5 détails que votre conseiller financier peut ignorer

Tous les conseillers financiers ne sont pas créés égaux. Et tous les conseils financiers, y compris les conseils recommandés par les meilleurs économistes et experts financiers, peuvent ne pas être les meilleurs pour vous.

Votre plan financier doit englober votre situation financière complète, y compris vos objectifs et priorités. Cela devrait inclure la planification pour vos enfants, votre conjoint, parents vieillissants, soins de longue durée, décès, perte de revenu, et bien plus. Mais juste parce que ces choses devrait être inclus dans votre plan ne signifie pas que votre conseiller le fait automatiquement.

Voici cinq éléments clés que votre conseiller financier peut ignorer ou omettre de vous dire.

1. Il ou elle n'est pas un fiduciaire financier

Le terme conseiller financier devient de plus en plus ambigu. En raison des règles complexes qui déterminent qui peut s'appeler « conseiller financier », « De nombreux professionnels non qualifiés pour donner des conseils financiers opèrent injustement sous cette étiquette.

Benjamin Brandt, un conseiller financier du Dakota du Nord et animateur du podcast La retraite commence aujourd'hui Radio , vous recommande de ne prendre conseil et de suivre qu'un plan financier créé par un fiduciaire financier qualifié à honoraires seulement. Les fiduciaires à honoraires seulement reçoivent des honoraires fixes qui garantissent qu'ils ne touchent pas de commissions sur les ventes de placements. Comme ils ne dépendent pas des commissions des ventes, vous n'aurez pas à vous demander si un conseiller fiduciaire agit au mieux de vos intérêts.

Pour vous assurer de travailler avec une véritable fiduciaire financière, Brandt recommande de vérifier les informations d'identification du conseiller à l'aide du registre Paladin, qui offre une base de données de titres de conseillers financiers pouvant aider à déterminer si le conseiller détient un titre professionnel (CFP, CPA, ChFC, et CFA) par rapport à celui qu'ils ont peut-être acheté en ligne. (Voir aussi :Conseils d'investissement que vous ne devriez jamais entendre de votre conseiller financier)

2. Votre portrait financier complet

Comprendre votre situation financière complète, y compris votre situation actuelle et vos aspirations futures, est essentiel pour élaborer un véritable plan financier avantageux.

Selon Brandt, si un conseiller financier vous montre une brochure commerciale sur papier glacé et vous propose des produits d'investissement avant même de regarder votre budget, état de la valeur nette, ou des objectifs financiers écrits, vous ne travaillez pas avec une fiduciaire et devez ignorer ses conseils financiers.

Avant de vous asseoir avec un conseiller, cela aide à bien examiner vos finances. Des choses comme le calcul de votre valeur nette, fixer vos objectifs financiers, et la création d'un budget informel avant votre première visite avec un conseiller peut vous aider à partir du bon pied.

Et bien que vos calculs et votre budget ne soient pas tout à fait exacts (d'où le besoin d'un conseiller financier), vous aurez une meilleure idée d'où vous êtes et de ce que vous avez. Il fournira à votre conseiller une image financière plus complète. Cela vous permettra également de discuter de vos passifs et autres investissements qui pourraient ne pas être rentables, ainsi que d'aider à éviter les investissements en double. (Voir aussi :11 secrets que vous devez dire à votre conseiller financier)

3. Vos objectifs personnels et financiers

Un conseiller financier qui omet de vous poser des questions sur vos objectifs financiers en ce qui concerne vos enfants, votre conjoint, et votre style de vie vous fait une injustice. Un conseiller qui souhaite simplement vendre et gérer vos investissements peut en fait vous faire perdre plus d'argent à long terme que s'il incluait vos priorités financières dans le plan à l'avance.

Prendre, par exemple, un parent qui veut envoyer ses enfants à l'école sans prêt étudiant. Ce parent aurait besoin d'explorer des options qui aident à épargner spécifiquement pour le collège. Cela pourrait se faire par des méthodes traditionnelles ou des véhicules d'épargne moins conventionnels tels qu'un plan 529. De nombreux facteurs peuvent influencer cette décision et un bon conseiller financier devrait travailler avec ce parent pour déterminer le meilleur moyen d'épargne pour répondre aux besoins de cette famille.

