Votre Nest Egg suffira-t-il?

Il y a vraiment très peu de doute à ce sujet. Afin d'atteindre l'indépendance et la liberté financières, l'Américain moyen devra prendre un certain degré de risque . Avec des durées de vie, et donc les années de retraite, devient plus long et Sécurité sociale ne s'approchant même pas de fournir suffisamment pour que la plupart des gens vivent (ce n'était jamais vraiment censé le faire), il est nécessaire de réaliser que le moment de pourvoir à ses dernières années est maintenant.

Mais que faites-vous? Par où commencer ? Bien, vous pouvez commencer par regarder combien de temps il vous reste avant d'arriver à la retraite et de combien d'argent vous aurez besoin lorsque vous y arriverez. Si vous pouvez d'abord déterminer vos dépenses de retraite mensuelles projetées ainsi que votre revenu, alors vous pourrez facilement voir tout manque à gagner. Un manque à gagner est la différence entre les montants dont vous aurez réellement besoin et ce que vous prévoyez d'avoir réellement. Vous devrez également déterminer combien vous pouvez commencer investir avec.

Disons que vous comprenez, par exemple, que vous allez avoir un manque à gagner d'environ 300 $, 000 et il vous reste 20 ans avant d'atteindre l'âge de la retraite. Vous avez 50 $, 000 de la vente d'un bien immobilier disponible pour investir. Dans cette situation, la plupart des gens se lanceraient dans l'un des investissements "chauds" annoncés dans un magazine financier, ou demander l'aide d'un traditionnel planificateur financier ou courtier en bourse. Malheureusement, si vous adoptez l'une de ces approches, vous pourriez toujours avoir un problème, parce que la plupart des organisations de vente de placements opèrent dans le cadre de déclarations avant impôts et performance relative .

La plupart des investisseurs utilisent le modèle de rendement total basé sur la performance historique comme leur principal (sinon le seul) indicateur financier. Mais le retour total n'est rien de plus qu'un affichage visuel du passé; ce n'est pas un indicateur du futur. Et les performances historiques ne révèlent qu'une petite quantité des informations que vous devez réellement connaître.

Par exemple, un courtier en valeurs mobilières peut vous montrer une projection d'objectif en dollars, illustrant le magie de la composition en utilisant le taux de rendement historique de 10 pour cent (et tout en vendant ce chiffre de 10 pour cent comme conservateur). A 10 pour cent, vos 50 $, 000 passerait à 336 $, 000 en 20 ans et 872 $ 000 en 30 ans, ce qui semble certainement impressionnant. Mais quelque chose d'important a été oublié, et c'est le fait que le rendement total surestime considérablement le futur pouvoir d'achat que vous aurez parce qu'il ignore des choses telles que impôts , frais , et inflation .

Et ces oublis, Il va sans dire, peut faire toute la différence. Avec des taxes typiques de 2½ pour cent ainsi que des frais de courtage de 2½ pour cent, votre hypothèse de rendement de 10 % est maintenant réduite à 5 %. Faire le calcul, vos 50 $, 000 après 20 ans ne vaudrait pas 336 $, 000, mais seulement 132 $, 000. Soustraire 3 pour cent pour l'inflation, et les projections en dollars réels tomberaient à un maigre 74 $, 000. En d'autres termes, sans tenir compte de tous les facteurs, vous pourriez vous retrouver littéralement à des centaines de milliers de dollars de moins, sans le temps nécessaire pour le rattraper.

Votre objectif, donc, devrait être de se concentrer sur le montant dont vous aurez besoin et sur le total attendu après impôts rendement – ​​« après impôt » signifiant après les frais, après dépenses, après tout ce qui vous empêche d'atteindre votre objectif. Efforcez-vous de contrôler tout ce qui est en votre pouvoir de contrôler. Assurez-vous de comprendre quelles combinaisons d'investissements vous donneront la plus grande probabilité de combler tout manque à gagner, tout en réduisant au maximum vos coûts. Il est de votre responsabilité de gérer votre programme d'investissement en étant pleinement conscient de toutes les conséquences fiscales et de frais.