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Voici pourquoi vous ne devriez pas paniquer si vous manquez une date d'échéance de paiement


La date d'échéance du paiement de votre prêt hypothécaire est dépassée sans que vous ayez envoyé un chèque à votre prêteur. Ou peut-être n'aviez-vous pas assez d'argent sur votre compte courant pour envoyer un paiement à temps à votre fournisseur de carte de crédit.

Ne paniquez pas. Votre faux pas financier pourrait ne pas nuire à votre pointage de crédit pour le moment.

Les paiements manqués sont un moyen sûr de faire chuter votre pointage de crédit à trois chiffres de 100 points. Cette erreur financière restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans.

Mais les retards de paiement ne sont pas immédiatement signalés aux trois bureaux de crédit nationaux d'Experian, Equifax, et TransUnion. Souvent, les prêteurs et les fournisseurs de crédit ne signaleront pas les paiements manqués avant au moins 30 jours de retard. Cela signifie que même si vous manquez votre date d'échéance initiale, vous pouvez toujours éviter que votre pointage de crédit ne soit touché en payant avant 30 jours. Mais considérons d'abord ces variables.

La fin n'est pas toujours "officiellement" en retard

Whitney Fite, président d'Angel Oak Home Loans à Atlanta, a déclaré que la plupart des prêts hypothécaires aujourd'hui sont assortis d'un délai de grâce de 15 jours. Votre hypothèque peut être exigible le premier du mois, mais les prêteurs n'évalueront pas de frais de retard à moins que vous ne payiez pas avant le 15 du mois. Ces frais de retard varieront selon le montant de votre prêt, mais pourrait être d'environ 100 $.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit factureront également des frais de retard si vous manquez votre paiement. Ces frais varient, mais ce qui pourrait faire plus mal, c'est lorsque votre fournisseur de carte augmente votre taux d'intérêt au taux de pénalité. En vertu des règles énoncées dans la loi sur la carte de crédit de 2009, votre fournisseur de carte peut imposer un taux d'intérêt de pénalité si vous avez plus de 60 jours de retard sur votre paiement. Ces taux de pénalité sont une vraie punition, atteignant souvent 29 %.

Mais tant que vous payez votre hypothèque, prêt automatique, ou paiement par carte bancaire dans les 30 jours suivant son échéance, la plupart des prêteurs ne signaleront pas un paiement manqué aux bureaux de crédit. Cela signifie que votre pointage de crédit lui-même ne sera pas endommagé.

Fite avertit que vous devez être prudent lorsque vous payez après la date d'échéance officielle des prêts automobiles, hypothèques, ou les paiements par carte de crédit. Si vous attendez trop longtemps pour envoyer votre chèque, vous pourriez tenter le destin, et vous pourriez vous retrouver face à des frais de retard ou à un crédit après tout.

« Cela peut être un jeu dangereux de prendre quelques jours supplémentaires avec la période de grâce, " Fite a déclaré. " Tout retard de la part du facteur pourrait entraîner le prêteur à recevoir le paiement après le 15 et les frais de retard seront évalués. "

En fait, le retard peut faire mal, toutefois

Si vous le pouvez, assurez-vous d'envoyer ce paiement avant la fin du délai de grâce de 30 jours. Un seul paiement manqué signalé peut réduire votre score de 100 points ou plus, surtout si vous aviez un historique de crédit relativement sans tache avant votre paiement manqué.

Vous ne voulez pas un faible pointage de crédit. Les prêteurs s'appuient aujourd'hui sur ces scores à trois chiffres pour déterminer le montant des intérêts que vous paierez sur les prêts et les cartes de crédit. Si votre score est trop bas, vous n'aurez même pas droit à des prêts ou à des crédits.

Les prêteurs considèrent qu'un pointage de crédit FICO de 740 ou plus est solide. Si votre score FICO est inférieur à 640, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour des prêts ou des cartes de crédit, et quand vous vous qualifiez, vous pouvez vous attendre à payer des taux d'intérêt élevés sur l'argent que vous empruntez.

Certains paiements manqués sont plus dommageables pour votre score que d'autres.

"Les retards de paiement récents sur les crédits immobiliers sont plus dommageables que les retards de paiement sur les autres crédits à la consommation, " Fite a dit.

Appels indésirables

Vous n'aurez peut-être pas besoin d'être en retard de 30 jours pour commencer à recevoir des appels de recouvrement indésirables, trop. Fite a déclaré que certains prêteurs commenceront à effectuer des appels de recouvrement peu après le premier du mois. Il a dit que presque tous les prêteurs hypothécaires commenceront à appeler au sujet des paiements manqués le 10 ou le 12 du mois.

Alors si vous ne voulez pas entendre parler d'agences de recouvrement ? Effectuez ces paiements au plus tard à la date d'échéance. Et il va sans dire que payer vos factures à temps - à chaque fois - est toujours la meilleure politique.

Comment restez-vous au courant de vos factures - et à l'heure ?