Planification de la retraite dans la vingtaine -Commencez quand vous êtes jeune

À première vue, planifier sa retraite dans la vingtaine peut sembler presque contre-intuitif.

Après tout, vous êtes jeune et vous avez tant d'autres choses à faire dans votre vie, pourquoi commencer à préparer la fin de votre vie maintenant ?

Mais en réalité, vos 20 ans sont les meilleur moment pour commencer la planification de la retraite.

Plus tôt vous pourrez commencer à épargner et à investir de l'argent pour la retraite, plus vous accumulerez d'argent et plus l'effort sera facile.

Bonus :il faudra une économie plus agressive, mais si vous commencez dans la vingtaine, vous aurez les meilleures chances de prendre une retraite anticipée.

Comment commencer

Il y a tellement d'options aujourd'hui que la planification de la retraite est plus facile à démarrer et à maintenir que la plupart des gens ne le pensent. La façon la plus simple est de participer à un régime parrainé par l'employeur, comme un régime 401(k) ou 403(b). Dans le cadre de ces régimes, vous pouvez affecter un certain pourcentage de votre salaire à votre régime de retraite.

De nombreux employeurs proposent également un jumelage d'entreprise. Dans un arrangement de match typique, l'employeur versera 50% de vos cotisations jusqu'à, disons 6 % de votre salaire. Cela signifierait que 9 % de votre salaire est versé chaque année dans votre régime de retraite – 6 % de votre propre salaire, et 3% de votre employeur.

Même si vous n'avez pas de régime d'employeur, ou si vous êtes indépendant, vous pouvez toujours ouvrir un régime de retraite individuel (IRA). Dans le cadre d'un IRA, vous pouvez cotiser jusqu'à 5 $, 500 chaque année sur votre compte. Vous pouvez même avoir un compte IRA en plus d'un plan parrainé par l'employeur.

Le meilleur de tous, l'argent que vous cotisez à votre régime 401(k) ou 403(b) sera déductible d'impôt dans le cadre d'un régime traditionnel. Et un IRA traditionnel sera également déductible des impôts, mais il y a des limites si vous êtes également couvert par un régime d'employeur.

Quel que soit le plan que vous choisissez, l'étape la plus importante est de commencer. Même une somme d'argent relativement faible versée chaque année peut faire une énorme différence dans la somme d'argent que vous pouvez accumuler. En économisant seulement 3 $, 000 par an, à partir de 25 ans et en supposant un taux de rendement annuel moyen de 8 %, vous aurez 1 $, 053, 586 avant l'âge de 65 ans. Si vous ne faites rien d'autre dans votre vie pour subvenir aux besoins de votre retraite, vous aurez toujours une somme d'argent substantielle - et cela peut ouvrir beaucoup d'options.

Mesure à prendre :inscrivez-vous au plan 401k de votre employeur ou ouvrez un IRA dès aujourd'hui.

Comment établir des objectifs d'investissement

Il peut être difficile d'établir des objectifs de retraite lorsque vous n'avez que 20 ans, mais comme pour tous les plans, il est toujours préférable de commencer par la fin en tête. Faites une estimation approximative du montant d'argent dont vous pensez avoir besoin pour la retraite - commencez par un chiffre de revenu estimé. De combien d'argent pensez-vous avoir besoin pour vivre au moment de votre retraite?

Vous avez probablement déjà une idée de ce que cela vous coûte de vivre en fonction de votre expérience actuelle, et c'est un bon point de départ. Si vous gagnez actuellement 40 $, 000 par an, et vous décidez que c'est de combien d'argent vous aurez besoin pour la retraite, vous pouvez l'utiliser comme base pour calculer de combien d'argent vous aurez besoin pour produire ce type de revenu.

Il existe une convention de retraite connue sous le nom de « taux de retrait sûr ». Il soutient que si vous retirez 4 % de votre portefeuille chaque année, vous n'épuiserez jamais le montant d'argent dans le portefeuille. En effet, en investissant de l'argent en bourse sur le très long terme, vous pouvez généralement vous attendre à un taux de rendement d'environ 8 %. Si vous retirez 4 % par an pour frais de subsistance, un autre 4% retourne dans votre portefeuille. Le portefeuille n'est jamais épuisé !

Si 40 $, 000 est votre numéro, alors vous l'obtiendrez du portefeuille de 1 million de dollars (1 million de dollars X 4% =40 $, 000). Comme nous l'avons montré dans la section précédente, vous pouvez atteindre le million de dollars à 65 ans en mettant de côté seulement 3 $, 000 par an à partir de 25 ans.

Ce ne sont que des exemples, alors n'hésitez pas à jouer avec les chiffres. Un bon calculateur de retraite vous permettra d'exécuter différents scénarios pour voir combien d'argent vous devez avoir économisé pour la retraite, en fonction de votre revenu actuel et de vos besoins futurs projetés.

Répartition des actifs dans la vingtaine

À chaque étape de la vie, vous devez disposer d'un portefeuille de divers actifs – une allocation de portefeuille. Ce sera le pourcentage des divers actifs que vous détiendrez dans votre régime. Il contient généralement un mélange d'actions, titres à revenu fixe et liquidités, et ce mélange changera tout au long de votre vie.

Les actions sont les actifs de croissance – ce sont les investissements les plus susceptibles de vous permettre d'atteindre vos objectifs de retraite. Les investissements à revenu fixe sont principalement axés sur la préservation du capital. En détenant un certain pourcentage de ces actifs, vous réduisez votre risque de perte lorsque le marché boursier est en baisse. En outre, il vous permet de détenir des actifs que vous pourrez ensuite utiliser pour investir dans plus d'actions après une baisse du marché.

L'argent liquide est pour la liquidité, et vous pouvez le considérer comme votre investissement en capital d'exploitation. C'est l'endroit pour mettre le produit de la vente des actions, ETF et fonds communs de placement, et où vous les conservez jusqu'à ce que vous soyez prêt à en acheter d'autres.

Si vous avez la vingtaine, l'accent dans votre portefeuille devrait être mis sur les actions. Vous avez un horizon d'investissement très long, ce qui signifie que non seulement vous êtes le mieux placé pour profiter des perspectives de croissance à long terme du marché boursier, mais vous avez également beaucoup de temps pour sortir et vous remettre de tout ralentissement du marché.

Un exemple de portefeuille dans la vingtaine peut être composé à 90 % d'actions, et 10 % en placements à revenu fixe et en espèces. Il existe des « fonds à date cible » offerts par diverses sociétés d'investissement qui constitueront votre portefeuille en fonction de la date cible de votre retraite.

Ces fonds peuvent éliminer les conjectures lors de la constitution de votre propre portefeuille de retraite, ou ils peuvent servir de modèle pour vos propres efforts.

Il existe une mine d'informations sur la planification de la retraite, et en particulier pour les personnes dans la vingtaine. C'est vraiment le meilleur moment pour commencer, car il vous offre la meilleure opportunité de préparer votre retraite sans grever votre budget. Et n'oubliez pas que vous avez une bien meilleure chance de prendre une retraite anticipée qu'à l'avenir. Tu es jeune et tu as le temps.

Vous avez déjà dépassé la vingtaine ? Découvrez les prochains articles de la série :

• 20s – Commencez pendant que vous êtes jeune.
• 30s - Fixer et atteindre des objectifs financiers.
• 40 ans – Faire de la retraite une priorité.
• 50 ans – Se préparer à la vie à la retraite.
• Années 60 – Maintenir votre plan de retraite.