Liberté financière et valeur du temps

Note de J.D.
En octobre dernier, J'ai eu la chance de lire en avant-première le nouveau livre de Grant Sabatier, La liberté financière , qui vient de sortir ce matin. Je l'ai aimé. je aimé parties de celui-ci. En réalité, le deuxième chapitre de La liberté financière inspiré mon article sur la façon dont le temps est plus précieux que l'argent.

Aujourd'hui, J'ai le plaisir de présenter un extrait (fortement modifié) de ce deuxième chapitre. Voici Sabatier sur pourquoi le temps est plus précieux que l'argent - et pourquoi vous pouvez et devrait prendre une retraite anticipée. (Les liens et les photos sont de moi. Tout le reste est du livre. Remarque, cependant, J'ai fortement édité ce chapitre afin de l'abréger et pour le rendre plus lisible au format blog.)

Si un mec riche de 90 ans t'offrait 100 millions de dollars pour échanger sa place avec lui, Le ferais-tu? Bien sûr que non. Pourquoi? Parce que le temps est plus précieux que l'argent.

La personne moyenne en a environ 25, 000 jours à vivre dans leur vie d'adulte. Si vous lisez ceci, vous devez probablement échanger votre temps contre de l'argent afin de vivre une vie sûre, sain, et heureux. Mais si vous n'aviez pas à travailler pour gagner de l'argent, vous pourriez passer ce temps comme vous le souhaitez.

Personne ne se soucie autant de votre temps que vous. Les gens essaieront de prendre votre temps et de le remplir de réunions, d'appels et d'autres réunions. Mais c'est ton heure. Votre seul moment. La liberté financière est conçu pour vous aider à en tirer le meilleur parti. Gagner de l'argent pour gagner du temps.

Mon objectif est de vous aider à prendre votre retraite le plus tôt possible. Quand je dis se retirer , Je ne veux pas dire que tu ne travailleras plus jamais, seulement que vous aurez assez d'argent pour ne jamais ont de travailler à nouveau. C'est la liberté financière totale - la possibilité de faire ce que vous voulez avec votre temps.

Les conseils de retraite traditionnels ne fonctionnent pas

Je n'envisage jamais de prendre ma retraite au sens traditionnel du terme, mais on pourrait dire que je suis « à la retraite » maintenant parce que j'ai assez d'argent et de liberté pour passer mon temps à faire ce que je veux. Je n'ai plus à travailler pour de l'argent, mais j'aime toujours gagner de l'argent, et c'est lié à beaucoup de choses que j'aime faire. J'aime travailler et me mettre au défi et je l'espère toujours, donc passer à une vie de loisirs n'est tout simplement pas mon ambiance.

Si tu vouloir « prendre sa retraite » le plus tôt possible, vous devez repenser tout ce qu'on vous a appris sur la retraite et probablement la plupart de ce qu'on vous a appris sur l'argent. En tant que société, nous avons adopté collectivement une approche de la retraite :trouver un emploi, mettre de côté une certaine partie de vos revenus dans un compte de retraite 401(k) ou autre, et dans plus de 40 ans, vous aurez suffisamment d'argent économisé pour pouvoir arrêter de travailler pour de bon.

Cette approche est conçue pour vous amener à prendre votre retraite dans la soixantaine ou la soixantaine, ce qui explique pourquoi à peu près toutes les publicités sur la retraite montrent des grands-mères et des grands-pères aux cheveux argentés (généralement sur un terrain de golf ou en marchant le long de la plage).

Cette approche pose trois problèmes majeurs :

1. Cela ne fonctionne pas pour la plupart des gens.
2. Vous finissez par passer les années les plus précieuses de votre vie à travailler pour de l'argent.
3. Il n'est pas conçu pour vous aider à « prendre votre retraite » le plus rapidement possible.

Le premier problème majeur avec les conseils de retraite traditionnels est que même si vous les suivez parfaitement (et la plupart des gens ne le font généralement pas), vous n'aurez peut-être pas encore assez pour vivre lorsque vous aurez la soixantaine.

Le conseil populaire d'économiser 5 à 10 % de vos revenus n'est pas suffisant. Vous devriez économiser autant d'argent que possible le plus tôt et le plus souvent possible. Si vous voulez être sûr de pouvoir prendre votre retraite à 65 ans, vous devez commencer (et continuer) à épargner au moins 20 % de vos revenus à partir de 30 ans.

