Où économiser de l'argent pour une maison

L'achat d'une maison est l'une des entreprises les plus coûteuses dans la vie d'une personne. Il est donc avantageux d'avoir beaucoup d'économies en réserve avant de chercher une maison !

Mais quel est le meilleur endroit pour économiser et faire fructifier en toute sécurité l'argent que vous économisez ? Découvrons-le.

Où placer votre épargne-logement

Voici les meilleurs endroits où mettre votre argent lorsque vous épargnez pour une maison.

1. Compte d'épargne à haut rendement (HYSA)

Pour la plupart des gens, Les comptes d'épargne à haut rendement (HYSA) dans les banques en ligne sont l'endroit le plus sûr pour augmenter votre acompte pour deux raisons principales.

D'abord, Les HYSA offrent une petite croissance, grâce à la rémunération des dépôts, qui est appelé rendement annuel en pourcentage (APY).

Deuxièmement, vos dépôts HYSA sont sécurisés et ne sont pas soumis à la volatilité du marché. Votre taux APY peut changer légèrement en raison des ajustements de taux d'intérêt par la Fed. Cependant, vous ne perdrez jamais d'argent à moins de le retirer vous-même et de le dépenser.

Quant à combien vous pouvez gagner, voici quelques exemples au moment de la rédaction :

• HYSA d'Axos Bank paie 0,61% APY
• L'APY d'épargne en ligne d'Ally Bank est de 0,50%
• L'APY d'American Express Banque Nationale est de 0,40%

En comparaison, un compte d'épargne traditionnel de Bank of America offre un maigre rendement de… 0,01 % APY.

Un autre avantage des HYSA est que vous avez une certaine (mais pas trop) capacité à déplacer de l'argent. C'est parce que les HYSA sont liés par le règlement D, une restriction fédérale qui limite le nombre de transactions par cycle de facturation que les consommateurs sont autorisés à effectuer avec un compte d'épargne. Typiquement, vous êtes autorisé à effectuer six retraits et transferts de votre HYSA chaque mois.

Tout simplement, cela rend plus difficile de dépenser votre argent et plus facile de l'économiser.

Apprendre encore plus :Consultez nos meilleures recommandations HYSA.

2. Certificats de dépôt (CD)

Les CD peuvent également être un excellent endroit pour ranger de l'argent, selon à quelle distance vous êtes de faire un achat.

Si vous êtes dans un an ou deux avant d'acheter une maison, vous voudrez peut-être enfermer une somme d'argent dans un CD avec un taux d'intérêt fixe pendant un à deux ans.

Assurez-vous simplement que vous n'avez pas besoin d'accéder à cet argent pendant la durée ou vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé.

Apprendre encore plus:

• Meilleurs tarifs CD pour 2021

3. Comptes du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes courants, car ils sont dotés d'un accès flexible par carte de débit.

La principale différence est que les comptes du marché monétaire génèrent des taux d'intérêt basés sur les marchés monétaires. Par conséquent, ils ont tendance à payer des intérêts sur les dépôts beaucoup plus élevés que les comptes chèques ou d'épargne traditionnels, et sont plus conformes à ce que vous trouverez avec un HYSA.

Une stratégie consiste à lier les comptes du marché monétaire aux HYSA et à les utiliser lors du retrait de fonds. Vous pouvez retirer 20 $, 000 d'un HYSA pour un acompte et gardez l'argent en main sur un compte du marché monétaire à intérêt élevé à l'approche de la date de clôture, vous permettant de toujours gagner des intérêts.

Apprendre encore plus:

• Meilleurs comptes et taux du marché monétaire pour 2021
• Marché monétaire vs CD
• Marché monétaire vs comptes d'épargne

4. Comptes de courtage

Si vous envisagez d'acheter une maison dans les 5 à 10 prochaines années, il pourrait alors être judicieux de placer de l'argent dans un compte de courtier robot ou dans un compte de courtage imposable. Par ici, il peut croître en bourse.

Gardez à l'esprit qu'investir dans des comptes de courtage peut être risqué en raison de la volatilité du marché. Donc, vous ne devriez le faire que si vous avez déjà un montant important épargné sur un compte d'épargne. Vous devrez également payer des impôts sur les gains que vous encaissez

Si vous jouez bien vos cartes, vous êtes susceptible de générer plus qu'avec un compte d'épargne, vous donnant plus de marge de manœuvre lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire et une maison.

