Où trouver des fonds d'urgence lorsque vous n'avez pas de fonds d'urgence

L'établissement d'un fonds d'urgence est la première et la plus importante étape pour prendre le contrôle de vos finances. Ce fonds vous permet de surmonter une crise financière, qu'il s'agisse d'une grosse réparation de voiture ou d'une facture médicale ou de la perte de votre emploi. (Voir aussi :Un guide étape par étape pour créer votre fonds d'urgence)

Mais que faire si vous n'avez pas de fonds d'urgence ? Ou vous venez juste de commencer à le construire lorsqu'une urgence survient ? Ou vous avez été confronté à des difficultés consécutives que votre fonds d'urgence ne peut pas gérer ? Comment trouver de l'argent en cas d'urgence alors qu'il n'y a que des toiles d'araignées dans votre « fonds d'urgence » ?

Avant de supposer que faire face à une telle situation est fondamentalement un cas désespéré, rappelez-vous que votre capacité à gérer une urgence ne se limite pas à la taille de votre fonds d'urgence. Voici plusieurs endroits où vous pouvez trouver des fonds d'urgence lorsque vous n'en avez pas. (Voir aussi :10 façons d'éviter qu'une urgence ne vous pousse à vous endetter)

1. Votre propre budget

L'un des moyens les plus rapides de trouver de l'argent d'urgence dans votre budget est de réduire vos coûts à l'os. Jetez un œil à ce que vous dépensez normalement en épicerie, divertissement, gaz, et utilitaires. Vous pourriez être surpris de constater qu'il y a suffisamment d'argent dans votre budget mensuel pour couvrir votre urgence si vous êtes prêt à ne manger que du beurre de cacahuète et de la gelée, dites non à l'happy hour avec vos amis, éteindre la climatisation, prend l'autobus, et éteignez votre forfait de données de téléphone portable pendant un mois. Cela peut ne pas sembler très amusant, mais cela vaudra bien l'inconfort à court terme si vous pouvez utiliser les économies pour résoudre votre urgence. (Voir aussi :Dépensez-vous trop pour des dépenses « normales » ?)

En prime, vous pourriez étendre votre réduction de coûts à quelques semaines après avoir pris en charge votre urgence, et utilisez l'argent libéré pour recharger (ou démarrer) votre fonds d'urgence. Cela rendra beaucoup moins probable que vous ayez à faire face à ce genre de privation la prochaine fois qu'une situation d'urgence surviendra.

2. Vos affaires

Il est très facile pour nous d'oublier combien d'argent se trouve dans nos maisons sous la forme de toutes nos affaires. Lorsque vous faites face à une urgence, il peut devenir clair que beaucoup de choses que vous possédez n'ajoutent rien à votre vie.

Une urgence financière est un bon moment pour vendre certaines des choses que vous avez gardées mais dont vous n'avez pas réellement besoin. Craiglist, eBay, et les groupes Facebook sont tous d'excellentes options pour maximiser vos profits si vous disposez d'un peu de temps avant d'avoir besoin d'argent. Si votre urgence a un délai court, cependant, vous pouvez apporter vos objets de valeur à un consignation ou à un prêteur sur gages.

3. Vos échéances mensuelles

Si votre urgence est une situation que vous pourriez gérer financièrement si vous aviez juste un peu plus de temps, cela peut valoir la peine d'appeler votre propriétaire, entreprises de services publics, et les créanciers pour voir s'ils seraient prêts à repousser la date d'échéance des factures de ce mois. Vous pouvez ou non les convaincre d'accepter un paiement différé ce mois-ci, mais ça ne fait pas de mal de demander.

4. Vos retenues

Si vous obtenez régulièrement un remboursement d'impôt important chaque printemps, vous pourriez potentiellement obtenir cet argent avant le 15 avril en ajustant vos retenues sur votre formulaire W-4 au travail. Ce faisant, vous pouvez voir plus d'argent dans votre prochain chèque de paie.

Utilisez le calculateur de retenue en ligne de l'IRS pour déterminer exactement ce que devrait être votre retenue. Une fois que vous avez ajusté votre retenue, vous pouvez le conserver au montant ajusté pour le reste de l'année et économiser la différence dans votre fonds d'urgence.

5. Votre employeur

Selon votre lieu de travail, vous pourrez peut-être prendre une avance sur votre futur salaire pour vous aider à couvrir une urgence financière. Si vous travaillez pour une petite entreprise où votre patron est l'autorité finale, vous devrez lui faire directement appel pour votre avance. Si vous travaillez dans un environnement plus grand ou en entreprise, vous devrez discuter de la possibilité d'une avance avec votre service des ressources humaines.

Soyez prêt à expliquer pourquoi vous avez besoin d'argent, ce qui peut sembler gênant. Mais votre patron voudra savoir que l'avance ne permet pas un comportement problématique, comme le jeu ou la toxicomanie, et vous devez donner quelques informations sur le contexte afin qu'ils comprennent qu'il s'agit d'une urgence ponctuelle.

Vous pouvez également vous attendre à remplir des papiers, qui précisera le calendrier de remboursement et ce qui se passera si vous quittez le travail avant que l'avance n'ait été payée. Dans la plupart des cas, le calendrier de remboursement signifie que vous recevez un salaire réduit pendant quelques périodes de paie jusqu'à ce que vous ayez remboursé l'avance, bien que vous puissiez négocier des heures supplémentaires futures en échange de l'avance.