Voici à quel point cela fait une grande différence.

Si vous gagnez en moyenne 50 $, 000 sur cette période de 35 ans et économisez 20%, ou environ 10 $, 000 par an, vous auriez déposé 349 $, 860 au moment de votre retraite. En tenant compte du taux de croissance de 7% corrigé de l'inflation, cet investissement vaudrait 1 $, 615, 340.

Et ceci en supposant que votre salaire n'augmente jamais, ce qu'il ferait très probablement au fil du temps, vous aurez donc encore plus d'argent.

Épargner 20 % de vos revenus augmentera considérablement vos chances de prendre votre retraite après 40 ans. Mais cela nous amène aux deuxième et troisième problèmes majeurs des conseils financiers traditionnels :ils ne sont pas conçus pour vous aider à « prendre votre retraite » tôt et vous obligent à travailler à temps plein entre la vingtaine et la soixantaine.

Il n'y a rien de mal en soi à cela, et les gens peuvent vivre une vie parfaitement heureuse en travaillant pendant 40 ans, puis en profitant des fruits de leur travail lorsqu'ils sont plus âgés. Mais cela nécessite un énorme compromis – baser 40 ans de votre vie autour de gagner de l'argent – ​​et le gain n'est pas garanti.

Un rêve différé

Toute ma vie, J'ai grandi avec des gens qui travaillaient et qui espéraient pouvoir prendre leur retraite un jour.

Aucun de mes parents ne vient de l'argent, et je savais en grandissant que nous n'avions pas beaucoup d'argent. Nous n'étions pas pauvres par aucun étirement, mais étant donné que nous vivions en dehors de Washington, D.C., entouré de certaines des banlieues les plus riches d'Amérique, mes parents menaient une vie frugale. Mes parents ont acheté des voitures d'occasion, nous avons pris des vacances annuelles à la plage, et nous avons conduit douze heures dans chaque sens pour passer des vacances dans l'Indiana.

Malgré notre adresse sur la côte Est, mes parents ont conservé leurs valeurs du Midwest. J'ai été constamment exposé à l'éthique de travail américaine classique :trouver un emploi, payer vos cotisations, économisez judicieusement, et si tu joues bien tes cartes, vous pouvez prendre votre retraite au cours de vos années d'or. Tout le monde que je connaissais travaillait bien dans la soixantaine, sinon plus. Mes grands-parents ont bien travaillé jusqu'à soixante-dix ans parce qu'ils ne pouvaient pas se permettre de prendre leur retraite plus tôt que cela.

Mes deux parents ont la soixantaine et travaillent toujours. Ils ont probablement assez d'argent pour prendre leur retraite, mais ils craignent que cela ne suffise pas à long terme. Ils se demandent aussi tous les deux ce qu'ils feraient de leur temps s'ils prenaient leur retraite.

Lorsque vous passez presque toute votre vie à travailler pour un salaire, Que se passe-t-il lorsque vous rompez cette routine ? Que se passe-t-il lorsque votre identité est enveloppée dans votre titre et vos responsabilités professionnelles ? Que se passe-t-il lorsque vous êtes maintenant trop fatigué pour poursuivre vos rêves, ou peut-être que cela fait si longtemps que vous avez perdu vos rêves en cours de route ?

Mon père m'a récemment parlé de quelques-uns de ses voisins qui avaient pris leur retraite après 40 ans de vie active. « Ils passent beaucoup de temps dans leur jardin à ramasser des bâtons, " il a dit. Je ne connais pas ces gens, mais je ne peux pas imaginer que c'est ce qu'ils espéraient qu'ils feraient au crépuscule de leur vie.

Cela illustre un problème commun avec l'approche typique de la retraite que peu de gens considèrent :malgré le fait qu'ils travaillent si dur pour pouvoir prendre leur retraite, 48% des Américains de plus de 55 ans n'ont même pas pensé à ce qu'ils veulent faire quand/s'ils prennent leur retraite.

je ne sais pas pour vous, mais cela me rend assez triste, parce que cela signifie que de nombreux Américains choisissent de travailler pendant plusieurs décennies de leur vie sans penser à ce qu'ils travaillent vers . Ils ont collectivement adopté le récit traditionnel de la retraite - travailler jusqu'à soixante ou soixante-dix ans - sans s'arrêter pour se demander si c'est vraiment ce qu'ils veulent de la vie ou s'il y a une meilleure façon.

