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Enquête :plus de la moitié des travailleurs américains déclarent être en retard dans l'épargne-retraite

Tout le monde envisage leurs années d'or comme, bien, d'or - beaucoup de temps pour faire ce que vous voulez et l'argent pour le faire, trop.

Mais lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, les travailleurs américains traversent une période étonnamment difficile, selon un nouveau sondage national de Bankrate. Plus de la moitié des travailleurs américains (52 %) ont déclaré qu'ils étaient en retard sur leurs propres objectifs d'épargne pour les années dorées à venir.

À peine 16 % ont déclaré qu'ils étaient là où ils devaient être, et seulement 11 pour cent ont dit qu'ils étaient en avance sur ce qu'ils devraient être. Pendant ce temps, 20 pour cent ont répondu qu'ils ne savaient pas où en était leur plan de retraite.

Malgré une étude Bankrate d'août 2019 montrant que les Américains ont augmenté leurs cotisations de retraite tout au long de la reprise économique, le solde total de cette épargne reste bien en deçà de ce qu'il devrait être, selon les données de la dernière enquête.

L'enquête a également révélé que le fait d'avoir un compte de retraite peut être moins populaire que ce à quoi beaucoup s'attendraient. Environ 38 pour cent de tous les répondants ont indiqué qu'ils n'avaient jamais eu de compte de retraite, dirigé par un énorme 43 pour cent de la génération Y (des répondants âgés de 22 ans et plus).

Qui est le plus en retard sur l'épargne-retraite?

Le revenu annuel semble jouer un rôle dans la capacité des travailleurs à épargner en vue de leur retraite. La tendance à prendre du retard sur les objectifs d'épargne est la plus élevée parmi les ménages dont le revenu se situe entre 30 $, 000 et 49 $, 999, avec 62 pour cent disant qu'ils sont en retard.

Pendant ce temps, 52 pour cent des ménages gagnant moins de 30 $, 000 disent qu'ils sont en retard, et 57 % de ceux qui gagnent entre 50 $, 000 et 79 $, 900 ont dit qu'ils étaient à la traîne.

Et les chiffres ne diminuent pas autant à des revenus plus élevés. Environ 48 % des ménages gagnant 80 $, 000 ou plus ont déclaré être en deçà de leurs objectifs d'épargne-retraite. Donc, un nombre important de travailleurs à différents niveaux de revenu disent qu'ils n'ont pas suffisamment épargné.

Cependant, ménages gagnant plus de 80 $, 000 étaient les plus susceptibles de déclarer qu'ils avaient économisé suffisamment ou qu'ils étaient en avance sur ce qu'ils devraient être — avec un total de 45 pour cent fournissant ces réponses. Ce groupe était également le moins susceptible de répondre « ne sait pas » à la question de savoir où en étaient leurs économies, avec seulement 8 pour cent des personnes interrogées répondant de cette façon.

Sans surprise, ménages à faible revenu (moins de 30 $, 000) étaient les plus susceptibles de déclarer qu'ils n'avaient jamais eu de compte de retraite, avec 58% des personnes interrogées déclarant qu'elles n'avaient pris aucune mesure.

Il n'est pas clair que l'âge ait eu un impact significatif sur la question de savoir si les travailleurs étaient sur la bonne voie avec ce qu'ils devraient être, les principales générations ayant répondu de la même manière :les milléniaux (23-38 ans) sont arrivés à 16 % ; Gen X (39-54 ans) à 14 % ; les baby-boomers (55-73 ans) à 18 % ; et la génération silencieuse (74 ans et plus) à 12 pour cent.

Peut-être étonnamment, le groupe le plus susceptible de dire qu'il était en avance sur ce qu'il devrait être était la génération Y. Près de 16% des milléniaux ont déclaré qu'ils étaient en avance sur le plan, contre 8 pour cent de la génération X et 9 pour cent des baby-boomers.

La génération X était également la plus susceptible de déclarer qu'elle était en retard par rapport à ce qu'elle devrait être, à 63 pour cent des répondants. En revanche, les millennials sont arrivés à 48% et les baby-boomers à 54%.

Avoir un objectif d'épargne spécifique était corrélé au fait que les travailleurs étaient en avance sur ce qu'ils devraient être. Parmi ceux qui ont dit qu'ils étaient en avance sur leur plan, environ 71 pour cent avaient un montant précis d'épargne qu'ils s'efforçaient d'accumuler. En revanche, 45 % de ceux qui étaient sur la bonne voie ont déclaré avoir un objectif d'épargne, alors que seulement 26% de ceux qui étaient en retard avaient un objectif.

Autres coupables d'une faible épargne-retraite

Les Américains ont du mal à éviter de faire des retraits anticipés sur leurs comptes de retraite. Parmi ceux qui ont des comptes de retraite, près de la moitié (49 %) ont retiré de l'argent avant d'atteindre l'âge de la retraite.

