Devriez-vous accepter une offre de retraite anticipée ?

Les entreprises cherchant à réduire ou à réorganiser leurs effectifs proposent fréquemment aux salariés un ensemble d'incitations pour les inciter à quitter volontairement leur emploi, souvent avant leur date habituelle de retraite. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous devrez peser un certain nombre de facteurs avant de décider si accepter ou non un forfait de retraite anticipée est la bonne décision.

Les offres sont parfois personnelles, sur mesure pour vous seul. Dans d'autres cas, l'offre de rachat est étendue à l'ensemble de l'organisation, à des départements particuliers, ou aux employés qui ont atteint une certaine longévité de service.

Points clés à retenir

• Les incitations dans l'offre peuvent être négociables, surtout si vous n'en avez pas besoin ou ne les acceptez pas tous.
• Demandez-vous si le refus de l'offre pourrait conduire à être licencié avec un autre, peut-être inférieur, emballer.
• Créez ou révisez un plan financier qui quantifie l'impact de l'acceptation de l'offre sur les revenus et les dépenses.

Une telle offre peut vous ravir avec la possibilité d'être indemnisé pour avoir quitté votre emploi plus tôt. Après tout, un généreux forfait de retraite anticipée pourrait en fait présenter une opportunité, comme utiliser ses recettes comme tremplin pour démarrer votre propre entreprise.

Inversement, le simple fait de recevoir l'invitation peut susciter de l'anxiété quant à la volonté apparente de votre employeur de vous laisser partir et quant à votre avenir dans l'entreprise si vous déclinez l'offre.

Une fois vos émotions initiales réglées, il est temps d'évaluer soigneusement s'il faut accepter, déclin, ou peut-être négocier l'offre proposée. Ne précipitez pas la décision, car cela affectera en fin de compte de nombreux aspects de votre vie. Ces questions clés vous aideront tout au long du processus.

Qu'est-ce qui est inclus dans l'offre?

Bien que les détails varient, le cœur d'un programme de préretraite est invariablement une indemnité de départ comprenant des semaines, mois, voire des années de salaire. Cette somme peut être édulcorée par des ajouts tels qu'une assurance rémunérée et des services d'outplacement pour faciliter votre transition vers un nouvel emploi.

Indemnités de départ

Aucune loi n'impose le montant de l'indemnité de départ aux préretraités aux États-Unis. bien que, aux employés de se voir offrir une à deux semaines d'indemnités de départ pour chaque année de service dans l'entreprise. L'offre peut être plus élevée pour les cadres et les cadres supérieurs.

Parfois, un employeur accordera des années de service supplémentaires afin de rendre l'offre plus lucrative et attrayante. Cette prime de service non seulement augmente l'indemnité de départ mais, s'il s'agit d'une pension d'entreprise, peut servir à augmenter les versements éventuels de ce régime.

Plusieurs autres modalités de revenu peuvent faire partie d'une offre. Le plus séduisant est peut-être ce qu'on appelle le maintien du salaire. Généralement offert aux employés qui approchent de l'âge de la retraite, la fonction déclenche des paiements de salaire continus jusqu'à ce que cet âge soit atteint. L'offre peut s'ajouter ou se substituer à l'indemnité de départ.

Les employeurs américains ne sont pas tenus par la loi de verser des indemnités de départ aux employés licenciés.

Certains forfaits de retraite anticipée comprennent également ce que l'on appelle la transition. Il s'agit d'un complément de revenu destiné à combler l'écart entre la retraite anticipée et l'éligibilité à la Sécurité sociale. Le montant de la prestation est souvent équivalent à ce que l'employé recevrait de la Sécurité sociale à 62 ans.

Idéalement, votre offre de départ doit également inclure le paiement des vacances accumulées ou des congés de maladie non utilisés. Cependant, ces actifs (indemnités de maladie, en particulier) peuvent ne pas faire partie de l'offre.

Couverture d'assurance

L'augmentation du coût de l'assurance médicale a permis de réduire le nombre d'entreprises qui offrent une couverture médicale à leurs retraités. Et cela, à son tour, a rendu cet avantage de plus en plus rare dans les forfaits de retraite anticipée. Le cas échéant, bien que, la prestation couvre les employés retraités jusqu'à ce qu'ils soient éligibles à Medicare et peut offrir une couverture supplémentaire après l'âge de 65 ans.

Plus courante dans le cadre des formules de préretraite est une offre de prise en charge du coût de votre assurance maladie d'entreprise, conformément à la loi sur la réconciliation budgétaire globale consolidée (COBRA). Les dispositions COBRA permettent le maintien temporaire de la couverture que vous aviez auprès de votre employeur jusqu'à 18 mois, et parfois même plus longtemps dans certaines circonstances. Il est rare que les formules de préretraite couvrent le coût des primes pour toute cette période, mais beaucoup offrent jusqu'à six mois de primes.

