécaire. Si vous restez dans le même logement jusqu'à l'âge de la retraite, vous pouvez juste avoir cette maison payée. Et, comme vous l'imaginez, si vous ne devez pas de versements hypothécaires pendant la retraite, cela libère votre argent pour d'autres choses.

Montant Épargne Logement :Si vous n'êtes pas encore propriétaire, vous devez d'abord économiser un acompte de idéalement 20 % du prix d'achat de la maison, plus les frais de clôture. Propriétaires, d'autre part, sont sages de garder un fonds d'urgence sain à portée de main pour couvrir les réparations imprévues de la maison qui surviendront inévitablement.

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  • De combien d'argent avez-vous besoin pour acheter une maison
  • Comment acheter une maison avec peu ou pas d'argent
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Dépenses familiales

Si vous avez des enfants, ces deux sous-catégories suivantes sont des coûts que vous devriez également prendre en compte.

Université

Les personnes ayant des enfants devraient commencer à mettre de l'argent de côté pour l'université dès que possible. Cependant, combien vous devriez économiser dépend en grande partie du nombre d'enfants que vous avez, où ils veulent aller à l'école, et où vivez-vous. À la fois, il est impossible de dire combien coûtera l'université plus tard.

Montant d'épargne-études :Compte tenu de tous ces facteurs, une valeur sûre est de mettre de côté à partir de 50 $, 000 à 250 $, 000 pour l'épargne universitaire de vos enfants. Plus vous économisez d'avance, moins vous et vos enfants dépendrez des prêts étudiants.

Mariages

Avoir des enfants, c'est aussi potentiellement organiser un mariage à un moment donné. Les coûts peuvent varier énormément, mais j'espère qu'au moment où votre enfant atteint l'âge du mariage, vous aurez une indication de combien d'argent ils auront besoin de vous (si vous décidez de les aider, et vous n'êtes pas obligé !).

N'oubliez pas :ce n'est pas parce que vous êtes d'accord avec un mariage dans la cour abordable que vos enfants en voudront un.

Montant de l'épargne mariage :Un cadeau de mariage conservateur mais aussi généreux est de 10 $, 000. De nombreux parents dépensent beaucoup plus, ou pas du tout. Cela dépend en grande partie du lieu, nombre d'invités, et votre relation avec votre enfant.

Conseils pour augmenter votre épargne-retraite

Respecter un budget

Économiser est beaucoup plus facile lorsque vous respectez un budget. Passez du temps à analyser vos flux de trésorerie et mettez chaque dollar au travail.

Ne vous y trompez pas :si vous voulez atteindre vos objectifs financiers dans la vie, vous devez respecter un budget, quel que soit le montant que vous rapportez. La budgétisation permet de réduire plus facilement les dépenses inutiles et d'allouer plus facilement l'argent aux bons endroits.

Envisagez les dépôts automatiques et les investissements

Décider d'épargner et d'investir est une chose. S'en tenir à un plan en est une autre.

L'une des parties les plus difficiles de mettre de l'argent de côté chaque mois est de trouver le temps et la motivation pour le faire. Pour plusieurs personnes, le fait de déplacer physiquement de l'argent de leur compte courant vers un compte d'épargne ou de retraite peut être difficile.

Envisagez sérieusement de mettre en place un plan de dépôt automatique afin de pouvoir mettre plus d'argent de côté pour une croissance à long terme.

Maximiser les investissements fiscalement avantageux

Pour vraiment faire fructifier votre épargne-retraite, vous devriez profiter d'autant de comptes de retraite fiscalement avantageux que possible.

Par exemple, si votre employeur propose un 401 (k) avec une correspondance d'entreprise, max que chaque année vous le pouvez. Vous pouvez également envisager de contribuer aux IRA, HSA, et 529 régimes, chacun d'eux offre d'importants avantages fiscaux.

Minimiser la dette de carte de crédit

Trop souvent, les gens passent leurs 20 ans à accumuler des dettes de cartes de crédit et leurs 30 ans à les rembourser… ce qui leur laisse moins d'argent que ce dont ils ont besoin lorsqu'ils approchent de la quarantaine et au-delà.