Bien que cela puisse varier d'un ménage à l'autre, beaucoup disent qu'ils utilisent ces fonds pour des besoins urgents. Les raisons les plus courantes d'accès anticipé à l'épargne-retraite sont :le chômage, les factures médicales ou autres dépenses imprévues, et le remboursement de la dette. Les autres raisons citées comprennent les achats de maisons, rénovation ou réparation de l'habitat, et les dépenses d'enseignement supérieur.

La tendance à retirer des fonds plus tôt a diminué avec un revenu annuel plus élevé. Près de 60 % des ménages dont le revenu est inférieur à 30 $, 000 ont déclaré avoir effectué un retrait anticipé. Plus de 51 pour cent des ménages gagnant 30 $, 000 à 49 $, 999 l'avaient fait, contre 50 pour cent de ceux qui gagnent 50 $, 000 à 79 $, 999. Mais seulement 44 pour cent de ces travailleurs qui gagnent plus de 80 $, 000 ont déclaré avoir puisé dans leurs fonds de retraite.

Le nombre de travailleurs en retrait anticipé était relativement regroupé, avec la Silent Generation à 43 %, la génération Y à 46 %, La génération X à 54 % et les baby-boomers à 51 %.

Parmi ceux qui sont en retard là où ils devraient être, près de 61 % ont déclaré avoir effectué un retrait anticipé, tandis que le chiffre était de 18 pour cent pour ceux qui ont dit qu'ils étaient en avance.

Parmi ceux qui avaient fait un retrait anticipé, seulement 31 % ont déclaré qu'ils étaient sur la bonne voie, contre 52 pour cent qui ont dit qu'ils étaient en retard. En revanche, environ 69 pour cent de ceux qui n'avaient pas effectué de retrait anticipé ont déclaré que leur épargne-retraite était sur la bonne voie.

« Les retraits anticipés de votre compte de retraite entraînent un recul permanent de votre planification de la retraite, " dit Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate.

« En plus des taxes et des pénalités de retrait anticipé de 10 % auxquelles vous pouvez être soumis, l'argent sort mais ne rentre pas, ", dit McBride. « Vous ne pouvez pas verser de cotisations plus élevées au cours des années suivantes pour compenser ce que vous avez souscrit plus tôt. »

Comment les épargnants peuvent-ils se remettre sur pied ?

« Mettre votre épargne-retraite sur la bonne voie commence en utilisant pleinement vos options d'épargne-retraite fiscalement avantageuses telles qu'un lieu de travail 401 (k) et en les complétant avec un IRA, ", dit McBride.

Tirez pleinement parti des fonds de contrepartie offerts par votre employeur dans le cadre d'un plan 401(k). Les travailleurs devraient cotiser suffisamment à leur propre régime pour obtenir la contrepartie maximale offerte par leur employeur. C'est facile, retour sans risque si votre employeur le propose, bien que tous ne le fassent pas.

« Visez à épargner au moins 10 % – et idéalement 15 % – de votre revenu spécifiquement pour la retraite, ", dit McBride. « Le meilleur moment pour commencer est » aujourd'hui, " et le pire moment pour commencer est " un jour ".

S'ils ont leur argent dans un compte de retraite fiscalement avantageux, les épargnants doivent faire tout leur possible pour éviter de retirer leur argent trop tôt. Non seulement ils devront payer un impôt sur les revenus du compte, mais ils peuvent également être frappés d'une pénalité de 10 pour cent. C'est un véritable coup dur pour leurs économies, pas seulement maintenant mais au fil du temps, quand l'argent pourrait autrement être composé.

Bien sûr, certaines dépenses - les frais médicaux ou les frais de chômage, par exemple - peut ne pas pouvoir être reporté. Mais de nombreuses autres dépenses peuvent être reportées à plus tard, permettant aux épargnants de continuer à accumuler des fonds de retraite dans des comptes fiscalement avantageux.

Si votre employeur n'a pas de régime de retraite, vous pouvez toujours cotiser à un IRA, tant que vous avez gagné un revenu. Un IRA offre bon nombre des mêmes avantages, tels que la croissance en différé d'impôt sur les revenus et un allégement fiscal sur les cotisations, comme régime d'un employeur.

Ce n'est qu'après avoir profité d'un 401 (k) et d'un IRA que vous devriez commencer à chercher d'autres moyens imposables pour faire fructifier votre épargne, tels que les CD à haut rendement et les comptes d'épargne.

Les épargnants qui cherchent à se remettre sur la bonne voie devraient également envisager d'investir dans des actifs à rendement plus élevé tels que des actions, surtout s'ils ont beaucoup de temps avant de prendre leur retraite. Les épargnants peuvent acheter un fonds indiciel diversifié de base sans connaissances spécialisées, et les rendements à long terme d'indices tels que le Standard &Poor's 500 ont été vraiment exceptionnels, en moyenne environ 10 pour cent par an.

Méthodologie

Cette étude a été menée pour Bankrate via une interview en ligne par YouGov. Les entretiens ont été menés du 23 au 25 octobre, 2019 parmi un échantillon de 2, 697 adultes. Les données sont pondérées et sont destinées à être représentatives de tous les adultes américains, et sont donc sujets à des erreurs statistiques généralement associées aux informations basées sur des échantillons.