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Devriez-vous baisser les cotisations 401(k) pour rembourser la dette ?

Si vous envisagez de réduire votre cotisation 401(k) pour rembourser votre dette, il y a certains éléments à connaître. (iStock)

Économiser de l'argent pour la retraite est crucial. Si vous êtes accablé par des soldes de cartes de crédit élevés, prêts scolaires ou autres dettes, cependant, vous pourriez être tenté de réduire vos cotisations 401(k) pour rembourser la dette en premier.

Réduire votre épargne-retraite pour vous désendetter peut, En effet, faire sens dans certaines circonstances. Que ce soit le meilleur coup pour vous dépend d'un certain nombre de variables, y compris votre âge, le taux d'intérêt sur votre dette, le type de dette, et si votre employeur correspond à une partie de vos cotisations 401(k).

Plus de 77% des familles américaines étaient endettées en 2016 l'année la plus récente où le gouvernement a publié les données de son Enquête sur les finances des consommateurs. De nouvelles données sont attendues plus tard cette année.

Près de 42 % détenaient des hypothèques ou d'autres dettes garanties par leur résidence principale, 38 pour cent portaient des soldes de cartes de crédit, alors qu'environ 31 pour cent avaient des prêts automobiles et 20 pour cent des prêts pour l'éducation, qui représentait la plus grande source de dette non hypothécaire des ménages en termes de dollars.

Clairement, il est important de s'attaquer à cette dette, en particulier les soldes à intérêt élevé. D'autre part, assurer une retraite financièrement saine est également essentiel et cela nécessite d'épargner ou d'investir.

Un 401 (k) est un régime de retraite parrainé par l'employeur qui offre des avantages importants au-delà de la possibilité d'économiser automatiquement par le biais de retenues sur la paie. Vous pouvez réduire votre revenu imposable actuel (et votre facture fiscale) en participant, car l'entreprise déduit vos cotisations avant impôt.

En outre, de nombreux employeurs versent une partie des cotisations 401(k) des employés - qui s'élèvent souvent à environ 3 % du salaire ou du salaire, bien que les niveaux varient selon l'entreprise. Ce match constitue une partie de la rémunération des salariés, et ils y renonceront s'ils ne contribuent pas assez.

Différents experts proposent différentes règles empiriques sur la dette et la retraite. Lors de l'équilibrage des besoins concurrents pour rembourser la dette et épargner pour la retraite, considérer les facteurs suivants.

Type de dette

Si vous approchez de la retraite et que vous avez d'importantes factures de prêts étudiants, canaliser certains revenus vers le paiement de la dette peut être sage, surtout s'il est peu probable que vos gains de placement dépassent le taux d'intérêt.

Comme l'a noté le géant des fonds communs de placement Vanguard, la dette de prêt étudiant doit généralement être remboursée même en cas de faillite, et le gouvernement peut saisir jusqu'à 15 pour cent des paiements de sécurité sociale si vous manquez à un prêt étudiant fédéral. Cela pourrait être synonyme de gros problèmes pour un retraité, ou pour une personne plus jeune percevant des allocations d'invalidité de la Sécurité sociale.

D'autre part, si vous bénéficiez d'un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt, nourrir votre 401(k) peut vous servir mieux que de faire des paiements supplémentaires sur votre prêt immobilier.

Taux d'intérêt

Un solde de carte de crédit à intérêt élevé peut rendre difficile la progression financière. Réduire temporairement les économies 401 (k) pour se débarrasser de ce fardeau peut jouer en votre faveur et apporter une certaine tranquillité d'esprit.

Après tout, votre compte de retraite devrait produire des rendements remarquables année après année pour dépasser une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 19%.

Le remboursement de la dette peut également augmenter votre pointage de crédit, ce qui peut offrir plus de flexibilité financière dans l'ensemble.

Montant de la dette

Si votre niveau d'endettement est assez faible, il n'est peut-être pas nécessaire de détourner des liquidités des investissements 401(k) pour effectuer des paiements supplémentaires. Vous devriez être en mesure d'éliminer cette dette assez rapidement pendant que vous épargnez pour la retraite.

Votre personnalité

Alors que laisser les émotions alimenter les décisions financières peut causer des problèmes, vos priorités personnelles et vos zones de confort peuvent entrer en ligne de compte dans la décision de retarder l'épargne-retraite pour rembourser la dette.

Si la dette imminente vous empêche de dormir la nuit, prendre soin de cette partie de votre vie financière en premier peut vous donner la tranquillité d'esprit et l'énergie mentale pour faire d'autres mouvements financiers sains, y compris l'épargne-retraite, une fois que vous vous êtes libéré du fardeau.

Un gros solde 401 (k) peut sembler et se sentir bien, mais le numéro peut donner un faux sentiment de sécurité si les taux d'intérêt élevés vous saignent financièrement, ou si vous rembourserez vos dettes jusqu'à votre retraite.

N'oubliez pas que toutes les dettes que vous contractez à la retraite feront partie de vos dépenses de retraite et limiteront votre capacité à dépenser des fonds ailleurs.

Envisagez de consulter un planificateur financier compétent pour vous aider à évaluer les meilleures mesures et à comparer les économies réalisées par rapport au remboursement de la dette pendant que vous travaillez à sécuriser votre avenir financier.