Comment réévaluer votre stratégie de fonds d'urgence

La gestion de votre argent est un va-et-vient constant entre vigilance et retenue. Un bon investisseur, par exemple, surveille de près leurs investissements sans réagir de manière excessive à la volatilité à court terme. Vous devez être conscient, mais aussi patiente.

Mais la plupart des gens ne pensent pas à leurs fonds d'urgence de cette façon. Ils supposent qu'après avoir atteint la marque qu'ils se sont fixée, il n'y a rien de mal à laisser cet argent accumuler la poussière jusqu'à ce qu'une situation d'urgence se présente.

C'est un excellent moyen de vous retrouver à lutter pour joindre les deux bouts le moment venu. Le fonds d'urgence que vous avez constitué au début de la vingtaine est probablement insuffisant lorsque vous atteignez l'âge de 30 ans, et encore plus à 40 ans. Pour éviter cela, vous devez vous enregistrer régulièrement.

Voici comment réévaluer votre fonds d'urgence, et que faire si ce n'est plus suffisant.

Vérifiez vos dépenses

Un fonds d'urgence devrait couvrir de trois mois à un an de dépenses. Si cela fait longtemps que vous n'avez pas constitué votre fonds d'urgence, il est temps d'examiner votre budget et de voir quelles nouvelles dépenses ont surgi. L'inflation peut également faire perdre de la valeur à votre fonds d'urgence au fil des années, donc un petit coup de pouce toutes les quelques années est généralement une bonne idée.

Faites une liste de toutes les dépenses récurrentes que vous avez chaque mois, à la fois variable et fixe. Notez le plus que vous dépensez au cours d'un mois donné par catégorie. Si vous avez une facture d'électricité de 300 $ en été et de 100 $ en hiver, vous ne voulez pas utiliser 100 $ comme base de référence lorsqu'il est possible que vous ayez besoin du fonds d'urgence au début de l'été.

Exclure toutes les dépenses discrétionnaires que vous pourriez facilement réduire en cas d'urgence, mais n'allez pas trop loin. Vous ne devriez pas avoir à vivre comme un moine simplement parce que votre fonds d'urgence était trop petit. Rappelles toi, il vaut mieux être trop préparé que débordé.

Une fois que vous avez le montant total des frais mensuels, divisez-le par votre fonds d'urgence actuel pour voir combien de mois de dépenses vous avez réellement. Si vous avez moins de trois mois, créez un plan pour commencer à économiser jusqu'à ce que vous y arriviez. Si vous avez entre trois et six mois, continuez à lire pour voir si vous avez besoin du fonds d'urgence complet de six mois.

Évaluez votre situation

Il n'est pas rare que votre fonds d'urgence ait besoin d'évoluer à mesure que les circonstances de votre vie changent. Si vous êtes célibataire et vivez avec vos parents lorsque vous avez constitué un fonds d'urgence pour la première fois, vos dépenses et votre volatilité seront faibles. Vous n'aurez peut-être besoin que de deux ou trois mois de dépenses.

Mais après quelques années, votre situation sera probablement différente. Peut-être avez-vous des enfants et un conjoint au foyer. Peut-être êtes-vous propriétaire d'une maison et aidez-vous à subvenir aux besoins d'un membre âgé de votre famille. Vos besoins ont radicalement changé, et votre fonds d'urgence doit aussi changer.

Les conseils courants ont tendance à biaiser entre 1 $, 000 et trois mois de dépenses dans un fonds d'urgence, mais beaucoup de gens ont besoin de plus de six mois.

Toute personne dans les circonstances suivantes doit avoir entre trois et six mois de dépenses économisées :

• Ceux avec des enfants, en particulier les parents célibataires ou au foyer
• Propriétaires avec une hypothèque
• Propriétaires d'entreprise indépendants
• Ceux qui s'occupent d'un parent à charge
• Les employés saisonniers ou ceux qui travaillent à la commission

Un planificateur financier m'a récemment conseillé d'augmenter mon fonds d'urgence de trois mois de dépenses à six. Mon mari et moi sommes tous les deux indépendants et travaillons dans le même secteur. Si quelque chose devait arriver, il a argumenté, nous serions tous les deux touchés.

Je suis gêné de dire que je n'avais pas envisagé cette possibilité par moi-même. Bien sûr, Je suis conscient que l'écriture indépendante est une industrie volatile, mais je n'envisageais toujours pas d'économiser plus pour mieux me préparer. Alors j'ai ravalé ma fierté, a suivi ses conseils et j'économise maintenant pour six mois de dépenses.

J'aime me considérer comme un expert financier, mais c'était un rappel qui donne à réfléchir que tout le monde a besoin d'un réveil de temps en temps. Je me rends compte que je dois évaluer mon fonds d'urgence sur une base annuelle. Il vaut mieux savoir maintenant que mes économies sont insuffisantes, plutôt qu'en période de crise.

Quand quelque chose change dans ta vie, comme un déménagement dans un nouvel état ou l'arrivée de votre deuxième enfant, réévaluez votre fonds d'urgence et assurez-vous qu'il correspond à votre budget actuel. Vous pourriez être surpris par ce que vous trouvez.

Comment augmenter votre fonds d'urgence

Si vous avez découvert que votre fonds d'urgence est terriblement insuffisant, vous avez deux options :dépenser moins pendant quelques mois pour faire la différence, ou trouver un moyen de gagner plus d'argent.

La première stratégie pourrait consister à abandonner les restaurants, sauter les vacances en famille ou trouver des options de divertissement frugales. Même de petites réductions de dépenses peuvent avoir un impact significatif sur plusieurs mois.

Si vous préférez gagner plus d'argent, Voici quelques idées sur la façon de renforcer votre fonds d'urgence le plus rapidement possible :

• Demander des heures supplémentaires, une augmentation ou une promotion au travail
• Vendez des objets indésirables dans votre garage ou votre sous-sol
• Rejoignez l'économie des concerts et travaillez pour Uber, Lyft ou Postmates
• Réduisez la plupart de vos dépenses discrétionnaires pendant quelques mois
• Arrêtez de payer des bonus de dette (continuez à payer le minimum)
• Appliquez toutes les aubaines à votre fonds d'urgence, tels que les remboursements d'impôts ou les remises

La seule chose que vous ne devriez pas faire lors de la reconstitution de votre fonds d'urgence est d'arrêter la retraite, HSA, 529 et d'autres contributions importantes - à moins que vous ne puissiez penser à un autre endroit où couper. Il vaut mieux reconstituer votre fonds d'urgence lentement que de mettre votre IRA en attente.

Vous devez également éviter de vendre des investissements pour les ajouter à votre fonds d'urgence. Les cotisations de retraite ne devraient jamais être touchées, à moins que la banque ne soit sur le point de saisir votre maison ou que votre enfant ait besoin d'une intervention chirurgicale. Cela ne fera que vous préparer à une urgence plus importante sur la route.

Les points de vue et opinions exprimés dans cet article sont ceux de l'auteur et ne reflètent pas nécessairement l'opinion ou le point de vue d'Intuit Inc, Monnaie ou toute organisation affiliée. Cet article de blog ne constitue pas, et ne doit pas être considéré comme un substitut à des conseils juridiques ou financiers. Chaque situation financière est différente, les conseils fournis se veulent généraux. Veuillez contacter vos conseillers financiers ou juridiques pour obtenir des informations spécifiques à votre situation.