Votre conseiller financier doit comprendre et respecter vos objectifs financiers et trouver les meilleurs moyens de vous aider à atteindre ces objectifs. Les choses qu'ils doivent savoir et considérer sont :

• Si vous travaillez pour réduire ou éliminer la dette.

• Vos projets de dépenses ponctuelles telles que payer pour un mariage ou prendre de grandes vacances.

• Planification de l'éducation pour vous ou vos enfants (école privée, Université, programmes de formation continue, ou diplômes supérieurs).

• Un changement de carrière possible par vous ou votre conjoint.

• Si vous envisagez de créer une entreprise.

4. Préparatifs pour les soins de longue durée

Selon LongTermCare.gov, 70 pour cent des personnes qui atteignent l'âge de 65 ans auront besoin de services de soins de longue durée au cours de leur vie. Et de ce nombre, le département américain de la Santé et des Services sociaux a constaté que 18% devront vivre dans un établissement de soins de longue durée.

Selon la compagnie d'assurance Genworth, le coût annuel moyen d'un séjour dans une résidence-services est de 45 $, 000, alors qu'un séjour dans une maison de retraite avec chambre privée coûte en moyenne 97 $, 455 par an. Et éviter un séjour dans un établissement n'est pas nécessairement la solution pour économiser de l'argent sur les soins de longue durée; une personne recevant 44 heures de soins à domicile par semaine peut s'attendre à payer près de 50 $, 000 par an.

Les services de soins de longue durée entraînent des coûts importants qui ont souvent un impact sur les plans de retraite, épargne et patrimoine, et le niveau de soins que l'on reçoit. Si votre conseiller ne tient pas compte de ces dépenses dans votre plan financier, ils vous exposent à des difficultés financières plus tard dans la vie.

Cela signifie que pour certains, vu leur âge, histoire de famille, et les risques potentiels pour la santé, un compte d'épargne santé (HSA) peut avoir plus de sens qu'un IRA traditionnel. Avec un IRA traditionnel, vous cotisez au régime avant impôt et l'argent fructifie à l'abri de l'impôt. Vous payez des impôts lorsque vous retirez l'argent lorsque vous prenez votre retraite.

Pour s'inscrire à un HSA, vous devez avoir un régime d'assurance maladie à franchise élevée (HDHP). Avec un HSA, vous bénéficiez du même avantage de cotisation avant impôts, mais la différence est que lorsque vous retirez de l'argent pour payer des primes d'assurance maladie ou des frais médicaux (y compris les séjours en maison de retraite et les soins à domicile), il sort en franchise d'impôt. Et le roulement des fonds d'année en année, pour ne pas perdre ce que vous ne dépensez pas.

Mais, la décision d'investir ou non dans un HSA ne peut être déterminée qu'au cas par cas. Ce qui peut avoir du sens dans une situation peut être préjudiciable dans une autre. (Voir aussi :10 raisons pour lesquelles un HSA vaut vraiment la peine d'avoir)

5. Efficacité fiscale

Malheureusement, de nombreux conseillers financiers ne prennent pas le temps de passer au peigne fin vos déclarations de revenus pour vérifier l'efficacité fiscale. Et l'efficacité fiscale est un domaine où un bon conseiller financier peut être le plus utile.

Un conseiller qui se concentre uniquement sur la gestion de votre portefeuille peut ne pas avoir l'expertise pour analyser avec précision votre situation fiscale et comprendre comment maximiser vos revenus. Un conseiller financier titulaire d'un titre de CPA ou de CFP, d'autre part, seraient très probablement qualifiés pour fournir des conseils fiscaux judicieux.

Le planificateur financier Charles Scott a récemment déclaré États-Unis aujourd'hui que si le seul conseil fiscal que vous donne votre conseiller est de placer votre argent dans des investissements à imposition différée tels qu'un IRA ou 401(k), vous voudrez peut-être obtenir un deuxième avis. Parce que même si vous serez dans une tranche d'imposition inférieure à celle que vous êtes actuellement à la retraite, il y a tellement d'autres facteurs qui doivent être pris en considération. Il vous conseille de diversifier votre charge fiscale dès maintenant et à l'avenir.