Cette menace sournoise pour votre retraite est souvent négligée

Une mauvaise décision avec les retraits de retraite pourrait augmenter vos impôts

La retraite peut signifier plus de temps avec les petits-enfants ou de longs voyages à l'étranger, mais cela ne signifiera pas adieu aux impôts. En réalité, les impôts sur vos retraits de retraite peuvent avoir un impact majeur sur votre épargne, y compris si l'argent dure aussi longtemps que vous.

Pourtant, selon un sondage de novembre 2018 de Kiplinger’s Personal Finance and Personal Capital, plus de la moitié des personnes interrogées ont déclaré qu'elles n'avaient plan de retrait . Dans cet esprit, Voyons comment un plan fiscalement avantageux peut faire une différence considérable.

1. Commencez par une vue d'ensemble

La plupart des gens ont une variété d'actifs de retraite. Beaucoup ont de l'argent dans des comptes d'épargne à imposition différée comme IRA et 401ks . Certains peuvent également avoir des investissements imposables, tels que les portefeuilles de fonds communs de placement détenus dans un compte de courtage. Tout le monde aura des revenus de la sécurité sociale ( au moins pour l'instant! ), certains d'entre nous ont rentes , et quelques-uns d'entre nous ont la chance d'avoir une pension.

Le problème, c'est tous les retraits ne sont pas imposés au même taux. Et certains actifs imposent des retraits à certains seuils d'âge, ce qui limitera vos options dans les années à venir. De plus, votre tranche d'imposition pourrait changer avec l'âge. C'est pourquoi il est important de planifier les retraits à long terme, pas seulement annuellement.

2. Questionner la sagesse conventionnelle

On dit souvent que les retraités devraient d'abord retirer les actifs imposables, suivi d'une épargne à imposition différée. Et parfois c'est un bon conseil.

Disons qu'un couple marié prend sa retraite à 65 ans et veut dépenser 100 $, 000 par an. Ils vendent des actions à partir d'un compte imposable d'une valeur de ce montant. Parce que les profits de portefeuille sont considérés comme des plus-values ​​à long terme (sur des actifs détenus depuis plus d'un an), ils sont taxés à zéro pour cent, 15%, ou 20%, en fonction du revenu total. Mais les plus-values ​​ont généralement une base, qui est une partie du gain qui a déjà été imposé. En supposant que les 100 $, 000 gain a une base de 60 $, 000, le couple ne serait redevable d'impôts que sur 40 $, 000—qui tombe dans la tranche de zéro pour cent des gains en capital. Pas d'impôts à payer !

Supposons plutôt qu'ils retirent de l'argent d'un IRA à imposition différée, et supposent que leur taux marginal d'imposition est de 22 % avec un taux effectif de près de 14 %. Pour obtenir 100 $, 000 en 2019, le couple devrait retirer environ 116 $, 000, puisque cet argent est imposé comme un revenu. Il semblerait donc que se retirer d'abord des actifs imposables soit la bonne décision. Mais attendez…

3. Évitez les revenus « forcés »

Avance rapide de cinq ans, lorsque notre couple atteint l'âge de 701⁄2. Supposons qu'ils ont reporté leurs paiements de sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans et recevront désormais 45 $, 000 par an entre eux deux. Soudainement, ils ont des revenus de sécurité sociale et des distributions minimales requises (RMD) de leurs IRA et 401 (k) s. Supposons que le RMD soit de 90 $, 000, qui « force » un revenu total de 135 $, 000 - plus qu'ils ne veulent. Bien sûr, ils n'ont pas besoin de dépenser tout cet argent, mais ils doivent payer de l'impôt sur le revenu, à un taux effectif d'environ 11 %.

Le couple a donc évité l'impôt pendant cinq ans en vivant de gains en capital. Mais pour le reste de leur vie, ils remettront à l'Oncle Sam 11% à 15% de leurs revenus.

4. Le meilleur plan est souvent un mélange

À partir de 65 ans et pour chaque année par la suite, notre couple pourrait plutôt prendre 64 $, 100 de leur IRA (60 $, 000 à dépenser plus 4 $, 100 pour les taxes) et 40 $, 000 exonérés d'impôt de leur portefeuille d'actions. Ils obtiennent leurs 100 $, 000 en espèces, à un taux marginal d'imposition de 12 % et à un taux effectif d'environ 5 %. Ainsi, au lieu de profiter de cinq ans sans impôts suivis d'une durée de vie de 11 % d'impôts, ils perçoivent une taxe annuelle constante de 5%. C'est mieux en maths.

Heureusement, des outils tels que Smart Withdrawal™ peut aider à éliminer les conjectures de vos retraits de retraite. Disponible pour les investisseurs qui travaillent avec un capital personnel fiduciaire professionnel, il utilise des prévisions fiscales avancées pour prévoir une stratégie de retrait optimale à la retraite. Vous dormirez plus facilement en sachant que vous avez mis en place un plan fiscalement avantageux.

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