L'argent un gâchis? Essayez ce kit de démarrage de finances personnelles

J'ai récemment rejoint un service de kits de livraison de repas, qui a complètement changé mon jeu de cuisine. Toutes les semaines, Je reçois quelques cartons d'ingrédients frais pré-hachés et pré-triés, ainsi qu'une recette étape par étape qui m'aide à préparer un repas sur la table en moins de 30 minutes. (Voir aussi : Les boîtes d'abonnement à la préparation de repas en valent-elles la peine ?)

Comme j'ai préparé l'un de ces repas la semaine dernière, J'ai commencé à me demander pourquoi nous n'avions pas encore appliqué ce concept à l'argent. Où est le kit de démarrage de finances personnelles livrable qui rendra la gestion de vos finances aussi simple que de mettre un repas rapide et délicieux sur la table ?

Étant donné que nous ne verrons probablement pas de boîtes "Hello Cash" ou "Green Apron" arriver dans nos maisons de si tôt, J'ai pensé que je pouvais prendre les choses en main et créer un tel kit de démarrage pour les finances au niveau des adultes. Voici les "ingrédients" spécifiques dont vous avez besoin pour passer de la faillite à la banque.

Ce dont vous avez besoin :un compte courant

L'ouverture d'un compte courant est la première étape pour conquérir vos finances de niveau adulte. C'est parce qu'une banque conserve votre argent est le moyen le plus sûr et le moins coûteux pour vous d'y accéder et de le dépenser. Mettre votre argent sur un compte courant vous offre plusieurs avantages :

• Sécurité et protection de votre argent :jusqu'à 250 $, 000 de votre argent est assuré par la FDIC par les banques et la NCUA par les coopératives de crédit fédérales, ce qui signifie que vous n'avez pas à craindre que votre argent soit anéanti si l'institution bancaire fait faillite. Les coopératives de crédit à charte d'État sont soutenues par des assureurs privés. (Voir aussi :Voici la différence entre une coopérative de crédit fédérale et non fédérale)

• Encaissement gratuit de chèques :Sans compte chèque, il est presque impossible d'encaisser un chèque sans avoir à payer de frais, et ces frais peuvent représenter jusqu'à 3 % de la valeur du chèque. Il est difficile d'avancer financièrement si vous devez payer pour accéder à votre propre argent.

• Paiement de factures gratuit :Un compte courant vous donne accès aux chèques papier et au paiement de factures en ligne. Sans un tel compte, vous devrez payer vos factures par mandats, qui coûte également jusqu'à 1 $ par mandat. (Voir aussi :5 raisons pour lesquelles les chèques papier sont toujours pertinents)

• Accès à une carte de débit :Nous vivons dans un monde numérique, et il peut être très difficile de gérer vos finances sans carte de débit ou de crédit. La majorité des comptes courants de nos jours sont livrés avec une carte de contrôle, qui vous permet d'utiliser votre carte de débit comme une carte de crédit. (Voir aussi :Débit ou crédit ? Lequel choisir à la caisse ?)

Pour trouver le meilleur compte courant pour vous, tenez compte de vos besoins ― avez-vous besoin d'un compte avec un solde minimum bas, ou envisagez-vous de conserver un solde élevé et souhaitez-vous gagner des intérêts ? Une banque en ligne couvrira-t-elle tous vos besoins, ou avez-vous besoin d'une succursale locale? À quelle fréquence aurez-vous besoin d'accéder au guichet automatique ? (Voir aussi :8 façons de vous assurer de ne jamais payer de frais de guichet automatique)

Prendre le temps de trouver un compte courant et une banque qui conviendront à vos besoins financiers vous aidera à garder plus d'argent là où il doit être dans votre compte et dans votre portefeuille.

Ce dont vous avez besoin :Un compte d'épargne

Le prochain ingrédient financier dont vous avez besoin est un compte d'épargne. Alors que les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne sont encore très bas, cela ne change pas le fait qu'un compte d'épargne assuré par la FDIC ou la NCUA sert de base à la planification financière pour l'avenir. Voici pourquoi.

• Il est plus facile de vous payer en premier :il est très difficile d'économiser de l'argent sans un endroit pour le mettre qui soit séparé de votre compte courant. L'ouverture d'un compte d'épargne vous donne un endroit plus difficile d'accès pour faire fructifier votre argent. (Voir aussi :4 raisons faciles à corriger pour lesquelles votre compte d'épargne n'augmente pas)

• Il peut vous servir de fonds d'urgence :Hoquet financier, erreurs, et les urgences peuvent frapper n'importe qui à tout moment. La différence entre une urgence financière simplement une nuisance et une catastrophe se résume à savoir si vous disposez ou non d'un fonds d'urgence. Sans un, vous devrez vous démener pour trouver de l'argent. Avec une, votre fonds d'urgence peut simplement absorber le coût de l'urgence sans affecter vos dépenses habituelles. (Voir aussi :Vers qui demander de l'aide lorsque vous n'avez pas de fonds d'urgence)

Bien qu'il puisse être facile d'ouvrir un compte d'épargne auprès de la même banque où vous avez déjà un compte courant, vous voudrez peut-être envisager un compte dans une autre banque. Cela peut aider à garder l'argent hors de votre portée si vous êtes susceptible de le dépenser, et pourrait éventuellement vous obtenir un meilleur taux d'intérêt, surtout si vous êtes prêt à placer vos économies dans une banque en ligne. (Voir aussi :Les avantages et les inconvénients de conserver tous vos comptes dans une seule banque)

Bien sûr, ouvrir un compte d'épargne ne suffit pas. Vous devez réellement l'utiliser régulièrement. L'astuce pour tirer le meilleur parti de votre compte d'épargne est d'établir régulièrement, transferts automatiques dans celui-ci, pour que votre épargne s'accroisse sans que vous ayez à y penser. (Voir aussi :Gagnez plus d'intérêts en réduisant les frictions de l'épargne)

Ce dont vous avez besoin :Un budget simple

Une fois que vous avez un compte courant, un compte d'épargne, et virements automatiques en épargne, alors vous êtes prêt pour le prochain ingrédient :votre budget.

