Comment la Fair Credit Billing Act vous protège

Avez-vous déjà remarqué une erreur de facturation sur votre relevé de carte de crédit ? Peut-être qu'un commerçant vous a facturé le mauvais montant, ou débité votre carte pour quelque chose que vous n'avez jamais autorisé ou que vous n'avez jamais reçu. Le Fair Credit Billing Act (FCBA), qui a été promulguée en 1974, comporte des dispositions destinées à protéger les consommateurs. Ses protections peuvent s'appliquer dans les cas où quelqu'un d'autre utilise frauduleusement votre carte de crédit, lorsqu'un commerçant ne livre pas les marchandises comme promis, ou lorsqu'un émetteur de carte de crédit applique incorrectement les paiements.

Il y a quelques domaines où le FCBA est définitivement ne fait pas couverture. Si vous rencontrez des problèmes avec une carte de débit, qui relèverait de la loi sur les transferts électroniques de fonds, pas le FCBA. Les cartes de crédit professionnelles et les prêts à tempérament tels que les prêts automobiles ou les prêts étudiants ne relèvent pas non plus du FCBA.

La plupart des autres erreurs de facturation sur les factures de carte de crédit faire relèvent du FCBA. La loi vous protège également si vous avez un prêt à durée indéterminée, comme une marge de crédit. Il est utile de connaître vos droits et comment vous pouvez les exercer. Voici comment vous êtes protégé par le FCBA.

Vous avez le droit de contester les erreurs de facturation

Le FCBA définit les erreurs de facturation comme l'un des éléments suivants :

• Charges que vous n'avez pas effectuées. Le FCBA limite votre responsabilité à 50 $ par débit non autorisé (mais tous les principaux réseaux de cartes de crédit ont des politiques de responsabilité zéro pour les transactions non autorisées, ce qui signifie que vous ne paierez généralement pas un centime de toute façon).
  
• Frais avec une date ou un montant erroné.
  
• Frais pour des biens ou des services que vous n'avez pas reçus.
  
• Frais pour des biens ou des services qui n'étaient pas du tout conformes à la description.
  
• Frais pour des biens ou des services qui n'ont pas été livrés comme convenu ou qui ont été reçus endommagés.
  
• Frais effectués après l'annulation d'un contrat avec le commerçant.
  
• Ne pas refléter les paiements ou les crédits sur votre compte (par exemple, si vous retournez quelque chose et que vous n'êtes pas crédité pour l'article).
  
• Défaut d'envoi des factures à votre adresse actuelle (tant que le créancier a votre changement d'adresse par écrit au moins 20 jours avant la fin de la période de facturation).
  
• Erreurs mathématiques.

Vérifiez régulièrement les relevés de carte de crédit

De nombreux émetteurs de cartes de crédit sont devenus plus vigilants face à la fraude depuis que les violations des données des consommateurs se sont multipliées il y a quelques années. Par exemple, certaines sociétés émettrices de cartes contacteront les clients au sujet d'une activité suspecte ou autoriseront les titulaires de carte à « désactiver » temporairement une carte perdue, le rendant inactif pendant un certain temps. (Voir aussi :Comment protéger votre crédit après la violation d'Equifax)

Toujours, l'expert en crédit John Ulzheimer, anciennement de FICO et Equifax, dit que les consommateurs devraient continuer à surveiller leurs comptes et connaître leurs droits de contestation en vertu de la FCBA. « Les consommateurs doivent être conscients de la fraude par carte de crédit, ", dit-il. "Ça limite les désagréments" si vous pouvez détecter la fraude tôt.