Apprendre encore plus :Découvrez mes meilleurs choix pour les comptes de courtage en ligne.

Où éviter de mettre de l'argent en épargnant pour une maison

Voici des endroits pour éviter de mettre votre argent avant de faire un achat de maison.

1. Comptes chèques à faible taux d'intérêt

Les nouveaux acheteurs de maison font souvent l'erreur de garder de l'argent dans des comptes courants traditionnels car ils économisent un acompte.

Cela crée quelques problèmes. Pour commencer, les taux d'intérêt sont si bas que vos dépôts produiront peu ou pas de revenus. Mais le pire, c'est qu'il est beaucoup plus facile de dépenser de l'argent lorsqu'il est sur votre compte courant.

Peut-être que vous faites face à une facture inattendue de réparation de voiture ou de soins dentaires. Ces situations peuvent rapidement épuiser vos économies de quelques milliers de dollars, laissant moins à mettre pour un dépôt, acompte, ou les frais de clôture.

Lorsque vous épargnez pour votre première maison, chaque centime compte.

2. Comptes de retraite fiscalement avantageux

Il n'y a rien de mal à mettre de l'argent de côté pour la retraite pendant que vous épargnez pour une maison. Cependant, vous devriez être prêt à dire adieu à cet argent IRA ou 401k pendant au moins quelques décennies.

Tout argent que vous mettez dans votre épargne-retraite est considéré comme de l'argent illiquide, ce qui signifie que vous ne pouvez pas facilement y accéder. Lorsque vous achetez une maison, vous voudrez avoir accès à des liquidités afin de pouvoir rapidement régler votre acompte et les frais de clôture le moment venu.

Cela dit, les meilleures pratiques globales suggèrent d'avoir plusieurs lignes d'investissement.

1. Épargne-retraite, que vous ne toucherez pas jusqu'à la retraite, mais vous pouvez si vous en avez absolument besoin.
2. Comptes de courtage sur lesquels vous pouvez retirer de l'argent en cas de besoin, mais attendez-vous à payer des impôts sur les gains.
3. Comptes d'épargne, où vous pouvez faire fructifier des gisements en toute sécurité. C'est le meilleur endroit pour stocker l'argent de votre maison.

3. Investissements alternatifs

La même logique s'applique ici aussi. Il est normal d'investir dans des investissements alternatifs, mais pas avec vos économies d'acompte.

Les investissements alternatifs peuvent aller des beaux-arts aux voitures classiques en passant par les crypto-monnaies. Ceux-ci peuvent potentiellement avoir de la valeur mais sont des actifs illiquides, ce qui signifie qu'ils peuvent être difficiles à vendre à profit.

Le seul domaine où les investissements alternatifs pourraient avoir du sens est celui des autres investissements immobiliers (mais c'est aussi risqué).

Si vous possédez un immeuble locatif générant des liquidités ou une fiducie de placement immobilier (FPI), vous pourriez tirer des rendements décents de ces investissements. Ou, vous pouvez choisir de retourner une maison avant d'acheter la prochaine.

Pourquoi vous devez vous concentrer sur l'économie d'argent

Voici pourquoi vous devez économiser le plus possible lorsque vous achetez une maison.

Les frais de clôture peuvent être exorbitants

Attendez-vous à mettre entre 2 et 5 % de mise lors de l'achat d'une maison. Les frais de clôture peuvent représenter une variété de dépenses comme les impôts fonciers, inspections et expertises, et l'assurance hypothécaire privée, pour en nommer quelques uns.

Certaines banques autorisent les acheteurs de maison à intégrer les frais de clôture aux versements hypothécaires mensuels. Cela fait grimper le coût du crédit immobilier, cependant, coûter plus cher à long terme.

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• Coûts cachés de l'achat d'une maison

Vous pourrez peut-être éviter le PMI

Les prêteurs demandent une assurance hypothécaire privée (PMI) aux emprunteurs qu'ils jugent à haut risque. Le PMI est généralement appliqué en cas de mise de moins de 20 %.

Mettre 20% ou plus sur une propriété peut vous aider à éviter le PMI, tout en faisant baisser le principal. Donc, si vous êtes un bon épargnant et que vous pouvez vous permettre de déposer 20 %, c'est généralement une bonne idée car cela peut vous faire économiser des tonnes d'argent au fil du temps.

