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Quel type de compte de retraite vous convient le mieux ?

C'est un gros travail, donc beaucoup d'entre nous reportent la planification de la retraite.

Lorsque vous avez une hypothèque, paiements de voiture, les primes d'assurance, enfants, et tant d'autres demandes, la planification de la retraite peut sembler impossible.

Mais l'aide est abondante :

  • Les comptes fiscalement avantageux peuvent vous inciter à épargner. Ces incitations peuvent rapporter sur votre prochaine déclaration de revenus.
  • Les investissements intelligents et les contributions de votre employeur peuvent améliorer votre épargne.

Meilleurs types de comptes de retraite

Dans ce billet, nous examinerons certains des outils les plus courants que vous pouvez utiliser pour construire un plan de retraite qui grandit sans que vous ayez à déposer chaque centime.

Pour les meilleurs résultats, travaillez avec un planificateur de retraite pour vous assurer de tirer le meilleur parti de ces outils. Et, commencez à planifier maintenant.

Régimes parrainés par l'employeur

Il y a des décennies, de nombreux employeurs géraient des régimes de retraite au nom de leurs employés. Certains employeurs offrent encore des pensions, mais pas beaucoup. Les planificateurs de retraite appellent les régimes de retraite « régimes à prestations déterminées ».

Si votre employeur gère une pension, votre participation peut être obligatoire, et la pension devrait être une source de revenu utile plus tard dans la vie.

Les chances sont, bien que, votre employeur ne propose que des « régimes à cotisations définies ». Vous, en tant qu'employé, peut contrôler ces plans. Si vous avez accès à un, vous pouvez commencer à planifier votre retraite dès maintenant en communiquant avec votre service des ressources humaines.

Votre plan 401(k)

Le régime à cotisations définies le plus courant est le 401(k). Avec l'aide du personnel des ressources humaines de votre employeur - ou sans aide si votre employeur dispose d'un portail d'avantages sociaux en ligne - vous pouvez diriger l'argent de vos chèques de paie réguliers vers le 401 (k) de votre entreprise.

De nombreuses entreprises égaleront vos contributions 401 (k) jusqu'à un certain pourcentage. Si vous voyez « correspondance avec l'entreprise » dans vos documents RH, par tous les moyens, S'inscrire. Essayez d'économiser au moins le montant correspondant à votre entreprise.

Cela doublera vos dépôts. C'est essentiellement de l'argent gratuit pour financer votre avenir, et vous serez sur la bonne voie vers un avenir financier plus stable.

Quelques FAQ 401(k)

Quelles sont les implications fiscales 401 (k) ? Vous économiserez pour votre avenir, mais vous aiderez également dans le présent car vos cotisations 401 (k) ne seront pas imposées comme un revenu régulier, jusqu'à une limite. La limite est réinitialisée chaque année d'imposition. En 2022, vous pouvez protéger jusqu'à 20 $, 500 de vos revenus fiscaux (27 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus) en le déposant sur votre compte 401(k). Lorsque vous retirez de l'argent plus tard dans la vie, vous paierez des impôts sur ce revenu.

Que se passe-t-il si vous changez de travail ? L'argent dans votre 401 (k) est votre argent mais il est détenu par votre employeur, ou plus probablement par un tiers au nom de votre employeur. Lorsque vous changez de travail, vous pouvez transférer l'argent dans le programme 401 (k) de votre nouvel employeur ou dans votre propre compte de retraite individuel (IRA) que nous aborderons ci-dessous.

Puis-je accéder à l'argent 401(k) ? L'argent est à toi, mais vous ne devriez pas prévoir d'y accéder avant la retraite. Il existe des moyens de retirer de l'argent de votre 401 (k) avant la retraite, mais vous encourez une pénalité en raison de l'allégement fiscal que vous avez obtenu lorsque vous avez économisé l'argent pour commencer, et vous devrez payer des impôts sur l'argent. Dans la plupart des cas, votre employeur vous permettra d'emprunter sur les fonds si vous vous retrouvez dans une impasse.

Qu'arrive-t-il à l'argent lorsqu'il est dans le 401(k) ? La plupart des employeurs travaillent avec des entreprises d'investissement pour gérer les cotisations 401(k) des employés. Vous avez un certain contrôle sur où et comment l'argent est investi. De nombreux planificateurs de retraite aiment les fonds à date cible qui modifient leurs stratégies d'investissement à mesure que vous approchez de l'âge de la retraite. Par example, à cinq ans de la retraite, un fonds à date cible investira votre argent de manière plus prudente pour se prémunir contre les pertes.

