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Options de roulement 401(k) :voici ce qu'il faut faire si vous perdez ou changez d'emploi

Des millions d'Américains devront peut-être décider quoi faire de leurs anciens plans 401(k), car la récession provoquée par les coronavirus les a chassés du travail ou ils ont déménagé chez un nouvel employeur. Avec un léger rebond de l'économie, il est peut-être temps d'examiner vos options avec votre 401(k).

Si vous restez au chômage ou avez du mal à gagner suffisamment, s'inquiéter de votre avenir financier lointain peut sembler sans importance lorsque vous avez des besoins urgents immédiats maintenant. Toujours, les décisions que vous prenez aujourd'hui peuvent vous coûter beaucoup plus cher à l'avenir, il est donc judicieux de peser vos options de renversement 401 (k).

Vous trouverez ci-dessous les principaux choix pour un renversement 401 (k) et quand chacun pourrait être adapté à votre situation.

4 options clés pour un renversement 401 (k)

Alors que vous réfléchissez à l'endroit où passer votre 401 (k), vous voudrez considérer les avantages de chaque type de compte, les inconvénients, votre propre situation financière et les implications fiscales.

Selon le montant que vous avez investi dans votre plan, vous pouvez avoir un temps limité pour prendre cette décision, et dans certains cas, votre ancienne entreprise peut prendre la décision à votre place :

  • Si vous avez moins de 1 $, 000, votre ex-employeur peut simplement vous encaisser. Vous pouvez toujours transférer l'argent sur un autre compte, mais vous devez généralement le faire dans les 60 jours.
  • Si vous avez entre 1 $, 000 et 5 $, 000, votre ex-employeur peut transférer l'argent dans un IRA de son choix. Si vous n'aimez pas cet IRA, vous pouvez toujours le déplacer.
  • Si vous avez plus de 5 $, 000 dans votre 401(k), votre entreprise doit attendre vos instructions sur la façon de procéder. Vous pouvez continuer à laisser votre argent dans votre ancien 401(k).

Les règles spécifiques varient d'un employeur à l'autre, et les règles qui s'appliquent à votre ancien 401(k) se trouvent dans les documents du régime. Alors vérifiez là d'abord, si vous ne savez pas comment procéder.

1. Rollover dans le plan 401(k) d'une nouvelle entreprise

Un roulement dans le plan 401 (k) de votre nouvelle entreprise peut être l'option la plus simple pour vous. Vous garderez tout l'argent au même endroit, et vous pourrez peut-être accéder à des conseils professionnels dans le cadre de votre nouveau plan, trop. Ainsi, un basculement vers un nouveau 401 (k) est un gagnant pour plus de commodité. C'est un gagnant d'un point de vue fiscal, trop, car vous ne paierez aucun nouvel impôt tant que vous passerez au même type de 401 (k) chez votre nouvel employeur.

En outre, avoir tout votre argent dans un 401(k) vous protège de la règle du prorata. Cette règle pourrait vraiment vous faire trébucher et limiter l'efficacité d'une porte dérobée Roth IRA, ce qui est une stratégie utile si vous gagnez trop pour contribuer directement à un Roth IRA.

Un inconvénient, cependant, est que votre nouveau plan n'offre peut-être pas de choix de placement particulièrement attrayants, par exemple, offrant des fonds coûteux. Vous voudrez donc considérer vos options de placement, trop.

2. Rollover dans un IRA traditionnel

Un rollover dans un IRA traditionnel est un autre choix fort, car vous bénéficierez toujours d'avantages fiscaux substantiels. Vous pourrez reporter les impôts sur tout gain, et vous pouvez continuer à ajouter à votre IRA, jusqu'à 6 $, 000 par an (en 2020) et profitez d'avantages fiscaux sur tous les revenus que vous y cachez.

Un autre avantage est que vous pouvez investir dans ce que vous voulez, vous pouvez donc choisir un fonds indiciel à faible coût le plus performant ou opter pour un CD IRA sans risque. Certains pourraient voir la flexibilité d'un IRA traditionnel comme un inconvénient, car cela les oblige à prendre des décisions d'investissement, et tant de gens auront besoin des conseils d'un professionnel de la finance.