Les entreprises de plus de 20 salariés doivent proposer l'option COBRA, bien qu'ils ne soient tenus de couvrir aucun de ses frais. En outre, de nombreux États ont des lois locales similaires à COBRA. Ceux-ci s'appliquent généralement aux assureurs-maladie des employeurs ayant moins de 20 employés et sont souvent appelés plans mini-COBRA.

Vous pouvez également demander si votre employeur peut prendre en charge une assurance-vie et une assurance-invalidité pour cette période, ou au moins pendant un mois, avant d'offrir l'option de continuation.

Actifs de retraite

Qu'adviendra-t-il de votre plan de retraite, plan de retraite, et le plan d'action varie selon l'État et l'employeur. Demandez une copie des politiques et examinez-les—avec votre avocat, si vous en engagez un pour le processus.

Services d'Outplacement

De nombreux employeurs, surtout les gros, proposer des prestations d'outplacement de plusieurs semaines ou mois dans le cadre de packages de rachat. Les services d'outplacement comprennent généralement des conseils individuels, la possibilité de travailler dans des espaces de bureaux partagés, et la possibilité de rejoindre des groupes de discussion ou de soutien organisés par l'entreprise d'outplacement.

Demandez à votre employeur s'il est prêt à prolonger le service et à couvrir le coût de la prolongation du service au cas où vous ne trouveriez pas de nouvel emploi après le temps imparti. Si vous connaissez les différents services de votre région, vous pouvez également demander à choisir le service vous-même, bien que les employeurs passent souvent des contrats en gros pour utiliser un fournisseur particulier.

Plus petite, ou simplement moins généreux, les entreprises peuvent proposer une aide à l'emploi après le départ moins impliquée, comme payer un service pour vous aider à rédiger ou à réécrire votre CV.

Autres avantages

Découvrez si vous pouvez conserver les biens de l'entreprise que vous utilisez actuellement, comme un ordinateur portable, et demander à l'employeur de le reconnaître par écrit. D'autres options à considérer incluent l'extension de votre utilisation d'une voiture de société louée ou d'un abonnement à un club de santé parrainé par l'entreprise.

Pouvez-vous négocier pour adoucir l'affaire ?

Les chercheurs d'emploi savent généralement qu'ils peuvent négocier les salaires et les avantages sociaux lorsqu'ils sont embauchés, mais ne réalisent peut-être pas que la même flexibilité peut s'appliquer aux conditions de leur départ, même avec un forfait de retraite anticipée présenté comme non négociable.

Explorer un forfait plus généreux peut être fructueux si, par exemple, vous n'avez pas nécessairement besoin de tous les composants de l'offre. Si vous êtes couvert pour les soins de santé en vertu de la police d'employé d'un conjoint, dire, vous pourriez demander que le coût de l'entreprise pour fournir une couverture COBRA gratuite, ou au moins en partie, être ajouté aux indemnités de départ.

Vous pourriez bénéficier d'un plus grand pouvoir de négociation si vos antécédents professionnels, surtout récemment, inclure des commentaires sur les performances ou des incidents qui pourraient étayer un cas de discrimination fondée sur l'âge. Les entreprises essaient d'éviter le formel, contestations fondées sur l'âge des licenciements et de la justice, réputation, et les dommages financiers qu'ils peuvent causer. Si votre employeur estime qu'il est vulnérable à une telle plainte, il peut choisir d'adoucir l'accord plutôt que de risquer une bataille juridique controversée et potentiellement coûteuse.

Comment vos finances seront-elles affectées ?

Une fois que vous avez la meilleure offre que vous pensez pouvoir obtenir, il est temps d'approfondir son impact sur votre vie. Accepter une offre de retraite anticipée affectera presque certainement votre situation financière à la retraite ou, si vous prévoyez continuer à travailler, les années avant votre retraite.

Si vous n'avez pas encore de plan financier complet pour la retraite, c'est le moment d'en créer un. Un élément clé d'un tel plan est de calculer, du mieux que tu peux, les revenus dont vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses et déterminer d'où pourrait provenir cet argent. Ici, bien sûr, vous devrez considérer ce qu'une offre de retraite anticipée pourrait apporter à la lumière de ces chiffres.

Idéalement, votre planification doit inclure des scénarios d'acceptation et de refus du forfait, et éventuellement pour plusieurs chemins au sein de chacun de ceux-ci. Par exemple, si vous envisagez d'accepter le colis et de trouver un autre emploi, il peut y avoir plusieurs scénarios pour combien de temps cela peut prendre avant que le nouveau travail se matérialise.

Naturellement, le plan devrait également tenir compte de la façon dont les dépenses peuvent différer selon le scénario, y compris pour l'assurance maladie, faire la navette, et le logement.