Une nouvelle perspective

Dans son livre bouleversant Les cinq principaux regrets des mourants , L'infirmière Bronnie Ware dit que les deux principaux regrets de ceux qui font face à la fin de leur vie sont "J'aurais aimé avoir le courage de vivre une vie fidèle à moi-même, pas la vie que les autres attendaient de moi, » et « J'aurais aimé ne pas avoir travaillé si dur. »

Elle poursuit en disant que la grande majorité de ses patients n'ont jamais réalisé au moins la moitié de leurs rêves, souvent à cause de leur choix de continuer à travailler au lieu de les suivre. Ces gens ont poussé, enregistré, et n'a travaillé que pour regarder en arrière et se demander à quoi cela servait.

Est-ce que tu vouloir? Voulez-vous reporter vos rêves jusqu'à un avenir lointain où vous n'aurez peut-être pas l'énergie ou la motivation pour faire autre chose que ramasser des bâtons toute la journée ?

Ce n'est qu'après avoir commencé ma quête pour économiser 1 million de dollars le plus rapidement possible que j'ai commencé à remarquer les limites des conseils financiers typiques et du récit traditionnel de la retraite. Au fur et à mesure que j'en apprenais plus sur la façon de gagner, enregistrer, et investir de l'argent, J'ai réalisé que gagner de l'argent rapidement n'est pas aussi compliqué qu'on le prétend. En réalité, compte tenu de l'efficacité d'Internet, c'est plus facile à faire que jamais.

Ce qui est difficile, c'est d'abandonner l'hypothèse qu'il n'y a qu'une seule voie infaillible vers la retraite – gagner un salaire régulier pendant plusieurs décennies et en garder une partie pour plus tard – et que toute autre voie est réservée à quelques chanceux.

Plus vous gagnez d'argent, plus vous pouvez investir d'argent, et plus vite vous atteindrez la liberté financière.

La partie la plus difficile de la liberté financière accélérée est d'apprendre à regarder le monde différemment, accepter que même si vous ne connaissez pas une seule personne qui l'a fait, il est possible de gagner suffisamment pour qu'en quelques années seulement, vous n'aurez plus jamais à vous soucier de l'argent.

Mais si vous voulez vivre la vie selon vos conditions, vous devez également gérer l'argent selon vos propres conditions, et cela nécessite une nouvelle perspective.

Temps contre argent

L'une des principales raisons pour lesquelles les conseils traditionnels en matière de retraite et de finances personnelles sont si limités est qu'ils sont basés sur la fausse hypothèse que l'argent est limité. La grande majorité des conseils sur les finances personnelles sont axés sur la réduction et les dépenses et ne reconnaissent pas la simple vérité que l'argent n'est limité que si vous n'essayez pas d'en faire plus.

L'argent est intrinsèquement infini.

C'est une invention humaine, et tant que les gens aident l'économie à croître en travaillant, dépenses, et investir, les gouvernements peuvent imprimer plus d'argent pour suivre le rythme. Oui, il y a et il y a toujours eu un énorme fossé entre ceux qui ont beaucoup d'argent et ceux qui n'en ont pas, et des milliards de personnes vivent dans des endroits où ils n'ont pas les opportunités de gagner de l'argent que ceux d'entre nous dans la démocratie, les sociétés capitalistes ont.

Mais, en théorie, il y a assez d'argent dans le monde pour que chacun ait tout l'argent dont il a besoin.

Le problème est, de nombreuses personnes ne profitent pas de ces opportunités et acceptent à la place l'argent qui leur est donné - généralement ce que leurs patrons sont prêts à payer - sans envisager d'autres moyens de gagner plus d'argent. Ils disent qu'ils veulent gagner plus d'argent mais passent tout leur temps libre à se gaver de Netflix, jeu, ou juste perdre du temps.

C'est dommage, car quand on croit que l'argent est rare, on finit par sacrifier beaucoup de temps pour le fabriquer et le sauver. Et contrairement à l'argent, le temps est intrinsèquement limité .

