Rollover 401k - Comment transformer votre plan 401k dans un IRA

Changer de travail est toujours une période chargée. Vous devez régler les détails de votre ancien travail, apprendre les ficelles du métier à votre nouveau poste, entretenir votre réseau professionnel, et une foule d'autres activités. Une chose sur laquelle vous ne devriez pas stresser est de décider quoi faire avec votre plan 401k.

Fondamentalement, cela se résume à 3 options principales :

1. Encaissez-le,
2. Laissez vos fonds dans votre ancien plan 401k si possible, ou
3. Roulez-le dans un IRA ou un autre régime de retraite à imposition différée.

La première option est rarement une bonne idée car vous devrez payer des impôts et éventuellement des pénalités de retrait anticipé.

La deuxième option peut être une bonne idée si vous êtes satisfait de votre ancien plan et que votre ancienne entreprise vous permet de conserver vos actifs dans leur plan 401k (n'oubliez pas que certains régimes facturent aux anciens employés les frais administratifs une fois qu'ils ne sont plus employés par la société mère, vous feriez donc peut-être mieux de déplacer vos investissements).

Enfin, la troisième option vous permet de conserver vos investissements dans un régime à imposition différée et d'éviter les impôts et les pénalités de retrait anticipé. Vous pouvez transférer votre ancien plan 401k dans un nouveau plan 401k dans votre nouvelle entreprise, le transformer en rente, ou vous pouvez transférer vos actifs du plan 401k dans un IRA.

Devriez-vous passer un 401k à un IRA ?

Nous allons partir du principe que vous n'encaisserez pas votre plan, ce qui nous laisse le choix de transformer votre 401k dans un IRA, le laisser à votre ancien employeur, ou l'intégrer à votre nouveau plan 401k.

Parce que vos avoirs restent sur un compte de retraite à imposition différée, les règles fiscales sont essentiellement les mêmes pour les trois choix. Les principales différences se résument aux règles et aux choix de placement du régime que vous choisissez.

Transférer votre 401k dans un IRA

Faire rouler votre 401k dans un IRA est généralement la meilleure option car vous avez un contrôle total sur comment et où votre argent est investi.

Avantages

• Flexibilité totale d'investissement; vous décidez où et comment investir.
• Consolidation des comptes (plus facile à tenir à jour et à équilibrer les actifs).
• La possibilité de transférer vos actifs vers le régime d'un futur employeur.

Désavantages

• Vous ne pouvez pas emprunter sur vos actifs.
• Certaines options d'investissement dans un 401(k), tels que les plans d'achat d'actions des entreprises, peut ne pas être disponible dans un IRA.

Où ouvrir un Rollover IRA : Le roulement d'un IRA est très facile à faire, et la plupart des fournisseurs vous aideront avec les formalités administratives. Voici quelques-uns de nos endroits recommandés pour ouvrir un IRA .

Laisser des actifs dans votre ancien régime d'employeur

C'est généralement l'option la plus simple car elle ne demande aucun effort de votre part. Faites simplement vos valises et passez à votre prochain lieu de travail. Mais ce n'est pas toujours parce que c'est facile que c'est la meilleure décision.

Avantages

• Vous pouvez avoir des options de placement dans le plan qui ne vous sont pas disponibles en dehors du plan.
• Aucune action n'est requise de votre part.

Désavantages

• Choix d'investissement éventuellement limités.
• Très probablement ne peut pas faire de cotisations futures.
• Vous avez généralement besoin d'actifs totalisant 5 $, 000 ou plus pour demeurer dans le régime de l'ancien employeur.
• Peut devoir couvrir une partie ou la totalité des frais d'administration.
• Avoir plus de comptes de retraite peut rendre la gestion des comptes et la répartition des actifs plus difficiles.

Transfert à votre nouveau régime d'employeur

La plupart des régimes parrainés par l'employeur vous donneront la possibilité de transférer vos actifs de votre ancien régime parrainé par l'employeur lors de votre adhésion. Vous n'avez qu'à remplir un formulaire et les administrateurs du régime s'occuperont du reste.

Avantages

• Consolidation des comptes (plus facile à tenir à jour et à équilibrer les actifs).
• Possibilité d'emprunter sur votre 401k.

Désavantages

• Choix d'investissement limités.
• Vous devrez peut-être attendre avant d'être admissible au régime dans votre nouvelle entreprise.

Transférer un plan 401k dans un IRA

Nous supposons que vous avez choisi l'option 3 parmi les options ci-dessus. Faire un rollover 401k dans un IRA est facile, et est essentiellement un processus en trois étapes :

1. Ouvrir un IRA,
2. Transférez vos fonds dans un IRA via un transfert de fiduciaire à fiduciaire ou un rollover indirect,
3. Allouez vos fonds.

La deuxième étape est la plus importante car elle peut avoir un effet sur vos impôts.