Avant de déposer un litige auprès de l'émetteur de votre carte de crédit, contactez le commerçant et essayez de résoudre l'erreur avec lui. Vous découvrirez peut-être que vous avez effectivement autorisé les frais. Par exemple, peut-être avez-vous souscrit un abonnement sans vous rendre compte que les conditions de service incluaient le renouvellement automatique en petits caractères. Ou peut-être que vous ne reconnaissez pas le nom de l'entreprise, mais qu'il s'agit en fait de la société mère d'un fournisseur que vous avez autorisé. L'émetteur de votre carte de crédit veut que vous éliminiez ces possibilités avant qu'il ne s'en mêle. (Voir aussi :Comment gagner un litige de fraude avec votre société de carte de crédit)

Contestez rapidement les erreurs de facturation

Si une erreur n'est pas résolue ou expliquée par le marchand, envoyer une lettre de contestation au créancier. "Il faut aller chercher sur votre facture ou votre relevé mensuel pour trouver l'adresse à laquelle ils veulent que vous envoyiez les demandes de facturation, " dit Sonya Smith-Valentine, président de Financially Fierce, LLC et ancien procureur général de Valentine Legal Group, qui traitait les litiges financiers et de protection des consommateurs. "Ce n'est pas l'adresse où vous envoyez votre paiement."

Assurez-vous que votre lettre comprend votre nom, adresse, numéro de compte, et une description de l'erreur de facturation. Vous pouvez utiliser le modèle de lettre de contestation de la FTC pour obtenir de l'aide. Vous devez déposer votre contestation dans les 60 jours suivant l'envoi de la première facture avec l'erreur, le temps presse donc. Si vous découvrez plusieurs mois plus tard que vous êtes toujours facturé pour un abonnement que vous pensiez avoir annulé, vous ne pourrez peut-être pas récupérer toutes vos pertes.

"Toutes ces choses sont malheureusement spécifiées dans la loi, de sorte que si vous faites une erreur, vous ne bénéficiez plus de la protection [des droits FCBA], ", dit Smith-Valentine. Les créanciers peuvent toujours régler les choses en votre faveur si vous déposez votre litige en retard ou si vous envoyez la lettre à la mauvaise adresse, mais ils ne sont pas obligés de le faire.

De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit vous offrent désormais la possibilité de déposer un litige via leurs sites Web ou leurs applications mobiles. La Commission fédérale du commerce, cependant, recommande d'envoyer une lettre par courrier recommandé et de demander un accusé de réception afin que vous ayez la preuve que le créancier a reçu votre lettre de contestation.

Avec votre lettre, inclure des copies (pas des originaux) de bordereaux de vente ou d'autres documents à l'appui de votre litige. Par exemple, si vous avez retourné un article que le marchand dit n'avoir jamais reçu, vous pouvez inclure un reçu d'expédition avec un numéro de suivi indiquant que l'article était, En réalité, revenu. Conservez également une copie de votre lettre de contestation et de tout document justificatif pour vos propres dossiers.

Vous pouvez retenir le paiement du montant contesté pendant l'enquête

« Une fois que vous avez contacté votre compagnie de carte de crédit, ils ont 30 jours pour accuser réception de votre lettre, et deux cycles de facturation pour résoudre le problème, ", explique Smith-Valentine.

Pendant que la société émettrice de votre carte de crédit enquête sur les articles que vous avez contestés, vous n'avez pas à payer de frais non autorisés ou erronés. Même si vous ne payez pas ces frais, la société émettrice de la carte ne peut pas menacer votre crédit ou vous signaler comme délinquant au cours de son enquête. Cependant, vous devez toujours payer d'autres soldes impayés sur votre carte de crédit. Cela comprend les intérêts non liés au montant que vous avez contesté. (Voir aussi :Traiter avec les agents de recouvrement méchants)

Si une erreur a été commise, vous avez droit à un remboursement

Une fois l'enquête terminée, si le créancier constate qu'il y a eu une erreur, il doit vous expliquer par écrit comment il arrangera les choses. Il doit également créditer votre compte du montant incorrect et supprimer tous les frais financiers, frais de retard, ou d'autres frais liés à l'erreur.

Si l'enquête détermine que vous ne devez qu'une partie du montant contesté (par exemple, peut-être qu'une partie de votre commande en ligne n'est jamais arrivée mais d'autres articles l'ont fait), la société émettrice de la carte de crédit doit vous envoyer une explication écrite. Vous avez également le droit de demander des documents prouvant que vous devez cette partie du montant contesté.