Mais l'IRA traditionnel a des inconvénients, trop, y compris les distributions minimales requises (RMD) lorsque vous atteignez l'âge de 72 ans - un problème qui afflige les plans 401 (k), aussi - ce qui signifie que vous devrez retirer de l'argent que vous le vouliez ou non.

Si vous optez pour un IRA traditionnel, vous voudrez faire attention à faire la transition exactement comme vous l'aviez prévu. L'argent d'un 401 (k) traditionnel peut aller dans un IRA traditionnel, mais il pourrait aussi aller dans un Roth IRA (voir l'option suivante). Si vous décidez de passer d'un 401(k) traditionnel à un IRA traditionnel, vous éviterez toute imposition immédiate du roulement. Mais vous devrez payer des impôts si vous transférez de l'argent d'un 401(k) traditionnel vers un Roth IRA.

3. Rollover et convertir en Roth IRA

Une autre option consiste à transférer votre 401 (k) dans un Roth IRA. Le Roth IRA offre des avantages fiscaux enviables tels que le fait de ne jamais payer d'impôt sur les gains lorsque l'argent est retiré à la retraite. Il offre également des avantages attrayants en matière de planification successorale et aucun RMD. Ce sont quelques-unes des raisons pour lesquelles de nombreux experts préfèrent l'IRA Roth à l'IRA traditionnel.

S'il y a un inconvénient à un rollover dans un Roth IRA, cela se produit si vous avez de l'argent dans un 401(k) traditionnel. Si vous passez de ce type de 401 (k) à un Roth IRA, vous serez frappé d'impôts pour compenser les impôts que vous avez déjà reportés dans le 401 (k) traditionnel. Ce fardeau, qui peut être assez élevé, est l'une des raisons pour lesquelles de nombreux travailleurs transfèrent leur argent dans un IRA traditionnel.

Si vous avez un Roth 401(k), vous pouvez transférer votre argent vers un Roth IRA sans créer d'impôts supplémentaires. C'est également une manœuvre populaire en tant que retraités près de 72 ans lorsque les règles Roth 401 (k) disent que les participants doivent commencer à prendre des RMD. En passant à un Roth IRA, vous pouvez éviter complètement cette exigence.

Cependant, de nombreux épargnants peuvent avoir un 401(k) traditionnel dont ils ne sont pas au courant. Si vous recevez des cotisations de contrepartie de votre employeur, ces contributions sont placées dans un 401(k) traditionnel, quel que soit le type de 401(k) que vous possédez. Si vous avez un Roth 401(k) et que vous recevez une correspondance d'employeur, vous devrez déterminer comment vous souhaitez gérer ce compte 401(k) traditionnel supplémentaire.

Cette calculatrice Roth IRA peut vous aider à calculer combien d'argent vous pouvez accumuler en franchise d'impôt.

4. Rollover dans une rente

Une autre option consiste à transformer votre 401(k) en une rente, qui peut toujours être détenu dans le cadre de l'étreinte fiscalement avantageuse d'un IRA, vous aider à éviter les impôts jusqu'à ce qu'ils soient nécessaires. Les avantages d'une rente sont qu'elle peut fournir un revenu stable avec un rendement garanti. Lorsque les participants touchent la rente, ils peuvent recevoir un revenu régulier de type pension. De nombreux épargnants aiment cette sécurité, et ils n'ont pas à se soucier d'investir leur argent, un processus que certains ne veulent pas gérer.

Les inconvénients d'une rente comprennent les commissions de vente relativement élevées qui peuvent parfois être cachées dans le contrat de vente. Les types de contrats de rente peuvent être incroyablement complexes, avec tous les types de restrictions et de mises en garde, selon ce que propose la société de rente. Certaines rentes peuvent être beaucoup plus complexes que d'autres, selon les fonctionnalités dont vous avez besoin.

