Comment épargner pour la retraite à 30 ans

Dans la trentaine, les responsabilités reprennent. Vous êtes susceptible d’acheter votre première maison et d’agrandir votre famille. Mariage, une hypothèque et de petites bouches à nourrir peuvent épuiser vos revenus. Même le chien de la famille mange une partie de votre salaire.

Il est facile de penser qu'épargner pour la retraite est impossible dans la trentaine, mais cela doit rester votre priorité absolue, d'autant plus que votre salaire augmente. Vous devrez travailler dur pour équilibrer les dépenses avec l'épargne.

Vous pouvez le faire en suivant ces stratégies :

• Augmentez les économies 401(k).
• Ouvrir un compte retraite individuel, ou IRA.
• Maintenir une allocation d'actifs agressive.
• Gardez le stock de l'entreprise sous contrôle.
• Ne laissez pas un meilleur travail faire dérailler votre plan de retraite.
• Commencez à vous préparer aux dépenses universitaires avec un plan 529.
• Protégez vos revenus avec une assurance invalidité.

1. Augmenter les économies 401(k)

Idéalement, vous verserez la cotisation maximale autorisée chaque année à un fonds parrainé par l'employeur, comme un 401 (k). Pour 2020, c'est 19 $, 500. Au fur et à mesure que vous gravissez les échelons de votre carrière, mettre des augmentations dans votre épargne-retraite au lieu de les dépenser.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de mettre toutes vos augmentations de salaire dans des fonds de retraite, augmenter progressivement les cotisations au fil du temps, conseille Dee Lee, CFP et auteur de "The Complete Idiot's Guide to 401(k) Plans".

« Disons que vous avez 3 % dans votre 401 (k) pour vous qualifier pour le match de l'entreprise. Ajoutez un peu plus. Puis peut-être ajouter un autre pour cent de votre salaire quelques mois plus tard, donc finalement vous économisez 10 à 15 pour cent de vos revenus, ", dit Lee. « Vous ne manquerez pas d'argent si vous augmentez votre épargne lentement. »

Même des augmentations progressives de 1 % peuvent faire une grande différence à long terme. Par exemple, une personne de 30 ans qui économise 6 pour cent d'un 50 $, 000 salaire chaque année, ou 3 $, 000, aura encaissé 809 $, 129 au moment où elle est tenue de commencer à retirer de l'argent de son 401(k) à l'âge de 70 1/2. (Cela suppose un taux de croissance annuel de 8%.)

Si cette même personne augmentait sa contribution annuelle de seulement 1 %, ou 500 $, elle aurait 943 $ 984. C'est une différence de 134 $, 855. Utilisez la calculatrice de Bankrate pour voir comment votre cotisation de retraite affecte votre salaire.

Continuez à remplir votre fonds d'urgence, trop. Tirez suffisamment pour couvrir six mois de dépenses essentielles.

2. Ouvrez un IRA

Si vous investissez déjà autant que possible dans un fonds 401(k) ou un autre fonds parrainé par l'employeur, tapotez-vous dans le dos, puis ouvrez un IRA séparé.

En 2020, les personnes de moins de 50 ans peuvent économiser jusqu'à 6 $, 000 dans un Roth IRA ou un IRA traditionnel.

Ed Slott, un expert de la retraite reconnu à l'échelle nationale et auteur de « Votre feuille de route complète pour la planification de la retraite, ” dit que tout le monde devrait ouvrir un Roth. Vous économisez avec des dollars après impôt, mais les revenus de vos investissements augmentent à l'abri de l'impôt.

« Le plus grand atout qui rapporte de l'argent que l'on puisse posséder est le temps, ", dit Slott. "Les plus jeunes devraient donc profiter des décennies de capitalisation exonérée d'impôt à leur disposition via un Roth IRA."

Contrairement à de nombreux autres régimes de retraite, vous n'avez jamais à encaisser un Roth. Les revenus peuvent croître aussi longtemps que vous le souhaitez.

Cependant, il existe des limites de revenu pour contribuer à un Roth IRA.

Si vous n'êtes pas encore admissible au 401(k), regardez l'IRA traditionnel. Il n'a aucune exigence de revenu tant que vous n'êtes pas inscrit à un régime de retraite parrainé par l'employeur. Vous bénéficiez d'une déduction fiscale pour votre contribution et vos revenus augmentent à l'abri de l'impôt, ce qui signifie que vous payez des impôts sur le revenu lorsque vous retirez votre argent.

3. Maintenir une allocation d'actifs agressive

Il ne suffit pas d'économiser. Vous devez également garder un œil sur les actifs de retraite existants pour vous assurer de ne pas gaspiller des opportunités de croissance.

Dans la trentaine, vous devez investir agressivement, l'allocation de 80 à 90 pour cent des actifs à un large éventail d'actions, dit Ellen Rinaldi, ancien responsable du programme de retraite de Vanguard.

L'important est de rester concentré sur vos objectifs pendant la volatilité du marché. Les marchés boursiers montent et descendent. Les baisses sont dures, mais ils sont normaux.

« Les jeunes ont la capacité de surmonter un revers et ils peuvent attendre un rebond, ", dit Slott. "Ils peuvent le régler et l'oublier, raisonnable. Ensuite, le marché sera bon pour eux à long terme.