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Plans similaires à 401(k)

Si votre employeur n'offre pas de 401(k), il peut proposer quelque chose de similaire :

  • 403(b) : Les employés d'organisations à but non lucratif, y compris les écoles et les hôpitaux, peuvent avoir un plan 403(b) au lieu d'un plan 401(k). Vous obtiendrez le même résultat en utilisant un 403(b) qu'un 401(k).
  • 457 : Également très similaire à 401(k); généralement offerts par les agences gouvernementales.
  • Roth 401(k) : Un plan Roth 401(k) reporte votre allégement fiscal jusqu'à ce que vous retiriez des fonds de votre 401(k) plus tard dans la vie. Vos cotisations annuelles ne seront pas à l'abri de l'impôt.
  • IRA : Certains petits employeurs préfèrent diriger les cotisations de retraite directement dans les comptes de retraite individuels de leurs employés, qui sont généralement gérés par l'employé. Les IRA ont des règles fiscales différentes. Nous aborderons ensuite les différents types d'IRA.

Comptes de retraite individuels

Un compte de retraite individuel (IRA) fonctionne un peu comme un plan 401(k), sauf que vous possédez et gérez vous-même tout ce qui concerne le compte.

Toute personne en âge de travailler peut ouvrir un IRA auprès d'une banque, caisse, ou courtier. Chaque année, vous pouvez verser une certaine somme d'argent dans votre IRA en franchise d'impôt. En 2022, Les propriétaires d'IRA peuvent déposer jusqu'à 6 $, 000 (7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus) dans un IRA.

Avec un IRA traditionnel, vous déposez de l'argent en franchise d'impôt, jusqu'à la limite annuelle de l'IRS, mais payez des impôts sur l'argent lorsque vous le retirez plus tard dans la vie, après 59-½ ans. (Si vous retirez des fonds plus tôt, vous encourez une pénalité de 10 pour cent.)

Puisque vous possédez et gérez votre propre IRA, ces comptes servent en quelque sorte de base d'attache pour la planification de votre retraite. Lorsque vous quittez un employeur, par example, vous pouvez transférer vos cotisations 401(k) dans votre IRA.

Au fur et à mesure que ces comptes gagnent en popularité, ils se sont également diversifiés. Les variantes de l'IRA comprennent :

Roth IRA

Roth IRA, nommé d'après le sénateur William Roth qui a parrainé la législation de 1997 les créant, inverser la situation fiscale traditionnelle de l'IRA :plutôt que de déposer de l'argent avant impôt, vous versez de l'argent après qu'il a été imposé, et il existe de nombreuses options pour investir les fonds Roth ira.

En échange d'un allégement fiscal immédiat, vous bénéficiez d'un avantage fiscal futur :lorsque vous retirez de l'argent plus tard dans la vie, vous ne serez pas taxé sur l'argent.

IRA conjoint

Si vous ne travaillez pas, l'IRS permettra à votre conjoint qui travaille de verser ses revenus dans un IRA distinct pour vous. Pour que cela fonctionne, vous devrez produire une déclaration de revenus conjointe. Les limites de cotisation reflètent les limites traditionnelles de l'IRA.

SEP IRA

Votre employeur peut mettre en place un SEP IRA - le SEP signifie retraite simplifiée des employés - comme alternative à un plan 401 (k). Comme un IRA traditionnel, vos dépôts ne seront pas imposés, mais vos retraits seront imposés au taux ordinaire plus tard dans la vie.

La bonne nouvelle ici :les maximums de dépôt sont plus élevés qu'un IRA traditionnel. Votre employeur pourrait mettre 25 pour cent de votre revenu, jusqu'à 56 $, 000, dans votre SEP IRA libre d'impôt chaque année.

La mauvaise nouvelle :vous ne pouvez pas soumettre d'argent provenant de sources autres que votre emploi dans ce type d'IRA.

IRA simple

Un IRA simple n'est pas si simple. Le mot « simple » est l'acronyme de Savings Incentive Match Plan for Employees.

Ces plans imitent la capacité d'un plan 401 (k) pour un employeur à égaler les cotisations des employés :en fait, les employeurs doivent égaler vos cotisations jusqu'à 3 pour cent. Les employeurs peuvent également verser des cotisations sans contrepartie, ce qui signifie qu'ils contribuent même lorsque vous ne le faites pas, jusqu'à 2 pour cent de vos revenus.

Ces régimes plafonnent actuellement les dépôts à impôt différé à 13 $, 000 par an (16 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus).

Options de comptes pour les travailleurs indépendants

Du point de vue de l'employeur, les deux dernières options ci-dessus - SEP IRA et Simple IRA - présentent des avantages distincts pour les indépendants et les propriétaires de petites entreprises.