Étape 1. Ouverture d'un IRA

La première étape consiste à ouvrir un IRA, ce qui ne prend que quelques minutes. Il vous suffit d'ouvrir un compte auprès de l'institution financière si vous n'en avez pas déjà un, signer un formulaire, transférer des fonds, puis les allouer.

Pour plus d'informations sur ce qu'il faut rechercher lors de l'ouverture d'un IRA, Je recommande de lire sur la façon de démarrer un IRA, et ensuite, où ouvrir un IRA pour certaines grandes maisons d'investissement et maisons de courtage.

Étape 2. Transférez vos actifs 401k dans un IRA

Il existe deux principales options de roulement 401k pour transférer vos actifs dans un IRA - par un transfert direct ou indirect. Vous pouvez également transférer votre argent dans un conduit IRA, qui est un IRA traditionnel mis en place pour conserver vos anciens actifs 401 (k) jusqu'à ce que vous transfériez l'argent dans un autre régime de retraite qualifié.

Rollover IRA indirect

Avec un rollover IRA indirect, vous recevez un chèque pour le montant de vos actifs de régime 401k. Parfois, le dépositaire 401k effectuera automatiquement une retenue d'impôt de 20 %.

Vous avez ensuite jusqu'à 60 jours pour déposer la totalité du montant qui se trouvait dans votre ancien régime dans un compte de retraite à imposition différée. Autrement, le montant que vous ne déposez pas sera traité comme un retrait à des fins fiscales et peut être assujetti à des impôts sur le revenu et à des pénalités pour retrait anticipé.

Cela signifie que vous devez débourser 20 % de votre poche pour compenser le montant qui a été automatiquement retenu. Vous recevrez un remboursement d'impôt pour les 20% lorsque vous produisez vos impôts l'année suivante, mais vous êtes sur le crochet en attendant.

Heureusement, il existe un moyen plus simple de renverser votre 401k, ce qui évite toute déduction ou retenue d'impôt.

Transfert de fiduciaire à fiduciaire de 401 000 actifs de régime

Un transfert de fiduciaire à fiduciaire, ou transfert direct, transfère les actifs de votre régime 401k vers un autre régime de retraite qualifié sans avoir à vous soucier de l'encaisser et d'avoir à payer des impôts ou des pénalités de retrait anticipé. De cette façon, vous pouvez transférer facilement et en toute sécurité les fonds sur votre compte sans vous soucier de 20%, oublier de déposer les avoirs, ou faire d'autres erreurs en cours de route.

La paperasse est facile à remplir, et la plupart des banques, courtiers, ou les maisons d'investissement se feront un plaisir de faire les formalités administratives pour vous. Une fois les papiers remplis, votre nouvelle maison de courtage initiera le transfert de fonds de votre ancienne maison de courtage et le transfert est effectué.

Étape 3. Allouez vos fonds selon votre plan d'allocation d'actifs

La plupart des maisons de courtage vous permettront de sélectionner les fonds dans lesquels vous souhaitez investir avant de transférer vos fonds de votre ancien fiduciaire du régime 401k à votre dépositaire IRA. Pourtant, certains dépositaires de l'IRA peuvent simplement placer l'argent sur un compte du marché monétaire ou un compte d'épargne à haut rendement jusqu'à ce que le transfert soit terminé ; vous devez ensuite allouer les fonds en fonction de votre tolérance au risque et de vos besoins d'investissement.

Que rechercher avec un rollover 401k dans un IRA

• Les contributions de roulement ne comptent pas dans les limites de contribution annuelles de l'IRA. Vous pouvez toujours cotiser jusqu'à concurrence du montant maximum autorisé en fonction de votre âge et de vos revenus.
• La plupart des plans Roth 401k seront automatiquement transférés dans un Roth IRA, et un plan 401k traditionnel se transformera en un IRA traditionnel. Vous pouvez transférer un IRA traditionnel dans un Roth 401k, mais vous devrez payer des impôts et remplir certaines conditions de revenu. Consultez votre courtier ou un planificateur financier pour plus de détails.
• Tous les plans 401k doivent vous permettre de transférer vos fonds via un transfert de fiduciaire à fiduciaire.
• Vérifier l'éligibilité du transfert, frais, et/ou des considérations fiscales avant de transférer votre plan 401k.
• Vous pouvez contacter un planificateur financier si vous possédez des actions dans un ancien plan 401(k).
• En cas de doute, consultez votre courtier ou un planificateur financier agréé avant de prendre des décisions financières.

Conservez les fonds de retraite dans un régime de retraite à imposition différée !

Quelle que soit l'option que vous choisissez, essayez de garder vos fonds de retraite dans un régime de retraite. Le retrait anticipé vous soumettra à des obligations fiscales instantanées et à des frais de retrait anticipé si vous n'avez pas atteint l'âge minimum de retrait. Les taxes et les frais peuvent facilement détruire plus d'un tiers de vos investissements durement gagnés. En plus des taxes et des frais, vous prendrez du recul dans la planification de votre retraite. Sauf s'il s'agit d'une urgence, laisser seul!