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Faut-il refinancer son hypothèque avant la retraite ?

Les taux d'intérêt sont au plus bas. Voici comment savoir si le refinancement est le bon choix pour vous lorsque vous approchez de la retraite. (iStock)

Alors que la pandémie de coronavirus continue de mettre à l'épreuve l'économie américaine, la Réserve fédérale a réduit les taux d'intérêt hypothécaires à des niveaux record afin d'encourager autant d'emprunteurs que possible à investir dans le marché du logement. Dans cet esprit, selon les particularités de votre situation financière, ce pourrait être le bon moment pour vous d'aller plus loin dans votre plan de retraite et d'accéder à ces faibles taux d'intérêt en effectuant un refinancement hypothécaire (ce qui peut entraîner une baisse des taux et des paiements).

Avant de refinancer votre prêt actuel, assurez-vous d'utiliser une place de marché en ligne comme Credible pour comparer plusieurs prêteurs et afficher les taux de refinancement actuels.

Cela dit, le refinancement n'est peut-être pas le meilleur choix pour tout le monde. Si vous prenez votre retraite ou vous préparez à le faire dans un avenir proche, vous devrez peut-être faire un aperçu des prêts et réfléchir à vos options de prêt pour décider si le refinancement est la bonne solution. Lisez ci-dessous pour savoir comment déterminer si le moment est venu de refinancer votre maison.

Facteurs à considérer avant de refinancer

Mis à part les faibles taux d'intérêt, il existe quatre principales façons dont le choix de refinancer votre prêt hypothécaire aura un impact sur vos finances. Nous les avons répertoriés ci-dessous afin que vous puissiez peser le pour et le contre avant de prendre la meilleure décision pour vous.

1. Le coût initial

La première chose à considérer est le coût initial. Essentiellement, lorsque vous effectuez un refinancement hypothécaire, vous contractez un nouveau prêt pour rembourser et remplacer votre ancien. Cependant, la plupart des banques et des prêteurs facturent des frais pour conclure le nouveau prêt, similaire à la façon dont les nouveaux emprunteurs hypothécaires paient les frais de clôture lorsqu'ils ferment une maison.

Si vous envisagez de contracter un nouveau prêt immobilier pour accéder aux faibles taux de refinancement hypothécaire disponibles sur le marché en ce moment, il est important de déterminer si vous pouvez vous permettre de payer ces coûts d'avance et si le coût annule le montant que vous économiseriez sur votre prêt hypothécaire.

Afin de prendre votre décision, la meilleure chose à faire est de demander une estimation de prêt à votre prêteur, qui vous donnera une ventilation des coûts que vous pouvez vous attendre à payer pour le nouveau prêt. Credible peut vous présenter plusieurs prêteurs de refinancement hypothécaire à la fois, afin que vous puissiez comparer les offres et découvrir instantanément à quel type de tarifs vous êtes admissible.

2. Votre seuil de rentabilité

Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer vos frais de clôture à l'avance, la plupart des banques vous permettront d'intégrer ces frais dans votre nouveau prêt. À ce moment, vous auriez besoin de trouver votre seuil de rentabilité - ou le point auquel vous aurez remboursé vos frais de clôture et commencerez à voir de véritables économies grâce au refinancement de votre prêt. Puis, vous devrez peser cela par rapport à votre plan pour la maison.

Par exemple, s'il faut cinq ans pour rembourser vos frais de clôture, mais vous envisagez de vendre la maison dans un délai similaire, cela ne vaut peut-être pas la peine de refinancer, malgré les taux bas. Cependant, si vous prévoyez de rester à la maison pendant une période prolongée, avoir accès à des taux de refi record peut en valoir la peine à long terme.

3. L'impact sur votre budget mensuel

Prochain, pensez à l'impact sur votre budget mensuel. Hormis les taux d'intérêt, une autre façon de réduire vos versements hypothécaires lors d'un refinancement consiste à étaler le montant que vous devez actuellement sur votre maison sur une durée de prêt plus longue. Cela dit, si vous décidez d'emprunter cette voie, vous devrez déterminer si vous serez toujours en mesure de payer un versement hypothécaire lorsque vous serez prêt à arrêter de travailler.

Vous pouvez visiter Credible pour comparer les prêteurs hypothécaires et économiser de l'argent avec un paiement mensuel inférieur.

Alternativement, l'autre voie que les gens empruntent lorsque les taux de refinancement hypothécaire sont bas, c'est qu'ils choisissent une durée de prêt plus courte pour rembourser leur hypothèque plus tôt. Bien sûr, cela conduit souvent à un paiement hypothécaire mensuel plus élevé, vous devrez donc vous assurer d'avoir de la place pour cela dans votre budget.

Vous pouvez utiliser un calculateur de refinancement hypothécaire en ligne pour estimer vos nouveaux coûts mensuels.

4. Rembourser votre hypothèque vs constituer une épargne

Le dernier facteur à considérer, surtout si vous envisagez d'utiliser les taux d'intérêt record pour rembourser votre prêt plus rapidement, est de savoir si vous feriez mieux de payer votre hypothèque ou de vous constituer une épargne. Il s'agit généralement d'une décision à prendre avec votre conseiller financier et dépendra en grande partie de la durée pendant laquelle vous avez l'intention de rester dans la maison.

La ligne de fond

À la fin, alors que les faibles taux de refi hypothécaire sont disponibles dès maintenant, le refinancement n'est peut-être pas la meilleure décision pour tout le monde. Avant de décider quelle option vous convient le mieux, il est important d'avoir une idée des taux qui s'offrent à vous et de l'impact du refinancement sur vos finances.

Si vous n'êtes toujours pas sûr, vous pouvez visiter un marché en ligne comme Credible pour entrer en contact avec des agents de crédit expérimentés et obtenir des réponses à vos questions sur les prêts hypothécaires.