Cela dit, si vous êtes endetté par carte de crédit, ne le laissez pas devenir incontrôlable. Commencez à rembourser votre dette le plus rapidement possible. Malheureusement, certaines personnes ne remboursent jamais leur crédit et passent toute leur vie à essayer d'effectuer leurs paiements mensuels.

Une bonne règle de base est d'utiliser les cartes de crédit à votre avantage et de rembourser vos soldes en totalité chaque mois. Les personnes qui ne sont pas douées pour payer leurs factures à temps devraient probablement éviter complètement d'utiliser des cartes de crédit.

Questions fréquemment posées

Et si je n'ai pas de fonds de retraite à 40 ans ?

Si vous n'avez pas de fonds de retraite à 40 ans, tu joues avec le feu.

Rendez-vous dans une société de courtage et envisagez de démarrer un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Ou, allez chez votre employeur et voyez s'il offre un 401(k).

Commencer à investir à 40 ans, ce n'est pas la fin du monde. Vous pouvez toujours atteindre vos objectifs financiers à temps si vous vous efforcez de mettre de l'argent de côté. Mais il faut bouger au plus vite.

En investissant, le temps est la clé. Chaque jour tu gaspilles, vous ne reviendrez pas.

Dois-je automatiser mon plan d'épargne ?

L'automatisation de l'épargne est l'un des meilleurs moyens de vous assurer de mettre suffisamment d'argent de côté pour couvrir les urgences et subvenir aux besoins de votre famille.

Discutez avec votre banque de la possibilité de mettre en place des dépôts d'épargne automatiques si cela s'avère judicieux. N'oubliez pas que vous devez avoir suffisamment d'argent sur votre compte courant ou votre compte d'épargne pour effectuer des paiements, ou vous pourriez être touché par des frais de découvert.

Comment puis-je augmenter le revenu de mon ménage?

Pour augmenter le revenu de votre ménage, envisagez de décrocher un deuxième ou un troisième emploi. Démarrez une activité secondaire telle que la création de sites Web, promener les chiens, Baby-sitting, ou conduire pour une entreprise de covoiturage. Plus vous rapportez d'argent, plus il est facile d'atteindre vos objectifs d'épargne.

Vous pouvez également envisager de vous adresser à votre employeur et de négocier une augmentation. Assurez-vous simplement que c'est le bon moment pour le faire, ce qui signifie que l'entreprise en profite et que vous apportez de la valeur à votre équipe.

Comment puis-je améliorer mon avenir financier?

On dit que dans la vie, se présenter est la moitié de la bataille. À quand remonte la dernière fois que vous avez fait de la gestion financière une priorité pour vous-même ? Si vous n'assumez pas la responsabilité de vos finances, personne d'autre ne le fera.

Prenez le temps de faire une auto-vérification et d'élaborer un nouveau plan financier. Révisez votre stratégie d'épargne et d'investissement pour vous assurer que votre argent travaille aussi fort que possible.

La ligne de fond

L'argent commence à prendre un autre niveau d'importance dans la quarantaine. Vous entrez maintenant dans votre âge moyen et cela peut être un concept effrayant pour certaines personnes.

Le fait est que de nombreux milléniaux américains sont en retard dans leurs objectifs d'épargne et manquent de revenus de retraite adéquats. Quoi de plus, de nombreuses personnes de ce groupe d'âge ne parviennent pas à joindre les deux bouts en cas d'urgence financière et doivent recourir à des prêts et à des marges de crédit auprès de fournisseurs de services financiers pour les dépenses de base.

Ne laissez pas cela vous arriver. Arrêtez de penser au court terme, et commencez à penser à long terme en épargnant et en investissant pendant que vous êtes encore jeune. Maximisez le pouvoir des intérêts composés et construisez-vous un avenir financier solide.

Croyez-moi :vous serez content de l'avoir fait !