Dans un de mes livres préférés, Ton argent ou ta vie , L'auteur Vicki Robin nous demande de réfléchir à une question simple mais transcendante :que valent les heures de votre vie ? Pourquoi êtes-vous prêt à les échanger ? Combien d'argent êtes-vous prêt à échanger pour votre temps ?

Si nous croyons que l'argent est rare, nous passerons un temps précieux à essayer de le sauver alors que ce n'est pas nécessaire. Nous passerons des heures à découper des coupons, conduire un mile supplémentaire pour économiser trois cents le gallon sur l'essence, ou à la recherche d'une offre en ligne juste pour économiser quelques dollars sur notre facture.

Une fois, j'ai passé plus de quatre heures à chercher la meilleure offre sur un nouveau téléviseur. Ce n'est que plus tard que j'ai pensé que l'argent que j'avais économisé compensait à peine le temps que j'avais perdu, du temps que je ne récupérerai jamais.

Il en va de même pour gagner de l'argent. Chaque minute que nous passons à essayer de gagner de l'argent est une minute que nous ne pouvons pas utiliser pour faire autre chose - c'est parti pour toujours.

Échanger du temps contre de l'argent

La plupart des gens travaillent entre 70 ans, 000 et 80, 000 heures au cours de leur carrière, mais même cela ne tient pas compte de tout le temps qu'ils passent parce qu'ils doivent travailler. L'Américain moyen fait chaque jour 52 minutes de trajet aller-retour au travail. C'est environ 8, 700 heures au cours d'une carrière type. En tout, vous passez plus d'un an de votre vie à faire quelque chose que vous n'auriez pas à faire si vous n'aviez pas eu à gagner de l'argent pour survivre.

Même ces chiffres frappants ne racontent pas toute l'histoire.

L'Américain moyen travaille 34,4 heures par semaine. Si nous ajoutons le temps de trajet, cela fait environ 38,7 heures. Il y a 168 heures dans une semaine, donc après avoir soustrait environ 56 heures pour dormir, cela laisse 73,3 heures.

Cela semble beaucoup – plus du double de ce que vous dépensez en une semaine – mais considérez que toutes les heures ne sont pas égales. Des études ont montré que nous sommes plus alertes et énergiques au début de la journée, mais c'est le moment où nous travaillons habituellement. Au moment où nous descendons de l'horloge, nous sommes généralement si fatigués ou épuisés de travailler toute la journée et de faire la navette que nous ne voulons rien faire d'autre que de nous asseoir sur le canapé. C'est pourquoi l'Américain moyen regarde 5,4 heures de télévision par jour.

Sûr, nous avons des week-ends, mais combien de fois passez-vous ceux qui courent partout pour essayer de rattraper toutes les courses et tâches que vous n'avez pas faites pendant la semaine ?

Le point est, vous échangez les meilleures heures de votre semaine et de votre vie contre un salaire .

Je ne suis pas contre le travail ; En réalité, J'aime travailler. Les humains ont besoin de travailler pour être heureux. Mais comme le temps, tous les travaux ne sont pas créés égaux. Il y a une énorme différence entre travailler à un travail que vous détestez, être coincé à un bureau ou à l'horloge pendant 40 heures ou plus par semaine, et faire un travail que vous aimez et qui vous passionne, à votre rythme, et avoir la liberté de faire autre chose si vous le souhaitez.

Le même compromis se produit lorsque vous regardez votre vie dans son ensemble. Vous avez généralement plus d'énergie et êtes en meilleure santé dans la vingtaine, la trentaine, et la quarantaine que vous ne l'êtes plus tard dans la vie. Mais si vous devez passer ces décennies à travailler pour de l'argent, alors vous ne profitez pas pleinement de ce temps.

D'un point de vue financier, si vous épargnez progressivement un petit pourcentage de vos revenus sur plus de 40 ans, vous perdez du temps que votre argent pourrait utiliser pour grandir. Lorsque vous investissez de l'argent en bourse, il prend de la valeur avec le temps car (en moyenne sur le long terme) il génère des rendements chaque année. Si vous n'économisez que 5 à 10 % de votre revenu annuel chaque année pendant plusieurs décennies, vous ne donnez pas à votre argent autant de possibilités de capitaliser que si vous investissiez plus tôt dans votre vie.