L'impact fiscal de l'offre doit également être pris en compte. Selon votre âge, les retraits de votre régime de retraite peuvent être assujettis à une pénalité de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu régulier si vous avez moins de 59 ans et demi. Il existe des exceptions potentielles à cette règle pour les régimes 401 (k) et un conseiller peut vous aider à déterminer si cela s'applique à votre situation. Idéalement, vous pouvez soit conserver l'argent dans le régime de votre employeur actuel, soit le transférer vers un IRA par le biais d'un transfert direct (de fiduciaire à fiduciaire), qui n'affectera pas vos impôts.

Êtes-vous heureux dans votre travail ?

Votre satisfaction, ou d'insatisfaction, au travail affectera votre enthousiasme à accepter un colis, et peut-être le risque financier ou le sacrifice que vous êtes prêt à endurer pour le prendre.

Vous devez ensuite considérer que la culture du lieu de travail - et votre propre moral - pourraient changer après les rachats. Si d'autres collègues se voient proposer des forfaits, prendre une retraite anticipée ou non, certaines des personnes et la camaraderie que vous avez apprises à apprécier au sujet de votre travail peuvent être perdues.

Gardez à l'esprit, trop, que si les programmes de rachat n'attirent pas autant de preneurs que l'entreprise l'avait prévu, des licenciements pourraient suivre. Les lieux de travail dans lesquels des vagues d'employés sont licenciés involontairement sont généralement malheureux et stressants.

Inversement, si vous vous sentez en sécurité dans votre valeur perçue pour l'entreprise, le départ du personnel plus âgé, notamment des postes de direction, peut présenter des opportunités. Et ceux qui prennent le forfait peuvent inclure certains collègues dont la présence ne peut certainement pas vous manquer.

Serez-vous finalement relâché de toute façon ?

La prolongation d'une offre de retraite anticipée est parfois un signal – pas encourageant – de la part de l'entreprise sur votre avenir là-bas. Cela est particulièrement vrai si l'offre vous était propre ou ne s'appliquait qu'à un petit nombre de travailleurs.

"Dans mon expérience, une fois qu'une personne est sur la liste, ' leur employeur a décidé qu'ils devraient partir, et, que ce soit maintenant ou plus tard, cela se produira généralement, », déclare le conseiller financier et auteur Roger Wohlner. Et une future indemnité de départ ne sera probablement pas aussi généreuse que le forfait actuel, prévient-il. « Presque sans exception, dans mon expérience, le forfait initial de préretraite proposé par une entreprise est le plus lucratif.

Peu importe à quel point vous vous sentez en sécurité, essayez d'évaluer avec précision la force de votre position au sein de l'entreprise. Envisagez de compléter votre auto-évaluation avec les opinions d'amis de travail ou de collègues en qui vous avez confiance. Demandez-leur ce qu'ils pensent de la façon dont la direction peut vous percevoir. S'ils ont également reçu l'offre, explorer comment ils évaluent leur propre sécurité et comment ils voient la voie future de l'employeur.

Il est parfois utile, même s'il est un peu anxiogène, de demander à votre patron, ou un représentant des ressources humaines qui gère le programme, pour leurs points de vue sur l'entreprise et tout changement futur qui pourrait vous affecter.

Avez-vous besoin d'une aide professionnelle pour le processus ?

Présenté avec un forfait de retraite anticipée, il peut être utile d'avoir les services d'un conseiller financier bien informé. Cette personne peut vous aider à évaluer les ramifications financières du forfait, et dans quelle mesure ceux-ci correspondent à vos besoins et objectifs financiers. Ils peuvent être particulièrement utiles lorsqu'il s'agit de créer et d'analyser les différents scénarios d'acceptation ou de rejet de l'offre.

Et ce n'est peut-être pas tout ce dont vous avez besoin. Après un premier examen de l'accord, vous pouvez décider d'engager un avocat. Cela pourrait être particulièrement judicieux si vous avez des preuves de discrimination, si la langue dans le paquet est trop compliquée ou large, ou si l'accord comporte plusieurs pages.

Assurez-vous de faire appel à un spécialiste en droit du travail. Demandez à l'avocat quelles lois d'état, si seulement, régissent les accords de séparation et s'il existe certaines stipulations concernant le calendrier et les montants des paiements. Les avocats spécialisés en droit du travail sont susceptibles de connaître les pratiques de licenciement et de rachat courantes dans votre région ou domaine, et peut même avoir déjà traité avec votre entreprise. Si vous faites partie d'un syndicat, vous devriez consulter vos représentants syndicaux pour obtenir des conseils et des éclaircissements.

Si vous décidez par la suite de contester, ou même simplement négocier avec, l'entreprise sur le paquet, votre avocat peut être votre mandataire. Cela peut à la fois donner de meilleurs résultats et réduire le stress des négociations.

Ces négociations peuvent transcender les questions financières. Par exemple, un avocat peut vous aider à organiser et à obtenir l'approbation de l'entreprise sur une annonce convenue de votre départ et une lettre de recommandation. Ces documents peuvent être joints à l'accord.