C'est souvent la partie de l'âge adulte financier qui fait hurler au loin les timides. Mais la budgétisation consiste vraiment à organiser votre argent afin que vous puissiez le dépenser pour les choses qui comptent et lésiner sur les choses qui ne le sont pas.

La base de la budgétisation est le suivi de vos revenus et dépenses. Il existe plusieurs façons de le faire sans avoir à sortir une feuille de calcul. Vous pouvez utiliser des sites comme Mint.com pour suivre vos dépenses à votre place et désencombrer les informations financières qui vous parviennent afin de faciliter leur suivi. (Voir aussi :Établissez votre premier budget en 5 étapes faciles)

Lorsque vous avez une bonne idée de ce que vous rapportez et de ce que vous dépensez, alors il est temps de commencer à gérer vos fonds afin que vous dépensiez moins que ce que vous gagnez. La façon dont vous gérez votre argent dépend de vous, mais l'idée principale est d'économiser vos folies pour les choses que vous appréciez vraiment, et réduisez vos dépenses partout ailleurs. (Voir aussi :Comment gérer votre argent — Aucune budgétisation requise)

Ce dont vous avez besoin :un Roth IRA

Votre vie financière commence vraiment à bien paraître à ce stade, il est donc temps d'ajouter l'ingrédient suivant :un Roth IRA. Ce compte de retraite fiscalement avantageux est un excellent moyen d'épargner pour votre avenir.

Les Roth IRA sont financés avec des dollars après impôts, ce qui signifie que vous n'obtiendrez pas d'allégement fiscal lorsque vous versez une cotisation ― mais que tout gain de placement peut être retiré en franchise d'impôt à tout moment après l'âge de 59 ans et demi. Comme il est très probable que vous vous trouviez dans une tranche d'imposition plus élevée d'ici là, cela fait du Roth IRA une excellente affaire pour les adultes financiers nouvellement créés. Vous pouvez contribuer jusqu'à 5 $, 500 par an à votre Roth IRA, et il n'y a pas de limite d'âge pour les cotisations puisque vous ne serez jamais obligé de faire des distributions minimales requises sur ce compte, contrairement aux IRA traditionnels et aux 401(k)s. (Voir aussi :Quel compte de retraite vous convient ?)

En outre, vous pouvez accéder jusqu'à 10 $, 000 de vos revenus sans pénalité de votre Roth IRA à consacrer à l'achat de votre première maison. Vous pouvez également accéder à votre capital à tout moment sans avoir à payer de pénalité, ce qui n'est pas possible avec les IRA traditionnels et les 401(k)s.

Cela étant dit, si vous avez accès à un compte d'épargne-retraite 401(k) au travail et qu'il existe une contrepartie de l'employeur pour vos cotisations, vous voudrez vous assurer de contribuer jusqu'à concurrence de l'employeur complet avant de financer votre Roth IRA. Le match de l'employeur est de l'argent gratuit, après tout. (Voir aussi :7 étapes de planification de la retraite que les débutants tardifs doivent suivre)

La meilleure façon de vous assurer de maximiser vos contributions Roth IRA est de les rendre complètement automatisées, tout comme vos économies.

La garniture facultative :Une carte de crédit récompenses

À ce point, vos finances de niveau adulte devraient bien fonctionner et prendre bien soin de vous. Le prochain niveau d'expertise financière consiste à commencer à utiliser vos dépenses régulières pour vous aider à atteindre davantage vos objectifs financiers. Vous pouvez le faire avec une carte de crédit de récompenses qui vous récompense pour vos dépenses régulières. Avec une utilisation avisée de ces cartes, vous pouvez gagner n'importe quoi, des vols aux séjours à l'hôtel en passant par de simples remises en argent.

Mais, il y a une raison pour laquelle il s'agit d'une garniture facultative, plutôt que l'un des principaux ingrédients de l'âge adulte financier. Les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit n'offrent pas de cartes de récompense pour être gentilles avec leurs clients ― les récompenses par carte de crédit peuvent faire oublier les limites de leur budget, même aux plus frugaux des financiers. Si vous êtes en mesure de rembourser l'intégralité de votre carte de crédit chaque mois et de récolter les récompenses gratuites, alors une carte de crédit de récompenses peut être un délicieux topper à votre âge adulte financier. (Voir aussi :Comment échapper aux pièges de dépenses des cartes de récompense)

Si, d'autre part, vous savez que vous aurez du mal à régler votre solde chaque mois, alors n'hésitez pas à profiter de votre carte de crédit financière sans récompenses. Ce n'est pas une partie nécessaire de votre kit de démarrage financier ― c'est juste un bel ajout. (Voir aussi :6 bonnes raisons de payer votre facture de carte de crédit avant qu'elle ne soit due)

Fouetter un âge adulte financier

Même s'il serait pratique de commander un kit de démarrage financier à l'âge adulte pour vous présenter à votre porte, il est en fait assez simple de créer l'un des vôtres. Sachez simplement les ingrédients de base dont vous avez besoin, trouvez ceux qui vous conviennent le mieux, être cohérent et, voila ! Vous passerez de fauché à banque avant de vous en rendre compte.