4. Gardez le stock de l'entreprise sous contrôle

Ne tombez pas dans le piège de ne pas faire attention à vos atouts, y compris les actions de l'entreprise pour laquelle vous travaillez. Si vos actions dans l'entreprise ont bien fonctionné, ils peuvent constituer une grande partie de vos investissements de retraite.

Les planificateurs financiers conviennent généralement que les actions de l'entreprise, ou toute autre équité unique, ne devrait jamais dépasser 10 pour cent de votre portefeuille. Plus que cela et vous risquez peut-être votre retraite. « Votre épargne ne doit pas être déterminée par la santé d'une seule entreprise, », dit Rinaldi.

Slott est d'accord. "C'est le vieil adage, vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier, " il dit. "La dernière chose que vous voulez, c'est perdre votre emploi et votre épargne-retraite en même temps parce que leur stock est en baisse."

5. Ne laissez pas un meilleur travail faire dérailler votre plan de retraite

Si vous changez de travail, ne laissez pas votre caisse de retraite en prendre un coup. Trop souvent, les travailleurs choisissent d'encaisser un 401 (k) de leur employeur précédent.

Si vous effectuez un retrait avant l'âge de 59 ans 1/2, vous paierez une pénalité de 10 pour cent en plus des impôts sur le revenu, ce qui pourrait aller jusqu'à 37% si vous avez un revenu élevé. En réponse à la pandémie et à la récession, les frais pour les raids anticipés sur les 401 (k) sont supprimés en 2020.

La meilleure solution consiste à transférer le 401 (k) dans un IRA, que vous pouvez ensuite investir comme vous le souhaitez.

Le mauvais timing est un autre piège coûteux. La plupart des régimes de retraite offerts par l'employeur exigent que vous travailliez pendant un certain temps avant de devenir admissible à des prestations complètes, connu sous le nom de « destination ».

Par exemple, avec un 401(k), vous pourrez peut-être conserver 20 pour cent des cotisations d'un employeur après un an, mais vous devrez travailler encore un an pour obtenir 20 % supplémentaires et ainsi de suite jusqu'à ce que vous soyez pleinement acquis. Les retraites sont structurées un peu différemment, les prestations devenant généralement disponibles après cinq ans de service.

Si vous êtes sur le point d'atteindre une étape d'acquisition qui vous permettra d'en garder plus, ou tout, des cotisations à la caisse de retraite et des prestations de retraite de votre employeur, il vaut peut-être la peine d'attendre avant de quitter votre emploi.

6. Commencez à préparer vos dépenses universitaires avec un plan 529

Ceux qui ont de jeunes enfants, prenez note :il n'est jamais trop tôt pour penser à l'université. Mais les conseillers financiers vous recommandent fortement de toujours faire de l'épargne-retraite votre première priorité.

« Un avenir financier sûr est vital, " dit Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling. « C'est à vous de fournir la majorité du financement pour vous aider à traverser vos années d'or. Personne d'autre ne fera ça. »

Un plan 529 est un excellent moyen pour les parents d'économiser pour les études, dit McClary. Un plan 529 - ainsi appelé parce qu'il est autorisé par l'article 529 du code des impôts fédéral - est un régime d'épargne fiscalement avantageux pour les études collégiales ou les frais de scolarité dans n'importe quelle école primaire ou secondaire.

« Utilisez les 529 plans d'épargne-études lorsqu'ils sont disponibles, ", dit McClary. « C'est un moyen très abordable d'envoyer votre enfant à l'université plutôt que de mettre de côté de l'argent de manière indépendante pour l'envoyer ailleurs. »

Les familles doivent également savoir s'il existe des programmes d'alternance travail-études, subventions, des prêts ou des bourses qui aideront à financer les études collégiales de leurs enfants.

Si vous êtes déterminé à envoyer votre enfant à Harvard, commencer à économiser tôt. Comme toute autre dépense coûteuse, il est plus facile d'économiser un peu sur le long terme que d'essayer de rattraper son retard lorsque vos enfants sont au lycée.

[LIRE: 9 façons d'aller à l'université gratuitement ]

7. Protégez vos revenus avec l'assurance invalidité

Finalement, protéger votre avenir financier. Si vous êtes blessé ou blessé et que vous ne pouvez pas travailler, l'assurance invalidité remplacera jusqu'à 60 ou 70 pour cent du revenu perdu, mais seulement pour une période de temps.

La plupart des employeurs offrent des avantages à court terme, mais de nombreuses moyennes et grandes entreprises offrent des avantages à long terme jusqu'à cinq ans, et parfois même pour votre vie, selon les régimes d'assurance maladie américains, un groupe industriel.

Vérifiez que vous êtes couvert. Si non, et vous pouvez vous le permettre, envisagez de souscrire une assurance invalidité par vous-même.

C'est la même chose pour l'assurance-vie. De nombreux employeurs le proposent. Mais si vous n'avez pas de travail, vous perdez la couverture.

Si vous êtes à court d'argent, choisir une police d'assurance-vie temporaire, qui vous offrira le plus de couverture pour le moins d'argent et vous permettra de verrouiller bas, taux annuels constants sur le long terme.