Si vous vous trompez, vous avez droit à une explication par écrit

Si le créancier détermine que votre facture ne ne pas contenir des erreurs, d'autre part, il doit vous informer par écrit du montant que vous devez et pourquoi. Vous pouvez demander des copies des documents pertinents comme preuve. En plus du montant contesté, vous devrez également tous les frais financiers accumulés pendant le processus de contestation et éventuellement le montant minimum que vous avez manqué en raison du différend.

Vous n'êtes toujours pas convaincu de devoir de l'argent comme le prétend le créancier ? Ecrire au créancier dans les 10 jours après réception de son explication, et indiquez votre refus de payer le montant contesté. Le créancier peut entamer le processus de recouvrement, mais s'il vous signale comme délinquant à une agence d'évaluation du crédit, le rapport doit également indiquer que vous n'êtes pas d'accord pour dire que vous devez de l'argent.

Si le prêteur ne respecte pas ces procédures de règlement, il ne peut percevoir le montant en litige ou les frais financiers y afférents, jusqu'à 50 $, même si son enquête révèle que le projet de loi était correct. Si, par exemple, la société émettrice de la carte de crédit menace de signaler votre non-paiement (ou le signale en fait) pendant la période de litige aux bureaux de crédit, il ne serait pas en mesure de percevoir le montant qu'il dit que vous devez. (Voir aussi :Comment lire un rapport de crédit)

Vous avez le droit d'avoir vos paiements appliqués à votre compte en temps opportun

Le FCBA exige des émetteurs de cartes de crédit qu'ils vous envoient un relevé au moins 21 jours avant l'échéance de votre paiement, c'est-à-dire avant l'expiration du délai de grâce. Pour le crédit à durée indéterminée (comme une marge de crédit), les règles sont un peu différentes. Un prêteur doit envoyer votre facture au moins 14 jours avant l'échéance d'un paiement minimum.

La loi exige également que votre paiement soit crédité sur votre compte le jour de sa réception. Cependant, les créanciers peuvent fixer une heure limite raisonnable pour que les paiements soient crédités le même jour. L'heure limite autorisée au plus tôt est 17 h. à la date d'échéance, Ainsi, les paiements effectués après l'heure limite seront crédités sur votre compte le jour ouvrable suivant. Noter, cependant, que le créancier peut décider dans quel fuseau horaire tombe cette heure limite. Donc, s'il dit que votre paiement est dû à 17 heures. Heure de l'Est, mais tu vis en Californie, vous devrez soumettre votre paiement en ligne avant 14 h. Temps Pacifique.

En plus de ces droits, les sociétés émettrices de cartes de crédit doivent vous aviser par écrit de votre droit de contester les erreurs de facturation chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte et périodiquement pendant la durée de vie de ce compte.

Vous pouvez poursuivre les créanciers qui violent vos droits

Vous pouvez poursuivre un créancier qui porte atteinte à vos droits en vertu du FCBA, et des dommages-intérêts peuvent vous être accordés si le tribunal reconnaît que le créancier a violé vos droits. « Les dommages sont généralement le double du montant de tous les frais financiers tant qu'ils se situent entre 500 $ et 5 $, 000, ", dit Smith-Valentine. (Les dommages-intérêts peuvent être encore plus élevés si le créancier a des antécédents de violations.) "Ce ne sont pas des montants élevés, Alors tu ne vas pas devenir millionnaire, mais ton problème va se résoudre, " Elle ajoute.

Dans certains cas, le créancier peut être obligé de couvrir vos frais juridiques en plus de payer des dommages-intérêts. "Souvent, les avocats qui prendront l'affaire ne vous factureront pas parce qu'ils savent qu'ils peuvent demander au tribunal de payer vos frais d'avocat, " dit Smith-Valentine.

Pas à l'aise d'aller au tribunal? Vous n'aurez peut-être pas à le faire. « Le plus souvent, [ces problèmes] sont résolus avant le procès, " conclut Smith-Valentine.