Pourquoi les nouveaux achats sur une carte de transfert de solde peuvent vous coûter cher

Donc, vous avez accumulé des dettes de vacances et souhaitez utiliser un transfert de solde pour vous en sortir. Étant donné que de nombreuses cartes de crédit de transfert de solde offrent un TAP de 0 % pendant 12 à 21 mois – et certaines sont même sans frais de transfert de solde – votre stratégie est logique.

Après avoir transféré vos soldes de carte de crédit sur votre nouvelle carte de transfert de solde, vous aurez la durée de la période d'offre de lancement de votre carte pour rembourser la dette sans frais d'intérêt. (Voir aussi :Comment faire un transfert de solde, Pas à pas)

Bien sûr, il est toujours sage de peser le pour et le contre — et les coûts — de ces offres. Le coût le plus courant est les frais de transfert de solde. Alors que quelques cartes ne facturent aucun frais de transfert de solde, la plupart le font. Un frais de transfert de solde typique est de 3% à 5% de votre solde. Donc pour chaque 5 $, 000 vous transférez, vous débourserez plus de 150 $ à 250 $ sous forme de frais initiaux. (Voir aussi : Liste de contrôle complète pour effectuer un transfert de solde)

Bien que les intérêts que vous économiserez en transférant votre solde sur une carte APR à 0 % puissent justifier le paiement de ces frais, vous devriez toujours faire le calcul lorsque vous évaluez si un transfert de solde est la bonne décision pour vous.

Pourquoi vous ne devriez pas utiliser une carte de crédit de transfert de solde pour les achats

Mais il y a un autre tueur d'économies à connaître. L'utilisation de votre carte de transfert de solde pour de nouveaux achats est l'une des erreurs de transfert de solde les plus courantes que les gens commettent. Faites-le, et vous pourriez finir par payer beaucoup d'intérêts d'une manière que vous n'imaginez pas.

Voici quelques faits à considérer lorsque vous transférez un solde et décidez comment et quand utiliser votre nouvelle carte de crédit.

Vous ajoutez au solde même que vous essayez de payer

La principale raison de ne pas utiliser votre carte de transfert de solde pour les achats est que cela va à l'encontre de vos objectifs. Si vous avez transféré un solde pour rembourser une dette, utiliser votre carte pour faire des achats, c'est un peu comme vider des seaux d'eau d'un bateau troué. Plus vous jetez d'eau (paiements mensuels), plus l'eau (dette) s'infiltre directement par les trous. Et vous constaterez peut-être même que vous remboursez vos dettes beaucoup plus lentement que vous ne les accumulez.

La meilleure façon de tirer le meilleur parti d'un transfert de solde est d'obtenir un TAP de 0% aussi longtemps que vous le pouvez, minimiser les frais, puis arrêter de s'endetter davantage. Concentrez vos efforts pour vous libérer de vos dettes et tenez-vous-en au comptant ou au débit pendant un certain temps.

Votre paiement peut ne pas servir à des achats, mais à la place de votre solde transféré

Disons que vous transférez 5 $, 000 solde sur une carte qui offre 0% APR sur ce solde pendant 15 mois, mais facture 16% APR sur les nouveaux achats. Une fois la carte reçue par la poste, vous l'utilisez pour acheter une chaise longue de 500 $ pour votre salon.

À ce point, vous avez un solde de 5 $, 500, et un paiement minimum de 165 $ (3 % de votre solde, qui est une méthode courante utilisée par les banques pour calculer votre paiement minimum). La bonne nouvelle, c'est en raison de la loi sur les cartes de crédit de 2009, n'importe quoi plus de votre paiement minimum doit aller vers le solde ayant le taux d'intérêt le plus élevé. La mauvaise nouvelle, c'est votre paiement minimum peut aller vers le solde avec le taux d'intérêt le plus bas.

Dans ce cas, votre paiement de 165 $ irait vers votre solde TAEG de 0 % et votre achat de 500 $ commencera à générer des intérêts à un taux de TAEG de 16 %. La seule façon d'éviter cela serait de payer votre paiement minimum, plus le solde total que vous avez facturé, plus tout intérêt que vous avez accumulé sur le nouveau solde d'achat.

Vous n'aurez peut-être pas de délai de grâce

Mais pourquoi auriez-vous des intérêts sur votre compte si vous avez effectué un achat avec une carte de crédit à 0% TAP ?

Bien que de nombreux consommateurs ne s'en rendent pas compte, avoir un solde sur votre carte de crédit signifie renoncer à votre délai de grâce, c'est-à-dire le temps dont vous disposez pour payer la totalité de votre carte de crédit sans payer d'intérêts. Les délais de grâce doivent être d'au moins 21 jours selon la loi, vous avez donc au moins 21 jours pour éviter tous les frais d'intérêt sur les achats réguliers à condition de vous n'avez pas de solde.

Lorsque vous transférez un solde sur une nouvelle carte de crédit, cependant, tu sommes portant une balance. Cela signifie renoncer complètement à votre période de grâce sur les nouveaux achats. Vous commencerez à accumuler des intérêts sur les achats que vous effectuez avec votre carte de transfert de solde à partir du moment où vous les effectuez. (Voir aussi :Tout ce que vous n'avez pas compris sur les intérêts de carte de crédit, Délais de grâce, et TAP de pénalité)

La bonne façon d'utiliser une carte de crédit de transfert de solde

L'essentiel :l'utilisation d'une carte de crédit avec transfert de solde pour les achats peut être une entreprise risquée. En général, cela signifie accumuler des intérêts sans période de grâce. Et évidemment, les choses pourraient facilement empirer si vous ne pouvez pas payer votre paiement minimum ainsi que le solde de votre achat tout de suite.

C'est pourquoi il vaut mieux ne pas utiliser de carte de transfert de solde pour les achats. Transférez votre solde sur la carte 0% TAEG, concentrez-vous ensuite sur le remboursement de la dette au lieu de facturer un solde plus important. Ou, tout au moins, assurez-vous d'obtenir une carte de crédit à 0% TAEG qui offre zéro intérêt sur les deux transferts de solde et achats. Des cartes comme celle-ci existent, donc si vous en avez vraiment besoin, assurez-vous que vous postulez pour l'un d'entre eux. (Voir aussi :Meilleures cartes de crédit avec 0% APR pour les achats)