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• Comment acheter une maison sans mise de fonds

Évitez de contracter des prêts ou d'utiliser des cartes de crédit

Les acheteurs d'une première maison investissent souvent tellement dans la fermeture d'une maison qu'ils négligent de considérer les dépenses supplémentaires qui peuvent survenir après la fermeture.

Par exemple, les maisons doivent être meublées et, dans certains cas, rénovées. Ils peuvent avoir besoin d'un aménagement paysager et de réparations CVC ou électriques. Il y a aussi des frais de déménagement à considérer en plus de tout autre paiement mensuel régulier comme votre prêt étudiant et l'épicerie.

La règle générale est d'avoir 10 $, 000 à 20 $, 000 en main pour couvrir les dépenses supplémentaires lorsque vous achetez une maison pour couvrir les frais supplémentaires qui surviennent.

Questions fréquemment posées

Est-il difficile pour les acheteurs d'une première maison de joindre les deux bouts?

Les accédants à la propriété ont souvent des difficultés à payer leurs factures au début, en raison de toutes les dépenses qu'ils accumulent en cours de route.

Pour faciliter les choses, les accédants à la propriété devraient envisager de commencer des démarches secondaires avant de chercher une maison pour économiser autant d'argent que possible. Cela peut inclure la conduite pour Uber ou Lyft, promener les chiens, ou gérer les réseaux sociaux, pour en nommer quelques uns.

Plus vous travaillez et mettez de l'argent de côté pour la croissance, plus il devient facile de garder le contrôle de vos finances personnelles.

Quel est un objectif d'épargne réaliste lors de l'achat d'une nouvelle maison?

Cela dépend en grande partie de votre situation et de votre stratégie. Les acheteurs avec une excellente cote de crédit et un revenu important peuvent être en mesure de mettre moins de 20 % de remise. D'autre part, les personnes ayant un faible crédit peuvent devoir verser 20 % ou plus du prix d'achat. Essayez d'améliorer votre pointage de crédit autant que possible avant de magasiner pour un prêt hypothécaire.

En regardant les chiffres, si une maison coûte 200 $, 000, vous auriez besoin d'au moins 40 $, 000 pour 20 % d'acompte—et ce n'est qu'une dépense à considérer. C'est une bonne idée de venir à table avec au moins le double de cette somme en banque lorsque vous épargnez pour une maison.

Est-ce plus difficile d'être propriétaire que de louer?

L'accession à la propriété peut être extrêmement difficile si vous n'êtes pas préparé aux nombreux défis financiers qui se présentent à vous. Plus vous planifiez et économisez à l'avance, plus l'achat et la gestion d'une maison deviennent faciles.

Il convient également de considérer le type de propriété à portée de main. L'achat d'une maison s'accompagne de nombreuses responsabilités supplémentaires. Si vous préférez ne pas vous occuper de la maintenance, un condo ou une maison en rangée pourrait avoir plus de sens qu'une maison unifamiliale. Vous paierez toujours l'entretien par le biais des frais de l'association des propriétaires (HOA), mais c'est moins de travail global.

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• Comment éviter de devenir pauvre à la maison

Qu'est-ce qu'un calculateur d'hypothèque?

Un calculateur de prêt hypothécaire est un outil en ligne gratuit que vous pouvez utiliser pour calculer le paiement mensuel estimé pour une maison. Par exemple, The Motley Fool propose un calculateur de prêt hypothécaire gratuit très utile pour les acheteurs de maison.

Tout ce que vous avez à faire est de brancher quelques chiffres tels que le prix d'achat, acompte, et taux hypothécaire, et la calculatrice vous donnera une estimation approximative de ce que vous pouvez vous attendre à payer chaque mois.

La ligne de fond

Le montant que vous économisez et accumulez en intérêts contribuera grandement à déterminer le type de maison que vous pouvez vous permettre. Si vous voulez acheter une maison de rêve qui coche toutes vos cases, alors vous devrez commencer à épargner de manière agressive pour financer l'achat.

Commencez par établir un budget et cherchez des moyens d'affecter plus de revenus à des comptes d'épargne à intérêt plus élevé pour une croissance à court et à moyen terme.

La clé est de se rappeler que l'achat d'une maison peut sembler impossible, mais presque tout le monde peut le faire avec assez de persévérance. Continuez à travailler dur et versez le plus possible dans un fonds d'acompte dès le début, et vous serez prêt à faire une offre sur la maison de vos rêves avant même de vous en rendre compte !