9 questions à poser avant d'embaucher un robot-conseiller

De nombreux experts prédisent que les robots occuperont bientôt des emplois dans de nombreuses industries. (Voir aussi :Les robots prendront bientôt le relais de ces 5 tâches – L'une d'entre elles est-elle la vôtre ?)

Et cette tendance est certainement évidente dans le secteur financier, où les robo-advisers (un service en ligne automatisé qui fournit une gestion de portefeuille basée sur des algorithmes sans aucune implication de conseillers financiers humains) prennent déjà en charge une partie importante de la gestion des investissements. D'ici fin 2015, Les conseillers-robots américains géraient un actif estimé à 50 milliards de dollars. Cette valeur devrait atteindre 2,2 billions de dollars d'ici 2020.

Avec les grandes sociétés de fonds d'investissement, tels que Vanguard et Fidelity, profondément dans le jeu des robots-conseils, de nombreux investisseurs individuels devront décider s'ils font appel aux services d'un robot-conseiller. Donc, Passons en revue neuf questions clés que vous devriez poser avant de confier votre argent à un « bot ».

1. Suis-je éligible pour un Robo-Adviser ?

Alors que les robots-conseillers gagnent en popularité, tous les régimes de retraite ou maisons d'investissement ne les proposent pas en option. Certains conseillers en régimes de retraite évitent la gestion de portefeuille automatisée pour se démarquer de la concurrence. Cela signifie que votre compte de retraite ou votre compte d'investissement actuel parrainé par l'employeur peut ne pas proposer de robo-conseillers.

Même lorsqu'un robot-conseiller est disponible, vous n'avez peut-être pas assez d'argent dans votre compte de placement ou votre pécule pour les utiliser. Selon votre courtier préféré, les conseillers-robots exigent un solde d'investissement minimum compris entre 1 $ (WiseBanyan) et 50 $, 000 (Avant-garde). Il y a des entreprises qui ne demandent pas de minimum, mais vous devriez évaluer si l'ouverture d'un compte de placement ou de retraite séparé est logique pour vous. (Voir aussi :Combien trop de diversité d'investissement peut vous coûter)

2. Quels services offrez-vous ?

Tout comme les conseillers financiers humains, tous les robots-conseillers ne sont pas les mêmes. Le rééquilibrage automatique du portefeuille et la récupération des pertes fiscales (vente de titres qui ont subi une perte pour compenser les impôts sur les gains et les revenus) sont parmi les services les plus courants. Les offres supplémentaires varient, et peut inclure des conseils pour les comptes de retraite et l'accès à un conseiller financier humain. Pour avoir une idée claire de toutes vos options, assurez-vous d'examiner toutes les divulgations et les conditions.

3. Quels sont les frais ?

Le principal moteur de la transition vers une gestion de patrimoine automatisée est la promesse de frais moins élevés. Après tout, L'embauche des services professionnels de gestion des investissements d'un conseiller financier humain peut coûter de 0,25% à 1,0% du solde de votre compte. D'autre part, avec un robot-conseiller, vous pouvez payer aussi peu que 0,25 % du solde de votre compte (en utilisant Betterment) ou des frais mensuels fixes de 10 $ avec la possibilité d'économiser 10 % en payant annuellement (en utilisant blooom).

Sachez que certains robo-advisers peuvent ne rien vous facturer pour la gestion de portefeuille, mais vous envoyer quand même une facture pour les frais de négociation applicables. Par exemple, WiseBanyan et Charles Schwab Intelligent Portfolios proposent une gestion de portefeuille gratuite, mais investissez principalement dans des fonds négociés en bourse (FNB) avec des ratios de dépenses modérés à élevés. (Voir aussi :4 frais d'investissement sournois à surveiller)

4. De quelles informations avez-vous besoin de ma part et comment les mettre à jour ?

Un robo-adviser est un outil automatisé qui prend des décisions d'investissement en fonction de votre réponse aux questionnaires et de la sélection de critères d'investissement. Votre contribution affecte directement les actions du robot-conseiller, alors développez une compréhension claire du processus d'admission, ensemble de réponses disponibles à chaque question, délai de traitement d'une mise à jour, et une fenêtre d'opportunité pour apporter des changements. En outre, demandez qui vous pouvez contacter si vous ne comprenez pas une question ou un terme.

La Securities and Exchange Commission (SEC) recommande de vérifier auprès de l'entreprise si le questionnaire vous permet réellement de personnaliser les services ou les forces pour vous adapter aux options prédéterminées de l'outil.

5. Quelles sont les hypothèses clés ?

C'est l'un de ces moments où vous devez lire le manuel de l'utilisateur en détail. Chaque robot-conseiller opère dans le cadre d'un ensemble de directives d'investissement et d'hypothèses économiques prédéterminées. Par exemple, certains peuvent limiter leurs transactions aux fonds indiciels à faible coût et d'autres peuvent supposer un taux d'inflation de 3 % par an. Selon les hypothèses, votre fonds peut avoir un résultat très différent de celui auquel vous vous attendiez. Demandez de la documentation concernant la méthodologie d'investissement, ensemble d'hypothèses économiques, et la liste des directives commerciales. L'objectif principal est de repérer les hypothèses ou les directives potentielles avec lesquelles vous n'êtes tout simplement pas à l'aise.

6. Quelles sont mes options d'investissement ?

Tout comme lorsque vous engagez un conseiller financier ou un planificateur financier, vérifier la structure de rémunération d'un robo-conseiller potentiel. Certaines maisons d'investissement peuvent limiter vos options d'investissement à celles de la même maison d'investissement, ou pire, peuvent recevoir des pots-de-vin pour l'achat de véhicules financiers spécifiques. Toujours, vous pouvez avoir un robot-conseiller qui négocie uniquement avec un ensemble limité de titres et répond à vos besoins d'investissement uniques. Pour pouvoir comparer des pommes avec des pommes, découvrez quelles sont les options d'investissement de tout robo-conseiller que vous envisagez.

7. Le Robo-Adviser peut-il m'en offrir plus plus tard ?

Un robo-conseiller peut être un outil utile pour les personnes qui commencent tout juste à investir, avoir un solde de compte faible, ou ont des besoins financiers simples. À mesure que le solde de votre compte augmente et que votre situation financière change, vous pourriez avoir besoin de services de gestion de patrimoine plus avancés, comme les impôts, planification de la retraite, gestion de trésorerie, ou la planification successorale qui peut dépasser la portée de votre robo-conseiller actuel. Connaître les niveaux de service d'un robot-conseiller est également un critère important afin que vous déterminiez si votre robot-conseiller peut ou non « grandir » avec vous.

8. Comment résilier le contrat ?

Comprenez les détails sur la façon de mettre fin à une relation contractuelle avec l'entreprise et combien de temps cela peut prendre pour encaisser des investissements si vous décidez d'arrêter d'utiliser l'outil. Pour un robo-conseiller impliquant des comptes de retraite, se renseigner sur les conditions générales applicables, si seulement, pour un roulement sur un compte de retraite externe. (Voir aussi :Un guide simple pour reconduire tous vos 401K et IRA)

9. Comment protégez-vous mes données personnelles ?

Durer, mais pas des moindres, rappelez-vous que vous allez accéder à un service en ligne. Vérifiez les mesures prises par l'entreprise pour protéger vos données personnelles et les politiques en cas de violation de la sécurité ou de tentative de phishing. Aussi, demander si la société partage ou non vos informations avec des tiers. Si c'est le cas, demandez qui sont ces parties et comment vous pouvez refuser que vos informations soient mises à la disposition de ces parties.