Un autre inconvénient est qu'une fois que vous achetez la rente, l'argent est généralement bloqué pendant une certaine période, il peut donc ne pas être facilement accessible si vous avez une urgence et avez besoin d'argent liquide. Si vous êtes toujours dans la période de blocage, vous devrez généralement payer des frais de rachat élevés pour accéder à votre argent.

Les rentes divisent de nombreux experts financiers, en raison de leurs divers avantages et inconvénients, en particulier leur coût et leur complexité. Si cet itinéraire vous intéresse, parlez avec un conseiller financier à honoraires seulement qui est un fiduciaire afin d'accéder à des conseils objectifs sur la question de savoir si une rente convient à votre situation. De nombreux « conseillers » sont en fait des vendeurs déguisés, alors méfiez-vous.

Éviter de prendre l'argent

Quand les temps sont durs, il peut être facile de voir l'argent dans votre compte de retraite et d'envisager de l'utiliser pour vous aider à vous en sortir. En réalité, dans une récente enquête Bankrate, environ un Américain sur quatre a déclaré avoir augmenté son épargne-retraite ou prévu de le faire en raison du déclin économique lié au coronavirus.

Faire un retrait anticipé a un coût élevé. Si vous retirez de l'argent d'un 401(k) avant l'âge de la retraite (59 ½), l'IRS vous frappera avec une pénalité de bonus de 10 pour cent en plus des impôts que vous devrez déjà. En outre, vous devrez peut-être vendre des investissements à bas prix, et vous perdrez toute appréciation potentielle au cours de vos années de travail, frapper votre pécule encore plus.

Si vous devez toucher votre compte de retraite, voir si votre plan vous permet d'emprunter sur l'argent dans le compte. Vous devrez rembourser les fonds, bien sûr, mais vous pouvez peut-être éviter les impôts, ce qui est une victoire en soi. Vous pouvez également voir si vous pouvez effectuer un retrait pour difficultés.

Ce qu'il faut considérer lors du retournement d'un 401 (k)

Si vous n'êtes pas obligé de transférer votre argent de votre ancien compte 401(k), pensez à laisser le compte ouvert. Posez-vous quelques questions pour voir si vous avez vraiment besoin de faire un rollover :

  • Un nouveau compte de roulement offre-t-il des fonctionnalités intéressantes telles que de meilleures options d'investissement ou des fonds moins chers ? Si c'est le cas, il pourrait être judicieux de reconduire votre compte.
  • Est-ce que vous appréciez la commodité d'avoir votre argent consolidé en un seul endroit ? Si c'est le cas, il pourrait être judicieux de renverser votre 401(k).
  • Si vous transférez votre 401(k) à un IRA, avez-vous la capacité ou les ressources pour le gérer vous-même ? Avec un IRA, vous devrez gérer vos investissements ou embaucher quelqu'un pour le faire pour vous. Si vous n'êtes pas à la hauteur de ce travail, il peut être judicieux de s'en tenir à votre plan actuel.
  • Si vous transférez votre 401(k) à un IRA (au lieu d'un autre 401(k) plan), Êtes-vous d'accord pour perdre certains des avantages du 401 (k) tels que la possibilité de contracter un prêt ? Vous voudrez déterminer si vous avez besoin de fonctionnalités spéciales du 401 (k) avant de le déplacer vers un IRA.

Ce sont là quelques-unes des questions clés que vous voudrez prendre en compte lorsque vous envisagez un renversement. Par dessus tout, essayez d'éviter de prendre une décision émotionnelle dans la gestion de votre argent, comme faire un roulement simplement pour s'éloigner de votre ancien employeur. Au lieu, prendre la meilleure décision financière pour vous.

En bout de ligne

Les travailleurs ont quelques options de roulement 401 (k), mais la meilleure décision se concentre sur votre situation financière, et le bon rollover sera différent d'une personne à l'autre. Il est également essentiel d'éviter de puiser dans vos fonds de retraite, Si tout est possible, parce que vous volez votre avenir financier.