Comment planifier une retraite anticipée forcée

Chaque adulte qui travaille rêve du jour où il pourra prendre sa retraite et se détendre. Mais pour certains, la retraite leur est imposée plus tôt que prévu. Quand cela arrive, un monde de stress financier peut suivre.

Le LIMRA Secure Retirement Institute a constaté que 51 % des travailleurs prennent leur retraite entre 61 et 65 ans, tandis que 18 pour cent prennent leur retraite encore plus tôt que cela. Vous n'aviez peut-être pas prévu de prendre votre retraite si tôt, mais la vie ne se passe pas toujours en conséquence - des choses comme la détérioration de la santé ou la prestation de soins à un être cher peuvent forcer les gens à quitter le marché du travail plus tôt que prévu.

Les experts en retraite conseillent que face à cette nouvelle tendance, votre plan de retraite devrait inclure des options de retraite anticipée et des garanties. Voici six choses que vous pouvez commencer à faire dès maintenant pour vous préparer à une retraite anticipée inattendue.

1. Commencez à planifier tôt

Prendre une retraite anticipée de seulement cinq ans – à 60 ans contre 65 ans – peut avoir une incidence considérable sur le montant de revenu dont vous pourriez avoir besoin pour prendre une retraite confortable. Une règle de base commune à la retraite qui peut vous aider à déterminer approximativement combien vous devriez épargner est le règle des quatre pour cent .

Les experts financiers pensent que vous pouvez retirer en toute sécurité environ 4 $, 000 par an par 100 $, 000 d'épargne pendant la retraite, et cela vous durerait environ 33 ans. Donc, si vos frais de subsistance sont de 40 $, 000 par an, vous auriez besoin d'économiser 1 million de dollars. Cette règle simple ne tient pas compte de l'inflation ou d'autres sources de revenus telles que les prestations de sécurité sociale, mais les experts pensent que c'est une bonne base de référence pour évaluer vos besoins en matière de retraite. (Voir aussi :4 « Règles empiriques » de la retraite qui fonctionnent réellement)

Augmenter ce que vous cotisez à votre fonds de retraite, même pour quelques dollars par mois, en plus de réduire votre coût de la vie, c'est un excellent moyen de vous préparer, vous et votre famille, au cas où vous deviez prendre votre retraite prématurément.

2. Prévoyez l'inflation

Bien que la règle des quatre pour cent soit un bon point de départ, si vous savez qu'une retraite anticipée est très probable pour vous, il faut être plus agressif. Fidelity conseille que votre objectif devrait être d'économiser au moins six fois votre salaire annuel actuel d'ici l'âge de 50 ans, et 10 fois votre revenu à 67 ans. Si vous n'êtes pas près de ces objectifs, il est temps de réorganiser certaines choses, maîtriser vos dépenses, et commencer à économiser agressivement.

Un autre écueil de la retraite que beaucoup de gens oublient de prévoir est l'inflation. Les investissements de retraite n'ont pas suivi le rythme de notre population vieillissante, Les coupes sociales, et se prémunir contre les risques d'investissement induits par le passage des retraites traditionnelles à l'épargne individuelle.

Lorsque vous prenez votre retraite, le monde sera un endroit plus cher qu'il ne l'était pendant que vous économisez. Vous devez comprendre et prévoir le fait que 10 $ aujourd'hui n'achèteront pas la même chose en 2035. (Voir aussi :4 façons de protéger votre retraite de l'inflation)

3. Ne prenez pas la sécurité sociale tôt

En 2014, LIMRA a constaté que 57 pour cent des hommes et 64 pour cent des femmes ont pris leurs prestations de sécurité sociale tôt. Mais comme les prestations mensuelles augmentent de cinq à huit pour cent par an entre 62 et 70 ans, plus tu peux attendre, mieux vous serez. Par exemple, si votre âge de la retraite à taux plein est de 66 ans, mais vous commencez à toucher des prestations tôt à 62 ans, votre prestation sera réduite d'environ 30 pour cent.