Vous perdez du temps.

Ne perdez pas de temps. Vous êtes en contrôle. Rappelles toi, c'est ton heure. Si vous profitez des opportunités pour gagner plus et tirer le meilleur parti de votre argent, vous pouvez économiser beaucoup plus d'argent et donc encore plus de temps. Chaque dollar investi aujourd'hui vaut des heures, sinon des jours, de votre liberté à l'avenir. Plus vous économisez aujourd'hui, plus vous achetez de temps à l'avenir.

Le temps est plus précieux que l'argent

Heureusement, la relation entre l'argent et le temps n'est pas strictement linéaire :si vous voulez gagner plus d'argent, vous n'avez pas nécessairement besoin de sacrifier plus de temps pour le faire. Vous n'avez pas besoin d'être limité par vos propres heures ou même par les heures de la journée.

Vous n'avez pas besoin de chercher bien loin pour trouver des exemples de personnes qui peuvent travailler deux fois moins d'heures pour gagner deux fois plus d'argent que quelqu'un d'autre, et ce n'est pas toujours parce qu'ils sont plus intelligents ou plus expérimentés, ou travailler dans un domaine plus lucratif. Vous pouvez même trouver des gens qui gagnent de l'argent en échangeant très peu, si seulement, de leur temps, car ils ont investi beaucoup de temps dès le départ dans la création de flux de revenus cohérents à long terme.

De même, les personnes qui investissent leur argent passent un minimum de temps (autre que ce qu'il faut pour ouvrir et gérer leurs comptes) à essayer de faire fructifier cet argent car tant que leur argent reste investi en bourse, il grandira automatiquement avec le temps. C'est ce qu'on appelle un revenu passif car vous n'avez rien à faire activement pour le gagner, et c'est la stratégie ultime pour gagner de l'argent. Quoi de mieux que de pouvoir gagner de l'argent en ne faisant littéralement rien ?

Une fois que vous atteignez le point où vous n'avez plus à échanger votre temps contre de l'argent, vous pouvez choisir de passer ce temps comme bon vous semble. Lorsque vous en avez assez (ou même presque assez !), vous pouvez quitter l'emploi mieux rémunéré que vous détestez pour en prendre un moins bien rémunéré qui a du sens pour vous. Vous pouvez explorer, grandir, redonner, suivez vos passions, et trouver de nouvelles passions. Vous pouvez parcourir le monde, acquérir un nouveau passe-temps, apprendre une nouvelle compétence, volontaire — les possibilités sont infinies.

• Anita a pris sa retraite à trente-trois ans pour pouvoir dormir tous les jours et parcourir le monde sans avoir à négocier des jours de vacances avec son patron ou à s'inquiéter de manquer un e-mail important.
• Sarah a pris sa retraite à trente-deux ans pour apprendre à jouer du violon et fonder un orchestre.
• Michelle l'a fait à vingt-huit ans pour pouvoir vivre dans un camping-car, parcourir le pays, et blog à temps plein.
• Justin l'a fait pour pouvoir s'asseoir dans un hamac à onze heures du matin un mardi et lire un bon livre.
• Kristy et Bryce l'ont fait à trente et un et trente-deux ans, respectivement, pour qu'ils puissent parcourir le monde sur un coup de tête.
• J.P. l'a fait pour qu'elle puisse promener son chien au milieu de la journée, découvrir de nouvelles passions, et élever une famille.
• Brandon a pris sa retraite à trente-quatre ans pour pouvoir passer son temps à faire de la musique et à explorer de nouvelles passions.

J'ai pris ma retraite plus tôt parce que je ne voulais pas passer les meilleures années de ma vie à travailler dans une cabine mal éclairée à un travail stressant que je n'aimais pas particulièrement. Et parce que je l'ai fait, j'ai eu le temps d'écrire La liberté financière et enseignez aux autres comment échapper à la course folle.

La grande majorité des conseils sur les finances personnelles visent à vous aider à maximiser l'argent limité dont vous disposez déjà. Il est axé sur la frugalité, rareté, réduire, et dépenser moins, et ne reconnaît pas que l'argent n'est limité que si vous n'essayez pas de gagner plus.

L'argent est illimité. Le temps ne l'est pas. Ne perdez pas de temps. Ne reportez pas vos rêves à l'avenir.