6. Emprunter de l'argent

Il existe plusieurs façons d'emprunter de l'argent qui peuvent vous aider à traverser une urgence financière, bien qu'ils aient tous des coûts différents que vous devez prendre en compte avant de signer sur la ligne pointillée :

Un prêt d'un ami ou d'un membre de la famille

Emprunter de l'argent à quelqu'un que vous connaissez peut être une mine d'or, c'est pourquoi tant de gens hésitent à demander ce genre d'aide.

Il est possible d'emprunter de l'argent à un proche, mais vous devez être prêt à gérer cela comme une transaction commerciale et à utiliser réellement un billet à ordre. Cet accord juridique précisera les détails des dates de paiement, l'intérêt, et d'autres détails du prêt.

Prêt entre pairs

Le monde moderne a permis d'emprunter de petites sommes d'argent via des plateformes de prêt peer-to-peer comme Lending Club et Prosper. Pour réussir à emprunter de l'argent sur une plateforme peer-to-peer, vous aurez généralement besoin d'une cote de crédit d'environ 660 ou plus, et vous aurez besoin d'un compte courant, puisque votre prêt lui sera déposé, et vos paiements en seront automatiquement débités.

Généralement, ces prêts ont une durée de prêt maximale de 36 mois. Il n'y a pas de pénalité en cas de remboursement anticipé de votre prêt, cependant, Ainsi, un prêt entre particuliers peut être un excellent choix pour quelqu'un qui a besoin d'argent rapidement mais dont la situation se stabilisera peu de temps après. (Voir aussi :5 fois les prêts personnels peuvent être meilleurs que les cartes de crédit)

Un découvert d'urgence de votre banque

Votre banque peut être en mesure de vous accorder un découvert d'urgence si votre urgence survient dans les quelques jours suivant le jour de paie et que le montant dont vous avez besoin ne dépasse pas votre dépôt de salaire habituel. Expliquez la situation à votre banque et demandez un découvert pour le montant dont vous aurez besoin pour couvrir votre urgence, mais n'oubliez pas de demander quels frais de découvert vous pouvez vous attendre à payer. Si votre banque approuve ce plan d'action et que ses frais de découvert sont raisonnables, cela pourrait être un moyen relativement peu coûteux d'obtenir l'argent dont vous avez besoin.

Prendre un prêt de votre 401(k)

Bien que ce ne soit généralement pas une bonne idée d'emprunter à votre 401(k) pour une urgence financière, c'est une bonne idée que vous sachiez quels sont vos droits en ce qui concerne un tel prêt. (Voir aussi :5 questions à poser avant d'emprunter sur votre compte de retraite)

L'IRS vous permet d'accéder à une partie (généralement le moindre de 50 pour cent ou 50 $, 000) de l'argent de votre régime de retraite en franchise d'impôt en cas d'urgence. Si vous contractez un tel prêt, la loi vous oblige à rembourser le montant auquel vous avez accédé, plus les intérêts — que vous vous payez vous-même, ce qui signifie que vous aidez à restaurer au moins une partie de la croissance que vous avez perdue en prenant le prêt.

Les règles de prêt précisent un échéancier de remboursement d'amortissement sur cinq ans, mais il n'y a pas de pénalités pour remboursement anticipé si vous souhaitez reconstituer votre compte plus rapidement. En outre, de nombreux plans vous permettront d'effectuer des remboursements par retenue sur le salaire, de la même manière que vous versez des cotisations normales.

Une mise en garde :si vous quittez (ou perdez) votre emploi avant de rembourser le prêt, il sera considéré comme une distribution anticipée, ce qui signifie que vous devez la pénalité de retrait anticipé de 10 pour cent et l'impôt sur votre prêt.

Bénéficiez d'un rollover en franchise d'impôt à partir de votre IRA

Bien que l'IRS n'autorise pas les investisseurs à contracter des prêts sur leurs comptes IRA, un roulement libre d'impôt de 60 jours vous permet d'accéder à l'argent que vous avez dans votre IRA en cas d'urgence. Un tel roulement vous permet de retirer de l'argent de votre IRA sans impôt ni pénalité, à condition que vous remettiez l'argent dans cet IRA ou dans un autre dans les 60 jours civils. Si vous ne remplacez pas l'argent dans ce délai, il sera considéré comme un retrait anticipé et vous devrez payer des impôts sur l'argent et une pénalité de 10 pour cent.

En outre, il est important de noter qu'il existe ce qu'on appelle la règle d'un an. Vous ne pouvez effectuer un tel roulement en franchise d'impôt qu'une seule fois au cours d'une période de 12 mois.

Les urgences ne sont jamais commodes

Comme la mort, impôts, et l'accouchement, les urgences financières n'aiment pas arriver quand cela leur convient. La clé pour pouvoir gérer les urgences financières est la flexibilité. Si vous êtes disposé et capable de modifier vos habitudes, demander respectueusement de l'aide, emprunter en pleine conscience, ou réduire vos dépenses, vous pouvez passer de l'autre côté de n'importe quelle urgence avec vos finances intactes. (Voir aussi :8 façons de décider s'il s'agit d'une urgence « digne de fonds »)