Une rencontre avec mon conseiller financier

Une fois tous les six mois, que j'en ai besoin ou non, Je rencontre mon conseiller en placement de Fidelity. Je fais ça depuis cinq ans, et en sont venus à apprécier l'expérience comme étant véritablement éducative. Mardi, par exemple, mon nouveau conseiller Michael m'a parlé de la planification des revenus.

Ma vie financière a été mouvementée ces dernières années :

• D'abord, J'étais endetté et en difficulté.
• Lorsque Get Rich Slowly a commencé à grandir, J'ai payé ma dette et j'ai accumulé de l'argent.
• Quand j'ai vendu Get Rich Slowly, J'ai investi la manne dans des fonds indiciels et des obligations municipales.
• Quand Kris et moi avons divorcé, elle a reçu les bons municipaux.
• Quand j'ai acheté mon condo, certains de mes fonds indiciels ont été convertis en immobilier.

Pendant des années, mes revenus et dépenses ont été partout sur la carte sans aucun semblant de normalité et aucune cohérence. Maintenant, enfin, les choses s'installent dans une routine et je peux penser à planifier pour l'avenir. Depuis juin, J'ai une fois de plus suivi chaque centime que je dépense afin d'avoir une image claire de ma situation financière.

Lors de ma rencontre avec Fidelity, J'ai expliqué à Michael que mon revenu était inférieur à ce qu'il était depuis les années 1990. Entre les boulots d'écriture et les revenus d'intérêts sur trois prêts commerciaux, Je gagne moins de 2000 $ par mois. (Je reçois également environ 1 000 $ par mois en principal sur ces trois prêts, que je traite comme un revenu même si ce n'est pas le cas. C'est plus comme des économies.)

Mes dépenses mensuelles sont raisonnables sauf que je dépense beaucoup en voyages. Mon revenu (y compris le capital des prêts) couvrirait presque mes dépenses si je ne faisais pas deux grands voyages (et plusieurs petits voyages) chaque année. Mais je faire faire ces voyages, et cela ajoute 2000 $ par mois à mes dépenses.

Jusque là, J'ai subventionné mon voyage en puisant petit à petit des économies d'argent, mais ces fonds seront épuisés d'ici la fin de 2014. Il est temps de commencer à penser à l'avenir. Si je choisis de maintenir ce genre de style de vie, comment vais-je le financer? Michael et moi avons parlé des options.

Noter: M. Money Moustache pense que je devrais réduire mes dépenses. Il m'a interviewé à ce sujet récemment par e-mail, et peut écrire à ce sujet bientôt.

Un chemin, bien sûr, est de gagner plus d'argent, et c'est mon premier choix.

À tout moment, Je pourrais retourner à la force de travail traditionnelle. Cela pourrait être amusant de le faire, mais je préfère gagner plus de mon écriture. Je pourrais décrocher des concerts rémunérés en écrivant sur les finances personnelles - je ne suis pas payé pour mon travail chez Get Rich Slowly, et j'ai démissionné de ma colonne à Entrepreneur magazine en vigueur le mois prochain - mais j'ai découvert que le fait d'être payé pour écrire sur l'argent enlève la joie. Je pourrais écrire un autre livre financier; En réalité, Je le fais en ce moment. Ou je pourrais me concentrer sur la fiction, qui a un certain attrait. (Je prévois de suivre un cours d'écriture de fiction à partir de janvier.)

Une autre voie consiste à démarrer une entreprise parallèle. Ou deux.

J'ai parlé à Michael de mon désir d'ouvrir un magasin d'argent où je vendrais des livres et des magazines, organiser des cours sur la budgétisation et l'investissement, et offrir des conseils individuels. Ou je pourrais essayer de gagner de l'argent avec un autre blog. J'ai plusieurs grands domaines et idées en arrière-plan, dont un couple que je pourrais faire avec Kim. Ou je pourrais démarrer une autre entreprise. Je ne manque pas d'idées !

Michael a suggéré une autre façon de financer mon style de vie :« Pendant un certain temps, jusqu'à ce que vous gagniez à nouveau un revenu à temps plein, vous pourriez effectuer des retraits systématiques de votre portefeuille. Vous n'auriez pas besoin d'en prendre beaucoup. Juste assez pour couvrir la différence entre vos revenus et dépenses actuels.

Il m'a montré le guide de Fidelity sur l'investissement de revenu de retraite, qui comprend une calculatrice simple qui calcule les « retraits mensuels durables potentiels » d'un portefeuille en fonction d'un solde de départ, allocation d'actifs, et l'espérance de vie. En d'autres termes, vous lui dites combien vous avez et combien de temps vous comptez vivre, et la calculatrice vous indique — à un « niveau de confiance de 90 % » — combien de revenu votre portefeuille pourrait vous rapporter pour le reste de votre vie.

Si nous supposons que vous vivrez jusqu'à 80 ans, par exemple, et avoir un portefeuille équilibré (50 % d'actions, 40% d'obligations, 10 % en espèces) :

• Si vous avez 30 ans et que vous avez 100 $, 000 sauvés, il y a 90 % de chances que votre portefeuille produise 291 $ par mois, corrigé de l'inflation.
• Si vous avez mon âge - 44 ans - et que vous avez 1 $, 000, 000 sauvés, il y a 90 % de chances que votre portefeuille produise 3348 $ par mois.
• Si vous avez 60 ans et que vous avez 250 $, 000 sauvés, il y a 90 % de chances que votre portefeuille produise 1202 $ par mois pour les vingt prochaines années.

Après avoir joué avec les nombres pendant quelques minutes, Je viendrais avec un plan.

J'aime mon style de vie. C'est confortable mais pas extravagant. Toujours, Je suis devenu paresseux. Ce serait bien pour moi d'exercer un peu plus mes muscles de frugalité. Je peux réduire ma nourriture, pour un. (Mes dépenses alimentaires ont été élevées ces deux dernières années parce que je mange beaucoup au restaurant et que je fais mes courses dans un supermarché chic.) Je peux également trouver des moyens de voyager plus économiquement en me concentrant sur les voyages intérieurs au lieu d'aller à l'étranger.

Pendant ce temps, Je financerai mes dépenses avec des revenus et des économies en espèces aussi longtemps que possible. Aussi, Je m'efforcerai d'augmenter mes revenus en écrivant (à travers le livre sur lequel je travaille) et quelques sites Web ciblés (dont au moins un que je fais avec Kim). En dernier recours, Je vais puiser dans mes investissements pour subventionner mon mode de vie, comme l'a suggéré Michael. Mais je ne devrais pas avoir à m'en soucier pendant quelques années. D'ici là, J'espère avoir établi l'équilibre !

Tout n'est pas utile dans mes réunions chez Fidelity. Je me fiche des nouveaux fonds chauds, et je ne suis pas intéressé par les rentes. Mais chaque fois que je parle avec un conseiller, J'apprends quelque chose de nouveau, et je pense que c'est le but.

Il est facile de se laisser emporter par les détails quotidiens de notre propre vie. Nous nous embourbons dans les détails de nos finances, de sorte que parfois la forêt nous manque pour les arbres. Plus, c'est un tiers objectif qui peut toujours voir des choses que nous ne voyons pas, nous aidant à explorer des options que nous n'aurions peut-être pas envisagées autrement.