Comment épargner pour sa retraite pendant son chômage

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Franklin D. Roosevelt a dit, "Quand vous arrivez au bout de votre corde, faites un nœud et accrochez-vous. » C'est la seule option pour les millions d'Américains qui sont maintenant au chômage en raison de la pandémie de coronavirus.

Le gouvernement a mis en place des mesures provisoires pour aider, y compris les allocations de chômage élargies et les paiements de relance, mais ceux-ci sont destinés à couvrir les besoins immédiats des ménages. Il n'y a pas de solution pour le moment pour minimiser les effets que la pandémie aura sur la retraite des Américains.

Un rapport 2019 du gestionnaire de fonds Vanguard montre que le solde médian des régimes 401 (k) et autres régimes à cotisations définies était de 58 $, 035 pour les épargnants de plus de 65 ans. Tous âges confondus, un tiers des épargnants avaient des soldes inférieurs à 10 $, 000 et seulement un quart avait épargné plus de 100 $, 000. Les données ont été recueillies à partir de 1, 900 plans de retraite qualifiés avec 5 millions de participants au total. Malheureusement, il semble que de nombreux Américains étaient gravement sous-financés pour leur retraite bien avant l'existence de COVID-19. Maintenant, face à la montée du chômage et aux turbulences du marché, les perspectives sont encore plus sombres.

(iStock)

Donc, que doit faire un chômeur ? Est-il même possible d'épargner pour sa retraite tout en étant au chômage ? C'est possible, même si, en vérité, cela pourrait être contre-productif. Vous ne voulez pas bloquer de l'argent si cela signifie que vous devrez utiliser des cartes de crédit pour payer vos factures. Vous ne souhaitez pas non plus réduire vos liquidités en investissant, quand il y a une chance, vous devrez vendre ces investissements à court terme.

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Pour minimiser votre risque de pertes d'investissement en raison de la volatilité des marchés, la règle générale est d'éviter la bourse si vous avez besoin d'argent dans les cinq ans. Dans ton cas, vous pourriez en avoir besoin dans les cinq semaines. Ce délai est bien trop court pour contenir quoi que ce soit de moins liquide que de l'argent liquide.

Si vous vous engagez à mettre de l'argent de côté même en ces temps difficiles, il faudra une planification et une budgétisation minutieuses. Voici quoi faire.

Profitez de l'impulsion temporaire du chômage

La loi CARES, promulguée en mars de cette année, ajoute un supplément hebdomadaire de 600 $ aux allocations de chômage jusqu'au 31 juillet 2020. Selon l'endroit où vous habitez, ce supplément peut doubler ou même tripler le revenu que vous recevez de votre système de chômage de l'État. Sans le supplément, le chômage couvre généralement 40 à 45 % de votre revenu de travail. Avec le supplément, votre chômage peut représenter 100 % ou plus de votre revenu de travail. Cela devrait vous donner une certaine flexibilité pour économiser.

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Passez en revue vos dépenses et additionnez le coût total de vos dépenses ménagères non négociables. En ce qui concerne les paiements de la dette, de nombreuses institutions financières proposent des reports de paiement aux titulaires de carte touchés par la COVID-19. Appelez vos banques et renseignez-vous sur vos options. Les reports de paiement maintiendront temporairement vos dépenses mensuelles basses, ce qui est bon pour la trésorerie. Vous pouvez probablement aussi réduire votre facture d'épicerie de 10 % si vous ne coupez pas déjà des coupons et n'achetez pas dans ce qui est en vente.

Comparez le total de vos dépenses essentielles à votre allocation de chômage, avec et sans le supplément de 600 $. Vous constaterez probablement que vous pouvez gérer aujourd'hui, mais l'argent sera serré lorsque ce supplément expirera.

Dans ce cas, vous voudrez épargner pour la retraite en deux étapes :

1. Économisez tout ce que vous pouvez jusqu'à la fin juillet dans un compte d'épargne en espèces. Par ici, l'argent sera disponible si vous en avez besoin lorsque vos allocations de chômage diminueront en août.
2. Une fois que vous avez trouvé du travail ou que votre situation se stabilise, revoir votre solde d'épargne. Si vous pouvez rembourser une carte de crédit à taux élevé pour rationaliser votre budget mensuel, le faire. Ensuite, prenez tout ce que vous n'avez pas besoin de garder à portée de main en cas d'urgence et mettez-le dans votre fonds de retraite.

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Où économiser une fois que vous êtes stable

Une fois que vous êtes sûr de ne pas avoir besoin d'argent pour joindre les deux bouts, mettre en place un IRA si vous n'en avez pas déjà un. Un Roth ou un IRA traditionnel fonctionnera, bien que le Roth soit plus flexible en ce qui concerne les retraits. Vous n'obtenez pas de déduction fiscale pour avoir mis de l'argent dans un Roth IRA, mais vous pouvez retirer vos cotisations sans impôts ni pénalités. Vos gains, bien que, sont interdits jusqu'à l'âge de 59 ans et demi. Après ça, Les distributions Roth IRA sont libres d'impôt.

Les cotisations que vous versez à un IRA traditionnel peuvent être déductibles d'impôt, mais il y a des limites à vos retraits. Normalement, vous payez de l'impôt sur le revenu plus une pénalité de 10 % lorsque vous retirez de l'argent d'un IRA traditionnel. Cependant, en 2020 seulement, cette pénalité est annulée sur les retraits jusqu'à 100 $, 000. Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, vos distributions IRA traditionnelles sont imposées comme un revenu.

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Cette année, vous pouvez contribuer jusqu'à 6 $, 000 dans vos IRA, ou 7 $, 000 si vous avez plus de 50 ans. Vous ne pouvez pas cotiser plus que votre revenu d'activité, toutefois. Cela signifie que si vous n'avez fait qu'un total de 5 $, 000 en salaire et revenu d'un travail indépendant pour l'année précédant votre départ au chômage, vous ne pouvez pas cotiser plus de 5 $, 000 à vos IRA. Aussi, vous n'êtes admissible à cotiser à un Roth IRA que si votre revenu est de 139 $, 000 ou moins en tant que déclarant unique, ou 206 $, 000 ou moins en tant que déclarant marié.

Créer de bonnes habitudes

Épargner pour la retraite pendant le chômage est une chose délicate. Verrouiller de l'argent immédiatement dans un compte de retraite n'est pas la bonne décision. Toutefois, vous pouvez utiliser ce temps pour assouplir votre discipline et créer de bonnes habitudes d'épargne. Mettre tous les excédents d'argent dans un compte d'épargne liquide est la première étape. Puis, engagez-vous à rembourser vos dettes ou à transférer une partie de ces économies - même si ce n'est que de 20 $ - vers votre IRA une fois que vous avez remplacé votre revenu. À ce moment, vous pouvez continuer sur votre lancée en mettant en place des cotisations automatiques à votre IRA ou à un 401 (k) si vous en avez un.

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Dans les moments difficiles, ce n'est pas tant le montant que vous économisez qui est important; c'est le fait d'épargner dans des circonstances difficiles qui crée de bonnes habitudes financières. Prenez le contrôle de vos finances dès maintenant et vous serez prêt à avancer vers vos objectifs financiers plus ambitieux une fois que vous serez remis sur pied.

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