Dans les années passées, une fois que vous avez atteint 65 ans, vous étiez admissible à des prestations complètes de sécurité sociale et pouviez prendre votre retraite et recevoir un chèque mensuel du gouvernement. Cependant, ce n'est plus le cas, surtout pour les jeunes travailleurs qui doivent accumuler plus d'années pour atteindre l'âge de la retraite à taux plein. Les experts s'accordent à dire que vous ne devriez toucher vos prestations plus tôt que si vous en avez absolument besoin. Une bonne planification peut empêcher que cela ne soit votre seule option. (Voir aussi :5 questions à poser avant de commencer à réclamer vos prestations de sécurité sociale)

4. Envisagez une option de retraite partielle

« Retraite partielle » signifie simplement garder un emploi à temps partiel afin d'aider à étirer votre épargne-retraite. En restant un peu plus longtemps sur le marché du travail, vous pouvez reporter les fonds de retraite - tels que la sécurité sociale, retraite, et même de l'épargne — jusqu'à ce que vous décidiez de prendre votre retraite complète.

Certains endroits, comme les agences gouvernementales, offrir des régimes de retraite progressive. Ces régimes vous permettent de compléter vos revenus en travaillant à temps partiel tout en cotisant à votre fonds de retraite et en vous permettant de conserver une partie de vos prestations. Il est important de commencer à faire des recherches sur ces choses et de comprendre vos options pendant que vous êtes valide. (Voir aussi :4 raisons pour lesquelles vous pourriez avoir une retraite « progressive »)

5. Trouvez un autre concert

Si votre entreprise n'offre pas d'option de retraite partielle ou progressive, les concerts annexes sont un excellent moyen de compléter vos revenus et de vous aider à tenir jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de la retraite à taux plein. Et bien que la plupart des concerts annexes ne comportent pas d'avantages, vous pouvez définir vos propres heures et travailler comme vous le pouvez.

Il est maintenant temps d'examiner différents emplois secondaires ou à temps partiel qui correspondent à vos capacités, ensemble de compétences, et situation. Quels intérêts et passe-temps avez-vous qui pourraient devenir rentables ? Écrivez-les et recherchez des moyens de gagner de l'argent en faisant ces choses. Vous pouvez également rechercher des emplois que vous pourriez faire à la maison et qui ne sont pas trop exigeants physiquement.

Les concerts annexes et les emplois à temps partiel peuvent également être bons pour votre santé. Une étude de 2016 de l'Oregon State University a révélé que ceux qui prennent une retraite anticipée meurent plus tôt que ceux qui travaillent au-delà de 65 ans. (Voir aussi :9 façons simples pour les retraités de gagner un revenu supplémentaire)

6. Respectez un budget et remboursez vos dettes plus tôt

La survie à la retraite ne dépend pas seulement de votre épargne, mais aussi combien vous dépensez. La plupart des gens doivent réduire un peu leur retraite à la retraite en raison d'une réduction de leurs revenus. La réduction après votre retraite est une chose difficile à faire. Vous avez plus de temps libre pour voyager, s'adonner à des loisirs, et gâtez les petits-enfants pourris - ce qui peut rapidement rétrécir votre pécule.

Commencez dès maintenant par créer et respecter un budget conservateur. L'argent supplémentaire que vous économisez devrait aller dans votre fonds de retraite ou pour rembourser vos dettes. Réduisez vos dépenses là où vous le pouvez et envisagez de réduire vos effectifs avant qu'il ne soit temps de prendre votre retraite pour de bon. Établir des habitudes de dépenses disciplinées maintenant vous sera bénéfique plus tard, quand cela compte vraiment.

Un excellent moyen de réduire vos frais généraux et de libérer de l'argent est de rembourser votre dette le plus rapidement possible et de vous débarrasser de votre hypothèque avant de prendre votre retraite. Moins vous avez de dettes, plus vous avez d'argent de poche. (Voir aussi :6 façons de réduire les coûts juste avant de prendre votre retraite)