Vous pouvez cotiser à votre propre retraite à la fois en tant qu'employeur et en tant qu'employé dans certaines limites. Par example, si vous possédez une entreprise avec une poignée d'employés et que vous créez un SEP IRA pour vous-même, vous devez proposer et contribuer à un SEP IRA pour vos autres employés éligibles.

Autres options de compte de retraite pour les entrepreneurs indépendants, travailleur indépendant, et les propriétaires de petites entreprises comprennent :

Solo 401(k) :

Si vous n'avez pas d'employés, vous pouvez créer un Solo 401(k) et cotiser à la fois en tant qu'employeur et employé jusqu'à 56 $, 000 hors taxes. (Le montant est si élevé parce que vous contribuez de l'argent en tant qu'employeur et salarié.) Vous pouvez également inclure votre conjoint s'il tire un revenu de votre entreprise. Leur configuration peut être un peu délicate :vous aurez besoin d'un numéro d'identification d'employeur IRS et vous devrez travailler avec un courtier.

Traditionnel ou Roth IRA :

Puisque vous possédez un IRA et qu'il n'est pas associé à un employeur, un compte traditionnel ou Roth IRA aurait du sens pour les travailleurs indépendants, surtout si vous économisez moins de 6 $, 000 par an. Pourtant, vous pouvez économiser plus en franchise d'impôt en créant un SEP IRA ou un Solo 401(k).

Compte d'épargne ordinaire ou compte de courtage imposable :

Certains entrepreneurs indépendants préfèrent un compte d'épargne régulier. C'est mieux que rien, mais les allégements fiscaux que vous obtenez des options plus avancées valent généralement la peine de les mettre en place, surtout lorsque vous payez ces impôts exorbitants sur le travail indépendant.

Que faire avec vos comptes de retraite

Lorsque vous avez ouvert un compte de retraite et que vous cotisez régulièrement, vous planifiez officiellement votre retraite tout en économisant de l'argent sur les impôts. C'est un gagnant-gagnant.

Mais un compte de retraite, si un 401 (k) ou une sorte d'IRA est juste cela :un compte. Comme pour un compte chèque ou un compte d'épargne, votre compte de retraite signifie très peu si son solde n'est pas sain et croissant.

Faire des cotisations à imposition différée dans votre compte de retraite n'est qu'un demi-plan. Les lois fiscales permettent également à l'argent de votre compte de fructifier à l'abri de l'impôt. Cela peut ajouter une troisième dimension à votre capacité à épargner pour l'avenir.

Investir de l'argent 401(k)

Avec un compte 401(k) ou similaire, votre employeur travaillera avec une entreprise d'investissement pour diriger vos cotisations dans des fonds communs de placement, actions, ou obligations. Votre employeur contrôle beaucoup le processus, mais vous pouvez généralement faire des choix sur la façon dont votre argent est investi.

C'est votre argent et vous devriez vous en sentir responsable, bien que. Lisez vos relevés annuels et posez des questions à l'administrateur de votre régime au besoin.

Gardez à l'esprit :investir est un processus à long terme. Si vos avoirs perdent de la valeur cette année, ne panique pas, surtout si vous êtes jeune et qu'il vous reste des décennies avant la retraite.

Toujours, si vous voulez plus de contrôle sur la façon dont votre argent est investi, vous pouvez transférer les fonds dans votre propre IRA, ce qui vous donne plus de contrôle sur l'investissement.

Investir l'épargne IRA

Puisque vous possédez et gérez votre propre IRA, vous pouvez avoir un contrôle direct sur la façon dont vous investissez l'argent. Voici quelques approches courantes :

  • Actions : Bien que potentiellement volatile, de nombreux propriétaires d'IRA aiment investir leurs économies dans des actions en raison du potentiel de rendement élevé. Revenus, dire, 8 % sur votre épargne en un an sans payer de plus-values, c'est tentant.
  • Fonds communs de placement : Un pari plus sûr, les fonds communs de placement limitent votre potentiel de perte tout en apprivoisant votre potentiel de gain. Les planificateurs de retraite conseillent tout le monde, indépendamment de l'âge, mélanger en tout temps certains placements dans des fonds communs de placement. À l'approche de la retraite, vous devriez compter encore plus sur des investissements plus sûrs.
  • CD : Étant donné que vous n'envisagez pas de toute façon de toucher à votre argent IRA, un certificat de dépôt - qui vous oblige à laisser l'argent seul pendant un laps de temps spécifique - s'intègre parfaitement dans votre IRA. Mieux encore, créer une échelle de CD pour optimiser les intérêts composés.

Quelqu'un qui ne connaît pas grand-chose à l'investissement et n'a pas le temps d'apprendre devrait laisser un professionnel gérer son investissement IRA. Ou, tu peux suivre cette route :

  • Robot-conseiller : Vous pouvez ouvrir un IRA au sein d'un robo-conseiller de premier plan tel que Wealthfront ou Betterment. Vous pouvez définir votre propre tolérance au risque qui doit refléter votre âge et vos inclinations. Puis, le robot investira votre argent à l'abri des impôts pour vous, principalement dans des fonds négociés en bourse (FNB) qui ressemblent à des fonds communs de placement.

Un Roth IRA est un outil particulièrement puissant car votre argent peut fructifier à l'abri de l'impôt et vous pouvez retirer de ces revenus en franchise d'impôt pendant la retraite - c'est un potentiel d'économies incroyables.

Autres outils de planification de la retraite

Pour beaucoup d'entre nous, la planification de la retraite commence et se termine avec des comptes fiscalement avantageux alimentés par des cotisations régulières et des gains provenant d'investissements judicieux.

Bien sûr, vous pouvez également creuser plus profondément dans la boîte à outils de planification de la retraite si votre situation l'exige :

  • Sécurité sociale: Depuis près d'un siècle, La sécurité sociale a été un élément de base de la planification de la retraite pour les Américains. Votre perspective politique peut influencer votre volonté de dépendre de la sécurité sociale. Certains pol prétendent que le fonds est voué à l'échec tandis que d'autres disent qu'il est en bonne santé. Que dit l'argent ? La variété des allégements fiscaux que vous pouvez obtenir pour l'épargne-retraite signifie que l'Oncle Sam veut que vous épargniez.
  • Plan d'épargne d'épargne : Les employés fédéraux, y compris les membres des forces armées, participent à ce régime à prestations définies (pension) qui compte plus de 5 milliards de dollars d'actifs et est conçu pour imiter les régimes 401(k) du secteur privé. Les employés fédéraux peuvent opter pour un TSP, versant 3 pour cent de leur salaire annuel dans le fonds.
  • Rentes : Une rente, qui est un produit d'assurance-vie, sert d'alternative à une pension. Vous financerez la rente avec une grande, montant forfaitaire initial. Plus tard dans la vie, la rente vous rapportera un revenu régulier, garanti, jusqu'à votre décès ou jusqu'à ce que vous atteigniez un âge avancé spécifié dans la police, même si vos paiements dépassent votre paiement initial.
  • HSA : À la surface, les comptes d'épargne-santé n'ont presque rien à voir avec la retraite. Pourtant, les gens versent de l'argent chaque année en franchise d'impôt avec des plans pour dépenser l'argent en frais médicaux pendant la retraite. Vous aurez besoin d'un régime d'assurance maladie à franchise élevée pour le faire fonctionner, et vous ne pouvez pas avoir une HSA si vous avez Medicare.
  • Ta maison: Chaque fois que vous payez un versement hypothécaire, vous mettez potentiellement cet argent pour la retraite lorsque vous considérez que posséder votre propre maison signifie ne pas payer de loyer lorsque vous êtes à la retraite. Ou, vous pourriez vendre la maison lorsque vous prendrez votre retraite et vivre du produit.
  • Assurance-vie: Les polices d'assurance vie entière incluent une valeur de rachat que vous pouvez utiliser plus tard dans la vie. Des polices plus avancées telles que l'assurance-vie universelle vous permettent d'emprunter contre la prestation de décès.

Conclusion :commencez et obtenez de l'aide

Les outils de planification de la retraite semblent devenir encore plus diversifiés, adaptable, et puissant toutes les quelques années. Ils deviennent également plus compliqués. Mais vous n'avez pas besoin d'être un expert de ces outils pour commencer à les utiliser.

Comme pour tout projet de construction, vous aurez besoin de plus que des outils pour constituer un solide fonds de retraite. Vous aurez également besoin de matériaux de construction – également appelés argent dans ce cas – et vous ne pouvez vraiment pas commencer à compiler cela assez tôt.

Si vous ne l'avez pas déjà fait, passez au bureau des ressources humaines de votre entreprise et optez pour un 401 (k) ou son équivalent afin que vous puissiez commencer à économiser, à imposition différée, et capturer le match de votre entreprise.

Lorsque vous êtes prêt pour la prochaine étape, consultez un article comme celui-ci pour des idées. Et, à moins que vous ne soyez sûr à 100% de ce que vous faites, trouver un bon expert en planification de la retraite avec qui travailler.

La planification de la retraite est une industrie de plusieurs millions pour une bonne raison :parce que la planification de la retraite est compliquée et que les gens ont besoin d'aide. L'argent que vous dépensez en frais sera rentable lorsque vous pourrez profiter d'un revenu régulier sans travailler.